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　　□ 楊 芳

　　每到年初，不少市民都會(huì)計(jì)劃著把信用卡里的積分換成禮品。不過，一些細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，同樣的積分可以兌換的禮品一再“縮水”。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自去年銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率下調(diào)后信用卡積分開始貶值，如今愈演愈烈。越來越多的持卡人發(fā)現(xiàn)，銀行悄然提高了信用卡積分兌換禮品的門檻。

　　這在某一方面減少了那些沖著積分來消費(fèi)的市民，但在另一邊，信用卡積分網(wǎng)絡(luò)變現(xiàn)因其靈活性和多元化的特點(diǎn)得到更多市民的青睞。

　　積分一再“貶值”

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　　“我用積分換一杯中杯咖啡，竟然需要799積分，這些積分需要我刷卡將近16000元才能換得。”市民李女士對(duì)于如此高昂的兌換成本并不買賬，“信用卡積分現(xiàn)在真是越來越‘水’了。”

　　在某股份制銀行官網(wǎng)的“積分店面兌換專區(qū)”清楚顯示，兌換一杯星巴克中杯咖啡需要799個(gè)積分。按照該行信用卡“每消費(fèi)20元積1分”的積分規(guī)則，現(xiàn)在要想拿積分換一杯星巴克中杯咖啡，消費(fèi)者需要刷卡消費(fèi)15980元。

　　如果再進(jìn)一步對(duì)比近年來積分換禮的區(qū)別，可以發(fā)現(xiàn)積分縮水是一個(gè)持續(xù)漸進(jìn)的過程。

　　2013年2月28日前，同樣一杯咖啡所需的兌換積分是660分，消費(fèi)者需要刷卡消費(fèi)13200元可兌換一杯；而在2012年3月15日前，一杯咖啡的兌換積分則是600分，消費(fèi)者只需要刷卡消費(fèi)12000元。

　　這意味著，在短短兩年不到的時(shí)間里，消費(fèi)者用積分兌換一杯咖啡所需的消費(fèi)成本增加了近4000元。

　　與前幾年相比，今年多家銀行信用卡的積分都出現(xiàn)了不同程度的“貶值”現(xiàn)象。比如廣發(fā)銀行信用卡，其普卡和金卡的持卡人需要用104000分才能兌換一個(gè)電熨斗，按照1元錢1分的兌換規(guī)則，這意味著消費(fèi)者必須刷卡消費(fèi)超過10萬元。

　　筆者登錄幾家銀行的信用卡積分兌換商城，絕大多數(shù)禮品的兌換積分要求都是在幾萬積分甚至十幾萬、幾十萬積分。比如光大銀行信用卡，需要127000積分才可以兌換一個(gè)電吹風(fēng)機(jī)。

　　積分“縮水”與手續(xù)費(fèi)收入下降有關(guān)

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　　銀行信用卡積分為何越來越“水”？這始自于去年銀行卡刷卡的手續(xù)費(fèi)率總體下降23%至24%。

　　據(jù)某股份行信用卡中心負(fù)責(zé)人介紹，一般而言，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續(xù)費(fèi)、銀行卡年費(fèi)和循環(huán)授信。但目前來看，國內(nèi)的銀行卡，尤其是信用卡大都沒有年費(fèi)這部分收入，而使用銀行循環(huán)授信的比例并不高。所以一直以來，刷卡手續(xù)費(fèi)都是國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源。

　　隨著刷卡費(fèi)率的下調(diào)，銀行卡最為核心的收益來源將受到重創(chuàng)。

　　“本來信用卡業(yè)務(wù)就是微利，因?yàn)閲�外的刷卡費(fèi)率在1.5%至2%左右，而國內(nèi)的部分信用卡刷卡費(fèi)率只有0.3%至0.4%，相比之下已經(jīng)很低了。但現(xiàn)在對(duì)于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢的，收入難以覆蓋成本。”該負(fù)責(zé)人坦言。

　　根據(jù)清算協(xié)會(huì)的估算，去年銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率下調(diào)，將減少銀行這部分收入約75億元。顯而易見，信用卡積分規(guī)則的調(diào)整，是銀行主動(dòng)應(yīng)對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)率下調(diào)的舉措。

　　有專家認(rèn)為，目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)，傭金是主要收入來源，降低刷卡手續(xù)費(fèi)會(huì)沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力。銀行需要在信用卡信用內(nèi)涵上做文章，把信用卡做大做強(qiáng)，以達(dá)到以量補(bǔ)價(jià)的效果。

　　網(wǎng)絡(luò)成積分變現(xiàn)新渠道

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　　業(yè)內(nèi)人士表示：“去年2月25日之后隨著刷卡費(fèi)率的下調(diào)，銀行積分就已經(jīng)在逐步縮水。而與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的全新支付方式，讓積分有了新的用武之地，消費(fèi)者不用再眼巴巴等著年底靠積分兌換禮品，而是平時(shí)消費(fèi)就能將積分消化掉了。”

　　比如集分寶就可以讓信用卡積分“飛起來”。這是支付寶與7家銀行聯(lián)合推出的業(yè)務(wù)，可以將銀行信用卡積分用集分寶自由兌換，利用集分寶的購物抵現(xiàn)和繳費(fèi)抵現(xiàn)功能，將這些積分用起來，實(shí)際上就是將信用卡積分由兌換禮品轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)積分直接變現(xiàn)支付。目前，集分寶可以在淘寶、天貓、1號(hào)店、大眾點(diǎn)評(píng)等網(wǎng)站購物時(shí)直接抵現(xiàn)，也可以用來繳水電煤氣費(fèi)、信用卡還款。