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　　原標題：各年齡段美國人如何攢養老錢

　　美國人特別是中產階級把養老不差錢看得很重。有的美國人靠攢錢就能在退休時攢成個百萬富翁，這里的一個竅門是，越早攢錢越容易擺脫養老差錢的命運。

　　21至30歲如何實現退休不差錢

　　這個年齡段的人群處在實現人生夢想的起步階段，精力旺盛、思維敏捷，這些是青春煥發的體現。但對于這個年齡段的人群而言，這些都不是最寶貴的資產。如果從退休時做到不差錢的角度看，二三十歲人最寶貴的資產是時間。如果一個人有30年或者40年的時間為退休生活作準備，那么時間的累積效應，將使一筆小小的投資放大到足夠你安逸地養老。

　　美國的理財專家認為，二三十歲的年輕人最好將收入的15%用于退休儲蓄。盡管現在的年輕人收入不高、花銷不少，但如果在生活上有規劃，這樣的目標還是可以達到的。但生活中為何年輕人不太愿意在剛開始工作時就為退休養老作投資呢？究其原因，無非是現實的生活壓力較大，這個階段的年輕人往往是剛開始工作，而且要考慮結婚，想攢錢真是不容易。但一個重要心理因素或者說是原因卻也不可忽視：他們會認為反正離退休時間還長，等到40歲以后再考慮積攢養老金也不算晚。

　　美國的退休儲蓄賬戶有幾種類型，有可以抵稅的退休賬戶，比如個人退休儲蓄賬戶(IRA)；也有不能抵稅的退休賬戶，比如羅斯個人退休儲蓄賬戶(Roth IRA)；還有雇主可以投錢的401K退休儲蓄賬戶。更多的年輕人喜歡選擇羅斯IRA，因為這種退休賬戶的資金可以隨時提取。而401K和個人退休儲蓄賬戶的資金不到時間提取會有罰款，提前領取付出的代價較大，這類退休儲蓄賬戶不適合做應急之用。

　　美國的大學生多靠大學教育貸款來完成學業，因此年輕人有了工作后首要的事情是考慮如何還清教育貸款。但不少年輕人在成家生子后，又要考慮買房子，這錢總是感覺不夠花，哪還有心思來考慮攢錢養老。但理財專家認為，即使是遇到這種困境，企業提供的401K退休儲蓄計劃還是要善于利用，而不是只考慮現實之需而放棄了長遠的利益。實際上在家庭生活中，各種所需和支出如果經過合理調整，一樣可以安排得有條理。比如大學教育貸款，很多人認為越早還清越好，但實際上2006年以后的教育貸款利率相當低，而且是固定利率。在這種情況下，如果買房成為當務之急，可以考慮將償還教育貸款的時間延長。

　　30至50歲人群如何積攢養老金

　　30歲以上的人已經步入職業發展的正常軌道，而這個年齡段的人群在人生中也進入新的階段，那就是組成家庭養兒育女，而且購買住房成為這一年齡段人群最主要的一個任務。在積攢養老金上新的矛盾出現了，生活開支增大，要花錢的地方太多，掰起手指算算能省下錢來的地方不多。因此這個年齡段的人群在人生旅途上更需要規劃家庭財務，將長遠的退休積蓄目標與現實生活需要有機地結合起來，這就如同去旅行一樣，如果沒有規劃，旅游行程沒完，錢卻花光了，接下來的旅途就沒辦法走下去。

　　一般情況下，這個年齡段的人群還是會利用401K退休儲蓄計劃來為養老作準備，雖然投入的資金不會特別多。值得注意的是，這個年齡段人群往往會因差錢而把退休儲蓄賬戶當成家中的“小金庫”，缺錢時就用退休賬戶資金來“充電”。提前領取401K退休資金不僅會被罰款而且還會增加個人所得稅的負擔。為防止這類事情發生，30歲至50歲人群在積攢養老金上應當建立應急資金賬戶，保證家庭在6個月內不會因為失業或是出現急于用錢而措手不及，更要避免動用401K儲蓄賬戶資金或是借債來應急。對于年輕的夫婦而言，債務是他們的第一大天敵，不欠債或適度欠債不僅能使生活壓力減輕而且也有利于為養老積攢養老金。

　　對于新婚的夫婦，在沒有孩子前兩人可以齊心合力多在401K退休儲蓄賬戶上投些錢，而不是新婚就“發昏”，有錢就花光。專家認為，每個月拿出收入的15%投入到退休儲蓄賬戶上是一個比較合理的比例，而且對生活的影響不會很大。新組成家庭的年輕人建立羅斯退休賬戶更有必要。羅斯退休賬戶不同于401K退休賬戶，這是一種可以隨時提取資金的個人退休賬戶，相對來說比較靈活，可以在缺錢時立馬調用。羅斯賬戶在任何時間內提取資金都沒有罰款，這是它最大的好處，而不利之處則是投入儲蓄賬戶的資金需要交納個人所得稅。

　　如果不想在積攢養老錢時繳納個人所得稅，在401K上投資是個好方式。投資401K退休儲蓄賬戶還有一個好處，那就是可以利用這一賬戶在買房或是急于用錢時借錢，借錢的最高限額是50000美元，這種借款利息比較低，可以作為購買住房的首付或是應對不測風云。如果已經購買了住房，則可以考慮重新申請住房貸款，在獲得更低利息貸款后，少繳的錢就可以用來投入到退休儲蓄賬戶中去。

　　30歲至50歲人在家庭生活中要考慮的事情不會少，四面八方都需要錢來填平，但有一件事卻不能忽視，那就是為孩子積攢大學教育經費。美國政府為民眾提供可享受免稅待遇的529教育儲蓄計劃，如果能充分利用既可以少繳稅，也能為孩子積攢下基本的大學教育費用。當然，美國家長很少會把孩子的大學教育經費全包下來，孩子要打工自己攢學費或是獲得獎學金，這些都是一些辦法。但美國家長也不會把子女的大學教育費用全部推到孩子身上。如果按照承擔公立大學教育費用一半來計算，家長每個月積攢222美元，這樣也需要18年的時間才能滿足需要。

　　而在40歲至50歲年齡段的人群，家庭開銷除了住房、汽車分期付款和日常生活費用外，最主要的開銷是子女的大學教育費用。如果能及早為子女積攢基本的大學教育費用，到了需要用錢的時候才會作到心中不慌。但實際上很多美國人到了這個年齡心里還在發慌，主要是沒攢下這個錢。根據調查，在45歲至54歲人群中有20%的人既沒積攢任何養老錢，也沒有錢供孩子上大學，而且高達62%的人竟然不知道529教育儲蓄計劃是個啥東西。