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　　□ 楊 芳

　　每到年初，不少市民都會計劃著把信用卡里的積分換成禮品。不過，一些細心的市民發現，同樣的積分可以兌換的禮品一再“縮水”。筆者調查發現，自去年銀行卡刷卡手續費率下調后信用卡積分開始貶值，如今愈演愈烈。越來越多的持卡人發現，銀行悄然提高了信用卡積分兌換禮品的門檻。

　　這在某一方面減少了那些沖著積分來消費的市民，但在另一邊，信用卡積分網絡變現因其靈活性和多元化的特點得到更多市民的青睞。

　　積分一再“貶值”

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　　“我用積分換一杯中杯咖啡，竟然需要799積分，這些積分需要我刷卡將近16000元才能換得。”市民李女士對于如此高昂的兌換成本并不買賬，“信用卡積分現在真是越來越‘水’了。”

　　在某股份制銀行官網的“積分店面兌換專區”清楚顯示，兌換一杯星巴克中杯咖啡需要799個積分。按照該行信用卡“每消費20元積1分”的積分規則，現在要想拿積分換一杯星巴克中杯咖啡，消費者需要刷卡消費15980元。

　　如果再進一步對比近年來積分換禮的區別，可以發現積分縮水是一個持續漸進的過程。

　　2013年2月28日前，同樣一杯咖啡所需的兌換積分是660分，消費者需要刷卡消費13200元可兌換一杯；而在2012年3月15日前，一杯咖啡的兌換積分則是600分，消費者只需要刷卡消費12000元。

　　這意味著，在短短兩年不到的時間里，消費者用積分兌換一杯咖啡所需的消費成本增加了近4000元。

　　與前幾年相比，今年多家銀行信用卡的積分都出現了不同程度的“貶值”現象。比如廣發銀行信用卡，其普卡和金卡的持卡人需要用104000分才能兌換一個電熨斗，按照1元錢1分的兌換規則，這意味著消費者必須刷卡消費超過10萬元。

　　筆者登錄幾家銀行的信用卡積分兌換商城，絕大多數禮品的兌換積分要求都是在幾萬積分甚至十幾萬、幾十萬積分。比如光大銀行信用卡，需要127000積分才可以兌換一個電吹風機。

　　積分“縮水”與手續費收入下降有關

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　　銀行信用卡積分為何越來越“水”？這始自于去年銀行卡刷卡的手續費率總體下降23%至24%。

　　據某股份行信用卡中心負責人介紹，一般而言，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續費、銀行卡年費和循環授信。但目前來看，國內的銀行卡，尤其是信用卡大都沒有年費這部分收入，而使用銀行循環授信的比例并不高。所以一直以來，刷卡手續費都是國內商業銀行信用卡業務最主要的收益來源。

　　隨著刷卡費率的下調，銀行卡最為核心的收益來源將受到重創。

　　“本來信用卡業務就是微利，因為國外的刷卡費率在1.5%至2%左右，而國內的部分信用卡刷卡費率只有0.3%至0.4%，相比之下已經很低了。但現在對于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢的，收入難以覆蓋成本。”該負責人坦言。

　　根據清算協會的估算，去年銀行卡刷卡手續費率下調，將減少銀行這部分收入約75億元。顯而易見，信用卡積分規則的調整，是銀行主動應對刷卡手續費率下調的舉措。

　　有專家認為，目前我國銀行卡產業，傭金是主要收入來源，降低刷卡手續費會沖擊這塊業務的盈利能力。銀行需要在信用卡信用內涵上做文章，把信用卡做大做強，以達到以量補價的效果。

　　網絡成積分變現新渠道

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　　業內人士表示：“去年2月25日之后隨著刷卡費率的下調，銀行積分就已經在逐步縮水。而與互聯網金融結合的全新支付方式，讓積分有了新的用武之地，消費者不用再眼巴巴等著年底靠積分兌換禮品，而是平時消費就能將積分消化掉了。”

　　比如集分寶就可以讓信用卡積分“飛起來”。這是支付寶與7家銀行聯合推出的業務，可以將銀行信用卡積分用集分寶自由兌換，利用集分寶的購物抵現和繳費抵現功能，將這些積分用起來，實際上就是將信用卡積分由兌換禮品轉變為網絡積分直接變現支付。目前，集分寶可以在淘寶、天貓、1號店、大眾點評等網站購物時直接抵現，也可以用來繳水電煤氣費、信用卡還款。