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　　據經濟之聲《天下公司》報道，如果收益率越來越低，互聯網理財還會吸引你嗎？

　　“80后”李小姐早上睜開眼后，都會習慣性地打開手機查看余額寶的收益情況。之前她曾經在余額寶里有十幾萬的存款，而最近收益縮水得嚴重，李小姐感慨眼看快破‘5’了。

　　李小姐：就是從每一天來看，和去年相比相差一半不到一點。

　　2013年底，由于資金面緊張等原因，互聯網“寶寶”們的年化收益率一度扶搖直上，長期徘徊在6%左右，部分產品甚至高達7%。

　　4月以來，市場資金面相對寬松，受此影響，天弘“余額寶”、微信理財通、網易“現金寶”、京東“小金庫”、蘇寧“零錢寶”等產品的七日年化收益率都回落到5%左右。甚至期間有產品的收益率跌破5%。

　　天弘基金高級策略分析師劉佳章在接受《天下公司》采訪時表示，余額寶收益率下滑是受季節性因素影響。

　　余額寶：貨幣市場他有這個特征吧，因為他有這個季節因素，然后他收到貨幣市場實際的流動性限制，以及貨幣政策影響的變化都非常大，

　　支付寶副總裁程立表示，余額寶的收益正漸趨平穩，未來應該會接近定期存款的水平。即便有著高達4000億元的規模，8000多萬客戶的體量，“余額寶”本質上還是貨幣基金。統計數據顯示，貨幣基金平均年化收益率在3%-4%之間，超過5%的很少。

　　同時，天弘基金高級策略分析師劉佳章認為，這時候正是教育投資者的時機，別總以為存個幾萬塊就想賺大錢。

　　余額寶：這對投資者來說是一個非常好的教育的時候，因為你現金資產獲取那么高的收益，說心里話這是沒有道理的，這是一個不健康不正常的現象，而且也不能說我通過現金資產就要博一個高收益，這個更不正常，放2萬塊錢，我指著這個賺大錢，真的是不正常，心態是不對的。

　　銀率網分析師尹燕敏表示，未來互聯網理財寶寶類產品，年化收益率跌破5%是大概率事件。

　　尹燕敏：從目前央行的貨幣政策來看，還是會保持一個比較寬松的一個狀態，不管是銀行理財產品還是互聯網理財產品，短期內還是會維持在一個下滑的通道中，互聯網理財產品破5是沒有什么懸念了。

　　余額寶收益即將“破5”，意味著互聯網金融理財風光不再，銀行傳統理財似乎將徹底逆襲。

　　據銀率網統計，4月30日在售理財產品的平均預期收益率為5.43%。相比而言，近期銀行發售的五一專屬理財產品的平均預期收益率更高，14款五一專屬理財產品平均預期年化收益率達5.68%，其中4款產品的預期收益率超6%。

　　部分銀行高收益理財產品，想買都買不到。

　　銀行：沒有了，5.8%的已經沒有了，高收益的都買的好。

　　如今互聯網理財高收益不再，“寶寶”們卻表示是該教育投資者的時候了，別以為現金資產就能賺大錢。先是高收益吸引，收益下滑卻指責投資者原先想的太美？對此，經濟之聲觀察員況杰認為，互聯網理財或互聯網金融其實有很多種形式，寶寶類基本上第一個屬于高流動性，寶寶類往往都是T+0，當天贖回當天到帳，這是高流動性。第二它一般是低門檻，零錢類的，可能一分錢、一塊錢、一百塊錢都能夠買，就是它沒有這個門檻。第三個是非現場簽約，非常方便的購買。所以這三個特征決定了寶寶類產品它就不是一個高收益的產品。

　　況杰稱，一般來說收益和風險是并存的，所以高收益的產品一定對應的是高風險，我們看到寶寶類產品現在這個收益降低其實也是正常的，應該說是它收益回歸了。寶寶類產品主要一個創新就是把門檻給降低了，實際上互聯網在這里面做到的是一個工具。對于銀行類的理財產品，一般來說起點是五萬，有的更高，而且對于保本類的產品要有一些限制，不允許隨便承諾，比如高收益，可能是有期限限制，比如說一年期不得提前支取，或者一年可能允許贖回或者支取幾次，就是這樣的一些限制。還有可能是結構性的，可能是掛鉤某一類外幣，那最后的收益可能跟匯率有一定的影響，現在這幾個銀行賣的所謂收益率比較高的，多數都有這樣的限制，所以你不要看銀行理財產品它收益率可能現在比寶寶類高，但是它的限制也比寶寶類產品要多，這是正常的。

　　主持人：還有一種觀點就是認為互聯理財高收益時代一去不復返了？

　　況杰：應該來說互聯網理財產品的收益其實就是跟一般的貨幣市場工具的收益是一樣的，當市場整體的利率水平高的時候，貨幣類的互聯網理財產品的收益肯定也高，整體上市場上的這個利率在下降，或者說當錢比較多的時候，那么互聯網理財的收益也在下降，所以高收益時代現在不能說就一去不復返了，因為我們不知道以后的貨幣供應量怎么樣。也許第三季度又錢緊了呢？或者其他一個什么原因，它也許這個收益率又高了。

　　還需要提醒一下就是互聯網理財不光是貨幣類的，那互聯網理財還有其他類，比方說債權類的，還有比如說類似眾籌股權類的投資，這些收益有可能高，比如說債權類的，最近有發的產品，比如說三個月年化到15%的這樣的產品，但有相應風險的還有相應的要求，比如多少錢起，不能提前支取。所以高收益的互聯網理財產品有，個別不是貨幣類的它有這樣的收益，有這種高收益，但是一定是有很多限制條件的，所以我們不能把這個寶寶類產品就當做是唯一的互聯網產品。還有前面我們說的李小姐，她在里面放了十幾萬，這本身不符合我們理財的規律，余額寶是什么呢？是你購物的余額，可能你是幾百、幾千放在余額寶里合適。

　　主持人：可是之前的時候因為余額寶的收益率很高，大家沒見過那么高的收益率，所以才把錢都挪過去了。

　　況杰：其實那個時候你放一些債券或者其他的貨幣基金類的收益率也不低，當然你如果說真是有十幾萬的余額來看的話，其實應該是做一個相應的資產配置，如果說他有一定的風險承受能力，你可能股權類的、股票類的也可以買一點，結構類的也可以買一點。

　　主持人：你怎么看待銀行理財與互聯網理財產品之間的競爭關系，或者兩者之間說是互補關系您贊同嗎？

　　況杰：確實應該算是互補關系，因為它完全是不同類的。其實銀行理財現在也在利用互聯網的手段，就是非現場簽約，就是一個銀行的客戶，你也可以在銀行網站的上買，就不一定在現場去買了。其實它也是一個互聯網理財。但是我們傳統說的互聯網理財特指就是寶寶類的，像余額寶、理財通等這一類的產品。銀行理財產品很多也可以在網上去購買了，包括現場簽約其實也不是很復雜，所以對于我們一般的投資人或者說一般的白領階層，當資金量大致到這樣一個程度的時候，你應該完全采用一個差異化的或者說你多種類的這個投資理財的形式，不要說完全就放在一個簡單的寶寶們上。

　　主持人：在寶寶們之前銀行網上簽約的這種理財產品可能數量還不那么多，它做的宣傳攻勢也沒那么大，正因為有了寶寶們之后銀行發現也可以進行網絡銷售，銷售這些產品利率上也會進行一些的浮動。那么現在理財產品利息都差不多，銀行甚至還可以做得比你高一些，那么未來的競爭格局怎么來比拼？

　　況杰：應該說以后我覺得有兩個趨勢，一個是所有的理財逐漸都要觸網，基本上互聯網作為一個工具，特別是移動互聯作為一個工具，手機版的這個以后基本上無論是銀行、基金、信托等等產品大概多多少少都會利用互聯網這個工具，所以互聯網理財不是寶寶們專屬了，那這可能是一個趨勢。第二個趨勢所謂就是現在大家都在說叫大資管時代，就是資產管理的時代，這對銀行是一個沖擊，就是傳統的銀行業務吸收存款，當然也有存款利率市場化的一個預期，其實現在已經受到很多的沖擊，比如說券商現在也在搞集合理財產品，甚至門檻降得也很低。基金公司我們知道貨幣基金其實門檻非常低，就是跟寶寶們類似這樣的產品。其他類的這個一般還有一些專屬的第三方理財公司也在推一些理財產品，那么對銀行來說造成的沖擊又非常大，所以銀行要提高自己產品設計和產品發行的能力，當然在合規情況下來逐漸適應這個市場，所以銀行理財產品在這樣一個趨勢下應該說它也會做得越來越好，因為受到競爭也是越來越強了。

　　主持人：這整體而言對所有的投資者而言是一個好事，對吧？

　　況杰：是一個好事，對，但是你也要清楚就是一定是高風險伴隨著高收益。