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　　原標題：以錢生錢別光盯著“高收益”  弄懂風險提示條款

　　以錢生錢別光盯著“高收益”

　　面對各種各樣的投資陷阱，《理財規劃師國家職業標準》創始人劉彥斌總結了四句話：年年歲歲騙相似，歲歲年年人不同；年年歲歲詐相似，歲歲年年事不同。記者近日就如何防范投資理財陷阱走訪了多位理財專家與投資理財者，在眾多真實案例中，記者發現，對于投資理財這件事來說，小心謹慎并不是防范陷阱的必殺技，管好自己的貪婪心才是正確理財投資的絕招。

　　記者調查金融產品真不是一般的商品

　　在“3·15”消費者權益日到來之際，有很多讀者為本報發來郵件，傾訴了自己在投資理財中遭遇的各種“賣拐”之事。理財專家認為，投資理財類的金融產品與百姓日常生活中接觸到的其他商品有著本質的不同。“人們購買的金融理財產品，購買的是一個關于未來某段時間內的預期與承諾，這個產品的‘質量’行不行？能否賺到錢？購買的時候，是無法得到結果的。所以，金融營銷的賣點，我認為只有品牌，除此之外的任何營銷，都是策略，也可以說是忽悠。老百姓在選擇某款金融理財產品時，要更多的關注未來的預設與定量，而不是宣傳詞。”

　　專業知識匱乏導致被忽悠

　　記者在小白樓商業區進行街頭隨訪時發現，很多人都表示，因為對這項專業知識的匱乏，導致很容易被銷售人員忽悠。45歲的劉先生告訴記者，作為普通工薪族，本身獲取信息的渠道就偏窄，在投資理財時特別容易被繞懵。“我和我身邊的朋友，甭看嘴里成天念叨股票、基金、外匯等，但你要問誰真懂？估計誰都不敢說自己是真懂。”私企老板穆先生則認為，在投資理財領域，人們是缺乏正規專業性教育的。“我在美國看到的證券投資咨詢行業的從業人員，都是素質特別高的人，也基本沒有三十歲以下的年輕人。對投資咨詢從業者來說，必須要精通分析上市公司的財務數據、然后能夠結合上市公司所在的行業的基本面以及成長性，做出一個較為合理的投資判斷，這對學識水平的要求不言而喻。可現在我們接觸到的投資咨詢顧問有很多都是剛畢業的大學生，券商為了節約人力成本就讓這些年輕人為我們提供專業股票投資分析服務。顯然，這些年輕人是干不了這個事的。賣的人經常會跟買的人說‘我們有內幕消息，在我們這炒股肯定能賺錢’，買的人連很多金融專業詞語都不懂，于是輕易的就踏進了投資‘陷阱’。”

　　深度采訪口頭承諾難兌現

　　家住河西區的范阿姨，在聽了幾堂免費的投資理財講座后，對保險感了興趣。她覺得專家們說的沒有錯誤，人越來越老，精力越來越差，保險的作用就凸顯出來了。可去年年底，她卻因為一份保單損失了不少錢。“2008年，我在某銀行網點辦理轉存業務，銀行辦公大廳的工作人員向我推介了一份投連險。說是與股票市場緊密掛鉤，收益很高，并且工作人員還向我保證，除了每年能返給我不錯的收益外，還保證在重大疾病等方面給予保障。”然而沒想到的是，去年年底，連續投了5年的投連險的收益率僅為4%，收益還不如銀行5年期的定存。范阿姨連聲抱怨，這跟當初工作人員講的年化收益率14%的承諾相距甚遠，早知如此，當初還不如轉存為5年定期。

　　“我也不太懂怎么關注賬戶，按照規定，每年到了時間就去存錢。去年，女兒陪我去繳費的時候，她幫我看了下收益，僅有一兩千元的回報，我當時就楞了。這5年中，當初的推銷人員賣了保險后，基本上就不再與我聯系，每年也沒有人告訴我收益情況，咱買個電器還有回訪電話呢，買保險壓根就沒有任何售后服務。”范阿姨的女兒則認為，保險在中國出現的時間還很短，大部分人處于知道保險，但卻搞不懂具體是怎么回事的狀態。“關鍵是，幾乎每個保險推銷員與你講保險產品的時候，講的都是收益有多少，保障你的身體、保障你的財產、保障你病了管醫……然而，這些人很少會主動跟你講保險的風險、以及保障的某些限定性條款。即便你問了，他們大多也是含混而過。”

　　某保險公司投資經理告訴記者，投連險條款中并沒有保證收益的規定，客戶都是自負盈虧的。“當保戶將錢放入投連險的投資賬戶中，也就是保險公司幫助用戶做資產管理，有可能賺，也有可能賠。”

　　常見陷阱：誤導消費者將保單視同存款；收益率被人為放大；口頭承諾多，過后全不認；霸王條款多；概念險噱頭足意義不大，難界定難賠償。

　　銀行理財機構正規不代表保證收益

　　近年來，銀行理財產品日益火爆，而記者也發現，有部分銀行理財產品被宣傳成年化收益率18%至24%，有的甚至還加以100%本息保障的宣傳。許多投資者反映，他們在銀行辦業務時，常常被銷售人員鼓動，購買了所謂的高收益的理財產品，可到期以后才發現，實際收益根本達不到銷售人員所說的水平。精明的王彤是位銷售總監，善于算賬。他認為，各種銀行理財產品的年化收益率是不是真的合適，要具體產品具體分析。“除了購買一年期的理財產品以外，凡是短期的理財產品，比如7天、100天等，一旦產品到期，又沒找到適合的下一個產品，中間空余期就只能吃銀行的活期利率。那么一年下來，這筆錢的綜合年化收益率是不是劃算，還真得另說。”去年，他購買了一份為期105天的銀行理財產品，工作人員推介時口頭承諾年化收益率為6.10%。

　　“投進去十萬元，簽訂了合同。等我得空的時候，細讀合同才發現，里面清清楚楚寫著：本理財計劃不保障本金及理財收益，預期最高到期年化收益率為6.10%，超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費。”王彤后來才了解到，這原來就是銀行慣用的“風險選擇性忽略”。“不僅銷售人員在售賣過程中甚少談及產品風險，即便是在宣傳資料中，風險提示部分通常也不醒目。”

　　常見陷阱：警惕宣傳誤導、警惕搞不懂的專業術語、看懂風險評估，跟進投資信息。

　　買房置業大手筆三大陷阱難防范

　　北京房協副會長兼秘書長陳志表示，現在房價的變化趨勢是一條有一定斜度的向上曲線。從這個角度說，買房越早越合適。王先生坦言自己不太懂投資，也沒時間和精力搞懂現在繁雜的各種投資渠道與產品，所以他喜歡按照老一輩人的理念進行固定資產投資。“老一輩人就愛買房置業，我現在也喜歡。市里貴的買不起，我就買四郊五縣的。甭管金融市場如何變化，好歹我手里還有實實在在的房子。”

　　前年，王先生看上了城市新區的某樓盤，雖然定位于酒店式公寓，但售樓小姐信誓旦旦的保障，到時候水、電、煤氣全部按照民用價格收取。兩年過去，期房終成現房，王先生驚訝的發現，原先承諾的民用價格全部作廢，電是商業價格的轉供電，這讓他難以接受。整個小區的業主也難以認同，業主們組織了多次大規模的維權行動，也難以見效。不僅說好的用電價格變了，就連承諾的“精裝修”也變成了豆腐渣工程。“這不就是虛假宣傳嘛！售樓員所有的口頭承諾，即便你有錄音，開發商也不承認。而且，我去收房的時候，開發商在流程上耍手段，讓我們先交錢、拿鑰匙，完成收房手續后，然后才能驗房。因為‘精裝修’不合格，物業派師傅跟著我們一起驗房，說是哪有問題，師傅記錄，回頭給修。我后來一打聽才明白，這字真不是隨意簽的，因為購房者一旦簽了收樓手續，根據契約自由、自治的原則，就表示對樓盤質量認可，這樣對購房者利益就會有巨大損害。”在采訪的最后，王先生告訴記者，自從讓業主來收房以后，原先的樣板間就被拆除了，但僅從視覺上，王先生就感覺到房屋面積絕沒有樣板間大。“很明顯，樣板間的面積被開發商故意做大了一點，哪個消費者會丈量樣板間呢！”

　　常見陷阱：宣傳玩貓膩、交房玩手段，樣板間玩面積差。

　　律師支招注意兩點理財無憂

　　首先，不要輕信商家的口頭承諾。如果該承諾是您購買商品的主要原因，那么您可以要求商家作出書面承諾。具體來看，在購買新建商品房的時候，銷售人員往往為了提高業績，會作出許多其無把握達成或者根本無法達成的承諾。比如上述所講的酒店式公寓的水、電、煤氣全部按照民用價格收取的承諾。這樣的承諾就屬于很難實現的。如果您輕信了該承諾，又沒有在商品房買賣合同的其他約定條款中予以注明。那么消費者就要面臨上述那位先生的處境。如果在合同中對該承諾作出了書面約定。在商家無法按照合同的約定履行的時候，消費者可以按照《合同法》以及《消費者權益保護法》的規定，向商家提出索賠或者要求退回購房款并支付利息。其次，消費者在進行投資、消費的時候，要持著審慎的態度，堅持自己的立場，不要輕易做出妥協。往往消費者在聽到銷售人員做出承諾的時候，心里也是有所懷疑的。只是在銷售人員的一再保證和自己的僥幸心理的作用下，做出了妥協的決定，從而加大了自己的投資和消費風險。所以，消費者一定要堅持自己的立場。把不懂的條款弄清楚，把口頭的承諾全部落在書面上并加蓋印章，為今后消費者維權打下堅實的基礎。如果對方堅持不出書面的材料，那么消費者就要對您的這項投資或消費作出重新評估，從而避免進一步的損失。