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　　原標(biāo)題：國(guó)人心痛環(huán)境污染  環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)陷入惡性循環(huán)

　　今年哈爾濱的一場(chǎng)霧霾讓公交車迷路的新聞?dòng)质谷藗儗?duì)這個(gè)冬天充滿了擔(dān)憂。越來(lái)越多的突發(fā)性環(huán)境污染事故頻頻見(jiàn)諸報(bào)端。環(huán)境污染，成了中國(guó)人的心痛。

　　2007年，原國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，啟動(dòng)了環(huán)責(zé)險(xiǎn)政策試點(diǎn)工作。從此，作為一種市場(chǎng)化的環(huán)境污染治理手段，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)入公眾視野。今年年初，環(huán)保部、保監(jiān)會(huì)將環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)升級(jí)為“強(qiáng)制”試點(diǎn)。然而，在采訪中，新金融記者發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是從法律還是市場(chǎng)環(huán)境，期待環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)真正為百姓的生活環(huán)境保駕護(hù)航，還為時(shí)尚早。

　　尷尬現(xiàn)狀

　　“盡管此前的環(huán)境污染事故頻發(fā)，但受益于社交媒體的發(fā)展，越來(lái)越多的環(huán)境污染事故受到關(guān)注。當(dāng)然，一個(gè)基本的事實(shí)是環(huán)境污染事故越來(lái)越多。”韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司(中國(guó))專家呂毅在接受記者采訪時(shí)表達(dá)了對(duì)當(dāng)下環(huán)境污染事故頻發(fā)的擔(dān)憂。

　　他認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，一切以利潤(rùn)為導(dǎo)向，政府的角色是為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行畫(huà)好“圈圈”，引導(dǎo)企業(yè)在允許范圍內(nèi)追求最大效益。但現(xiàn)實(shí)是政府在這方面的“功課”缺失，法律法規(guī)執(zhí)行力不足，環(huán)境事故越來(lái)越多是沒(méi)有規(guī)則指導(dǎo)下理性經(jīng)濟(jì)人選擇的結(jié)果。“現(xiàn)在應(yīng)該是改變的時(shí)刻了。”呂毅說(shuō)。

　　今年年初，環(huán)境保護(hù)部與保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確了試點(diǎn)企業(yè)范圍、責(zé)任范圍和理賠機(jī)制等等，試圖為立法鋪平道路。這也是在10月24日十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第五次會(huì)議審議《環(huán)境保護(hù)法》修訂案草案時(shí)，各界呼吁強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)立法的背景。

　　所謂環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　今年以來(lái)，不少省市先后下發(fā)了強(qiáng)制環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)文件，但無(wú)論是從市場(chǎng)成熟度還是供需雙方的積極性都無(wú)法達(dá)到預(yù)期。呂毅認(rèn)為，一方面，由于立法缺失，法規(guī)執(zhí)行不力，導(dǎo)致企業(yè)整體參保需求不足；另一方面，不少保險(xiǎn)公司提供的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比較低，保險(xiǎn)范圍也很小，“目前還是指導(dǎo)性意見(jiàn)，各地試點(diǎn)規(guī)定行業(yè)、企業(yè)范圍也并不十分明確統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)規(guī)模究竟有多大也不清楚。”

　　在大成律師事務(wù)所上海分所高級(jí)合伙人、上海律師協(xié)會(huì)環(huán)境與資源委員會(huì)主任李晨看來(lái)，“環(huán)境法律責(zé)任未能得到嚴(yán)格落實(shí)正是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)難以推廣的癥結(jié)所在。在企業(yè)污染政府埋單的背景下，環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)怎能推行？”

　　李晨認(rèn)為，在我國(guó)現(xiàn)行環(huán)境法律體系下，環(huán)境責(zé)任包括行政責(zé)任、刑事責(zé)任、民事責(zé)任三大類。現(xiàn)行法律法規(guī)主要側(cè)重于環(huán)境行政責(zé)任。在責(zé)任形式上，環(huán)境行政責(zé)任又以罰款為主。而現(xiàn)行法律法規(guī)所規(guī)定的罰款金額較低，并且以一次性處罰為原則。

　　這就會(huì)導(dǎo)致這樣的局面：企業(yè)的持續(xù)性污染行為往往只會(huì)受到一次處罰，并且罰款金額與企業(yè)因污染行為而獲得的經(jīng)濟(jì)利益相比完全可以忽略不計(jì)。正是由于企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任很輕微，并不會(huì)因此而遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，因此對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)就顯得毫無(wú)必要。

　　除此之外，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授王國(guó)軍認(rèn)為，由于保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在的逆向選擇現(xiàn)象，環(huán)境治理良好或者環(huán)境污染事件發(fā)生概率低的企業(yè)沒(méi)有投保積極性，污染嚴(yán)重的企業(yè)積極性較高，但賠償?shù)目赡苄砸泊螅�造成保費(fèi)普遍較高。

　　于是，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)陷入了惡性循環(huán)：保險(xiǎn)的基本原理是大數(shù)法則，但是由于參保規(guī)模上不去，無(wú)法充分分散風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保障程度普遍不高，保費(fèi)相對(duì)較高，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)參保的積極性不高，規(guī)模增長(zhǎng)緩慢……

　　強(qiáng)制是出路

　　“當(dāng)然，包括監(jiān)管層在內(nèi)的各方希望能夠?qū)崿F(xiàn)平衡，既能讓參保企業(yè)承擔(dān)得起，保險(xiǎn)公司也有積極性參與。”呂毅認(rèn)為，借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的模式，將環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)立法，從試點(diǎn)強(qiáng)制走向普遍強(qiáng)制，是一個(gè)可行的選擇。“每輛車都必須強(qiáng)制投保交強(qiáng)險(xiǎn)，所有的保險(xiǎn)公司都可以參與這一市場(chǎng)，保監(jiān)會(huì)提供支持，通過(guò)建立統(tǒng)一平臺(tái)集合大量數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司確定不贏不虧的價(jià)格奠定數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。”

　　李晨也贊同以強(qiáng)制性為切入點(diǎn)在我國(guó)推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度十分符合當(dāng)下的國(guó)情。比如美國(guó)采取的便是強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式。舉例來(lái)說(shuō)，美國(guó)將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為工程保險(xiǎn)的一部分，無(wú)論是承包商、分包商還是咨詢?cè)O(shè)計(jì)商，如果應(yīng)當(dāng)投保而沒(méi)有投保的，各主體都無(wú)法取得工程合同。

　　在環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制立法之前，執(zhí)法機(jī)構(gòu)需要用完善的環(huán)境法律責(zé)任體系來(lái)為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的推廣創(chuàng)造有利的制度條件。李晨認(rèn)為，就環(huán)境行政責(zé)任而言，需要加強(qiáng)行政處罰的力度，提高罰款的上限，并結(jié)合停產(chǎn)整頓等多種形式的行政處罰手段，大幅度提高企業(yè)承擔(dān)環(huán)境行政責(zé)任的范圍和嚴(yán)重程度。

　　而就被忽略的環(huán)境刑事責(zé)任和民事責(zé)任而言，最高人民法院、最高人民檢察院于今年6月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理環(huán)境污染刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，對(duì)污染環(huán)境罪的罪名的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、處罰力度做了進(jìn)一步闡明和強(qiáng)化，正在修訂的《環(huán)境保護(hù)法》就環(huán)境公益訴訟問(wèn)題做了更具有可操作性的規(guī)定，未來(lái)企業(yè)因環(huán)境污染造成人身和財(cái)產(chǎn)損害而承擔(dān)賠償責(zé)任的可能性及頻率將大幅度提高，企業(yè)也會(huì)因此而承擔(dān)更為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　當(dāng)然，除了懲罰措施外，正面的激勵(lì)也能在一定程度上推動(dòng)投保企業(yè)的積極性。例如，遼寧省保監(jiān)局與省環(huán)保廳從征收的排污費(fèi)中安排一定的資金，保障對(duì)參保企業(yè)給予環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)參保企業(yè)為完成風(fēng)險(xiǎn)整改而申報(bào)污染防治資金時(shí)，保障給予優(yōu)先解決；也有的地方試點(diǎn)將投保與信貸審批、稅收優(yōu)惠等等結(jié)合起來(lái)……

　　“重要的是如何將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度融入到一般商業(yè)活動(dòng)的成本收益分析和風(fēng)險(xiǎn)防范考量之中。一定要讓參保企業(yè)能夠切實(shí)體會(huì)到參與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能夠有效防范和彌補(bǔ)企業(yè)在環(huán)境污染問(wèn)題上所遭受的損失，能夠有效降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)中的環(huán)境成本，為企業(yè)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)收益。”李晨認(rèn)為。