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　　原標題：年收入30萬  生二胎家庭如何做理財規劃

　　“生，還是不生？”對王蕊來說一直就不是個問題。他是獨生子，從小就沒有兄弟姐妹相陪，在成長的路上倍感失落，而且自己一個人還要承擔4個家長的養老問題，身上的擔子重，壓力也大。到了自己成家立業，就一直盼望著可以有兩個孩子。以前也只是想想，現在隨著“一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子”的政策放開，王蕊覺得自己有必要把計劃生育二胎提上日程。

　　1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬元，年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆，29歲，事業單位的行政人員，稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業補充醫療險。

　　目前育有一個2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費在2000左右，娛樂及購物費用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。

　　家庭資產方面，目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款，1萬元的活期存款，市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結婚時就頗為看好上海的房產市場，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。

　　王蕊平時就很注重家庭理財，除了3個月的流動資金外，基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區旁邊的銀行網點在銷售幾款理財型保險產品，大堂經理告訴她：“這幾款產品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能。”

　　理財需求

　　雖說從家庭資產角度來說，兩人的經濟狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養，需要花費不小的費用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養也得靠夫妻兩人承擔，因此兩人也擔心提上日程的二胎計劃，是否會影響整個家庭的生活品質。如果要生育第二個孩子，妻子的收入可能會受到一部分影響。

　　另外，如果第二個孩子出生，為照顧到兩個孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道，以現在的家庭財務狀況，是否能實現這些目標？尤其是除了投資，孩子教育費用基金和養老的盤算外，是否也該同時在保險上做一些規劃？像小區旁邊銷售的理財型保險，他是否可以考慮買幾份？

　　“給王先生提兩點建議：一是充分提升資金利用度，提前進行子女教育金儲備。二是合理增加商業保險，有效提高家庭抗風險能力。”

　　李松AFP金融理財師，2008年7月加入中國光大銀行北京分行,現任光大銀行私人銀行(北京)中心財富顧問，從事理財工作6年。

　　具體理財規劃建議

　　◆備用金規劃

　　王先生當前有緊急備用金4萬元，按照家庭每月開支6500元計算，則緊急備用金倍數為6，能夠滿足家庭3~6個月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因為貨幣基金年化投資收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。

　　◆教育規劃

　　關于生育二胎，王先生需要重點考慮的是2歲的兒子及未來的第二個孩子養育費用和教育費用。按照通貨膨脹率3%計算，在上海地區，現年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；4年大學教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元。因此，未來19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元；未來第二胎寶寶，前2年撫養費大概在4萬元，幼兒園到大學的教育費用同第一個孩子費用應該相差不多，在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養費約70萬元。

　　采用每月基金定投的方式，假設平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續投資19年后，獲得70萬元資金。

　　◆購車規劃

　　為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車�？紤]到王先生家庭資產負債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負債金額，到銀行申請個人汽車消費貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬元，王先生家庭每月結余13500元，因此攢足首付相對輕松；貸款額度是車價的70%，即7萬元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。

　　◆保險規劃

　　王先生夫婦是家庭的經濟支柱，需要供養一家8口，償還房貸車貸，準備教育經費，家庭負擔較重。建議王先生夫婦在現有社保和企業補充醫療保險的基礎上，增加定期壽險和重疾險，以充分保障家庭抗風險能力。一般定期壽險和重疾險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%，即王先生夫婦商業保險保額397萬元，夫妻年度保費3.6萬元，平均每月3000元。

　　◆投資調整

　　按照上述規劃，王先生家庭每月可以結余7430元，加上現有的10萬元股票和10萬元基金，構成流動性資產，將這部分資金和投資收益作為老人贍養資金。建議王先生對現有投資進行適當調整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財產品+定期定額投資。