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　　50至65歲人群如何攢養(yǎng)老金

　　俗話說(shuō)人過(guò)50天過(guò)午，步入50歲后就進(jìn)入了退休倒計(jì)時(shí)。如果這時(shí)還沒(méi)有較充裕的退休儲(chǔ)蓄，到退休前的十幾年就是時(shí)間所剩不多但需要攢錢的“黃金時(shí)段”。如果在這個(gè)年齡段還沒(méi)積攢足夠養(yǎng)老金，到時(shí)候面臨的命運(yùn)可能是無(wú)法按時(shí)退休、繼續(xù)打工維持生活或是降低生活標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)好日子望洋興嘆。美國(guó)55歲以上人群中有三分之一的人退休儲(chǔ)蓄賬戶中的資金不足10000美元，能夠積攢25萬(wàn)美元養(yǎng)老錢的人占這個(gè)年齡段人群的22%。

　　但不論怎么說(shuō)，50歲至65歲是一個(gè)人賺錢的黃金年齡，收入相對(duì)比年輕人要高出許多，而且子女大多已獨(dú)立生活，家庭負(fù)擔(dān)也隨之減輕。即使以前沒(méi)有積攢下多少養(yǎng)老錢，趁這個(gè)機(jī)會(huì)多在退休儲(chǔ)蓄上投資，也能緩解養(yǎng)老差錢的壓力。而且一旦人的年齡超過(guò)50歲，每年投入退休儲(chǔ)蓄賬戶的資金上限也比年輕人高出許多。不論是401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃還是個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶都對(duì)老年人的退休賬戶投資大開(kāi)綠燈。另一方面，減少生活成本對(duì)這個(gè)年齡段人群積攢養(yǎng)老金也很重要，家庭人口減少，大房子可以換成小房子，這樣能省出不少的錢。

　　這個(gè)年齡段的人群還有一個(gè)需要注意的問(wèn)題是，要考慮是否購(gòu)買長(zhǎng)期醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)。人進(jìn)入老年后一旦不能生活自理，長(zhǎng)期看護(hù)將是一筆不菲的開(kāi)銷，有時(shí)甚至?xí)�將一生辛苦積攢的養(yǎng)老錢短期內(nèi)消耗掉。還有一點(diǎn)，美國(guó)的工薪族在62歲就可以領(lǐng)取政府發(fā)放的社會(huì)安全金，不少人到了這個(gè)年齡就開(kāi)始領(lǐng)取。但由于無(wú)法領(lǐng)取到全額社會(huì)安全金，從長(zhǎng)期看，損失的金額挺可觀，因此除非有足夠的養(yǎng)老金或是由于身體原因無(wú)法繼續(xù)工作，按可以領(lǐng)取全額社會(huì)安全金的年齡退休是比較合理的選擇。

　　怎樣才能攢出百萬(wàn)美元養(yǎng)老

　　下面我們看幾個(gè)美國(guó)人實(shí)際的例子，看看他們?nèi)绾慰繑�錢就攢出個(gè)百萬(wàn)富翁來(lái)，到了退休時(shí)真正做到不差錢。靠攢錢能攢出百萬(wàn)富翁不是一件容易的事，這里的一個(gè)竅門是越早攢錢越容易擺脫差錢的命運(yùn)。克瑞斯和勞瑞夫婦今年都是55歲，他們?cè)谕诵輧?chǔ)蓄賬戶上攢了多少錢呢？不多也不少，超過(guò)200萬(wàn)美元。

　　克瑞斯和勞瑞20歲一參加工作，就利用公司提供的401K退休計(jì)劃來(lái)攢錢，而且從不間斷。即使金融危機(jī)造成股市大跌，這對(duì)夫婦照樣把錢投到儲(chǔ)蓄賬戶，然后在市場(chǎng)上投資。勞瑞剛開(kāi)始工作時(shí)收入并不高，年薪只有22500美元，但他將收入的10%，也就是2250美元投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶。現(xiàn)在勞瑞的年收入超過(guò)10萬(wàn)美元，而投入到退休賬戶上的錢更多了。今年克瑞斯和勞瑞夫婦可投入401K儲(chǔ)蓄賬戶的上限是23000美元，約占他們收入的11%。這兩口子收入已經(jīng)算很不錯(cuò)了，可以好好享受生活，但他們還是決定按照最高額度在401K退休儲(chǔ)蓄賬戶中攢錢。

　　49歲的瑞蒙德現(xiàn)在退休也應(yīng)當(dāng)說(shuō)不太差錢了，因?yàn)樗�利�?01K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃攢下的錢已超過(guò)150萬(wàn)美元。一個(gè)單身漢沒(méi)什么負(fù)擔(dān)，靠吃利息也能活得不錯(cuò)。當(dāng)然瑞蒙德現(xiàn)在還不想退休，每年9萬(wàn)多美元的薪水掙得還挺開(kāi)心。瑞蒙德在為養(yǎng)老攢錢時(shí)的一個(gè)特點(diǎn)是按照401K個(gè)人投入最高限額來(lái)投錢，這樣金額較大，市場(chǎng)增值速度快。同時(shí)，瑞蒙德也很注重降低投資的費(fèi)用成本，在選擇投資組合上盡可能挑選費(fèi)用較低的產(chǎn)品來(lái)做。

　　64歲的卡特茲如果要65歲退休，他的年齡基本到線了。如果這把年紀(jì)還沒(méi)攢下多少養(yǎng)老錢，那基本上就是無(wú)可救藥，退休后過(guò)緊日子是大勢(shì)所趨。但這老爺子還行，在401K退休儲(chǔ)蓄賬戶上攢下的養(yǎng)老金也有150萬(wàn)美元，這就叫手里有錢，心里不愁。65歲時(shí)想退休就退休，不想退休就接著在工作崗位上繼續(xù)“玩”。

　　卡特茲最初收入不高，因此每年投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶上的錢不多。在他35歲時(shí)年收入超過(guò)了10萬(wàn)美元，從這時(shí)開(kāi)始他按照可投入資金的最高額度來(lái)攢錢，結(jié)果效果不錯(cuò)，錢開(kāi)始像滾雪球一樣越滾越大。卡特茲的生活哲學(xué)是掙得多但要花得少，生活舒適但不奢靡。這老爺子還抱怨政府允許個(gè)人每年投入儲(chǔ)蓄賬戶的限額太低，如果再高一些他可以將收入的15%或20%都攢起來(lái)。誰(shuí)說(shuō)美國(guó)人不攢錢，這老爺子的攢錢勁夠邪乎的了。

　　今年63歲的戴維絲在37歲離婚時(shí)整個(gè)家底只有10萬(wàn)美元，算是個(gè)窮人，但現(xiàn)在戴維絲僅在退休儲(chǔ)蓄賬戶中攢下的錢就有200萬(wàn)美元。戴維斯的收入不算高，她的薪水從未超過(guò)10萬(wàn)美元。戴維絲的攢錢秘訣不是別的，而是過(guò)一個(gè)節(jié)儉的生活。戴維絲生活中的主要支出是每個(gè)月500美元的住房分期付款，穿的衣服是從二手店中買，開(kāi)的車也是一輛二手車，在家中自己燒飯盡量少下館子，出去旅游也找一些價(jià)格便宜的酒店住。看起來(lái)女人比男人更會(huì)理財(cái)，也懂得錢要花在刀刃上。戴維絲說(shuō)，當(dāng)你花每一元錢時(shí)，應(yīng)當(dāng)問(wèn)問(wèn)自己這錢花值不值得。

　　攢錢養(yǎng)老要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

　　以上是一些美國(guó)民眾工作時(shí)利用企業(yè)提供的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃來(lái)攢錢養(yǎng)老的故事，這就是典型的美國(guó)人攢錢養(yǎng)老的事例。首先，美國(guó)人在攢錢養(yǎng)老上，可以說(shuō)看得比較長(zhǎng)遠(yuǎn)，而且不靠天，不靠地，實(shí)實(shí)在在靠自己，從20多歲工作起就為退休后養(yǎng)老作長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。美國(guó)人攢錢養(yǎng)老的第二個(gè)特點(diǎn)是充分利用企業(yè)提供的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，盡可能多地投入資金，加之雇主相匹配的金額，投一份錢等于賺兩份錢。中國(guó)的企業(yè)目前還沒(méi)有類似于美國(guó)企業(yè)的這種401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這使得企業(yè)雇員的退休福利出現(xiàn)短板。中國(guó)企業(yè)為員工提供退休福利計(jì)劃可以縮小目前退休體制雙軌制福利的差距，但實(shí)不實(shí)行還得上有政策。第三點(diǎn)，美國(guó)人攢錢養(yǎng)老主要靠平時(shí)過(guò)著節(jié)儉的生活，這就要看一個(gè)人是要及時(shí)行樂(lè)還是風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，也就是如何處理近憂與遠(yuǎn)慮的關(guān)系問(wèn)題，而多數(shù)人的生活哲學(xué)則是把近憂看得比遠(yuǎn)慮還要重要。第四，美國(guó)人的退休儲(chǔ)蓄賬戶投入的資金不是存在銀行里吃利息，因?yàn)槟菐缀跏琴r本的買賣。一些美國(guó)人的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃之所以能夠在退休時(shí)積攢到百萬(wàn)美元以上的養(yǎng)老金，關(guān)鍵在于這些積攢的錢實(shí)際上是投入到了金融市場(chǎng)，而一個(gè)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)機(jī)制則要保證股市的長(zhǎng)期投資能夠獲利。在這一點(diǎn)上，中國(guó)的市場(chǎng)還不穩(wěn)定，養(yǎng)老金投入股市依然面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。