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　　“王蕊一家目前還沒有保險的規劃，暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當的養老年金，附加健康險和意外險。”

　　客戶理財需求分析

　　①子女教育金的專項規劃

　　②雙方父母的贍養

　　③生二胎的計劃

　　④添置一輛10萬元左右的代步車綜合

　　理財建議

　　◆客戶正處于家庭成長期，這個階段雖然有很多財務目標等待實施，但也恰恰是家庭責任最重的時期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個方面都不能有半點的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財務安全的規劃。

　　建議夫妻雙方各買50萬元保額的重大疾病保險，同時王蕊家庭責任身故保障200萬元，豆豆家庭責任身故保障100萬元，此項保障每年繳保費3萬年(約每個月2 5 0 0元)，繳費期2 0年。如未發生風險，6 0歲時，可轉換成退休金，領取約80萬元。此種方法可用一筆儲蓄，照顧人生不同的兩個階段的重點需求。

　　◆基礎子女教育金的專項儲備，利用商業保險強制儲蓄的功能，確保專款專用；利用其分紅的特點，抵御通貨膨脹；利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發生風險，孩子教育萬無一失。此項儲蓄每年需3萬元(約每個月2500元)，繳費期15年，到期可領取約80萬元左右，用作孩子基礎教育金的儲備。

　　◆就投資而言，客戶目前的配置相對單一，短期銀行儲蓄無法保值，股票和基金受市場影響又很大，因此建議補充中段的理財產品。具體方法是每月可拿出1萬元，購買三五年期理財產品，以長時間在保證安全的基礎上獲得穩定收益，(置車計劃也可從此處支出)。同時，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬元，用作以月為單位的短期理財產品的購買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應急責任準備金和要二胎的準備金。

　　上述理財建議中涉及到的產品有“平安鑫祥分紅型產品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產品”、“世紀天使分紅型產品”、平安銀行“平安財富--日添利現金管理”類人民幣理財產品。

　　華泰保險理財顧問

　　王蕊的家庭保險規劃建議

　　◆王蕊一家目前還沒有保險的規劃，這暴露了很大的風險敞口。建議王蕊夫婦根據自己未來退休生活的打算，為自己購買適當的養老年金，附加健康險和意外險。

　　◆根據子女教育計劃，給孩子買上相應的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財和保障，一舉兩得，作為附加險的健康和意外保險也可以讓保費便宜一些，同時年金保險也有萬能和分紅兩種類別可選擇。

　　◆以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經濟能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財規劃。隨著家庭收入的增長，買車和養車在不遠的將來不會是件難事。

　　舉例來說，王蕊可投保華泰人壽百萬財富綜合保障計劃，每年繳費10萬元，10年共繳分紅險保險費100萬元。從合同生效后到他年滿65周歲的30年間，王蕊每年可收到生存保險金13896元以及分紅；若30年間王蕊不幸身故，受益人將得到已繳保費與當時保單現金價值中的較大值。若王蕊年滿65周歲后的首個保險單周年日仍生存，他將收到100萬元給付滿期保險金。

　　百萬財富綜合保障計劃，擁有萬能、分紅雙主險組合，使保險資金在雙賬戶之間靈活轉換，可作為王蕊投資理財的不錯選擇。