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　　原標題：智慧理財讓“小金庫”變“大金庫”

　　文濤是一位85后，日常開銷有限。從大學時起，他就兼職教小朋友學習繪畫，每周上8節課收入固定在800元。通過這幾年的兼職打工，文濤已經擁有了一個16萬元的“小金庫”。工作后，文濤每月稅后收入6000元，除去每月基本生活開銷及娛樂，每月結余4600元，每年可結余5.52萬元。

　　文濤結識了一群志同道合的“驢友”，他們每年會組織三四次長、短途旅行。保守估計文濤一年的旅行費用需要萬元左右。

　　不會選股的文濤購買了一只基金，該基金市值縮水50%，后來，他就每月固定給自己留一點零花錢，其余的存起來。把自己的存款分出小部分用來旅行，大部分存銀行3年定期存款。目前文濤與父母同住，家里還有一套老房子等拆遷，如果一切順利，兩三年內就有動遷的機會。如參考周邊拆遷的政策，文濤預計他家可能得到100萬元左右的動遷款。

　　案例分析：

　　文濤每月稅后收入6000元，除去每月基本生活開銷及娛樂，每月結余4600元，每年可結余5.52萬元。結合文濤的年度收支情況，由于旅游費用、年終購物及人情往來等支出，總的年度結余為5.17萬元(年度結余減去年度支出)。

　　另外算上文濤的16萬元“小金庫”，以及未來兩三年內可能有的一筆100萬元左右的動遷款，可以通過合理安排消費和投資支出，提高當前生活質量的同時為忙碌、健康的生活提供一份有力的保障。

　　理財建議：

　　家庭應急金必不可少

　　建議預留三到六個月的生活費作為家庭應急金，主要應對突然失業，家人突然生病等意外開支。對于這些錢的打理，不求收益，但求安全和流動性，保證隨時可以拿出來花。根據文濤每月支出的情況，可充分預留1萬元作為家庭備用金，可以存放在銀行里面做活期存款或者短期的定期存款。

　　穩健投資是保障

　　建議文濤改變以往單一的銀行定存的理財方式，可以考慮將現有資產的60%投資于穩健收益的理財產品，比如購買中期國債、信用等級較高的企業債、銀行理財產品等，在保證流動性的同時，可以提高資金的收益率。未來兩三年內得到的100萬元左右的動遷款，可以考慮投資于一些保本、收益較高的一部分股權質押式信托產品。

　　基金定投注重長期收益

　　文濤當年在股市不錯時買過一只基金，但由于缺少經驗，虧損嚴重，信心受到嚴重打擊，導致之后投資方式轉向保守。我們認為，文濤目前處在事業奮斗期，收入可期，完全有能力可以承擔追求高風險投資帶來的高收益或者是虧損。

　　考慮到文濤平時工作繁忙，無暇關注股市行情，加之無炒股經驗，可以選擇指數型基金作為投資渠道。選擇指數型基金的理由有兩方面：其一，由于近期國內外經濟的低迷，大盤運行到相對的低位，從長期的發展來看，大盤下行空間有限，上漲幅度可期。其二，指數型基金的表現與國家宏觀經濟的發展緊密相連，漲跌幅方向相較于個股更易判斷，降低了投資風險。

　　因此，建議文濤可以配置大約30%的資產，每月或者定期購買指數型基金，長期來看，可以攤薄成本、分散風險，在時間的積淀中可能獲得較高的收益。

　　購買保險更放心

　　文濤崇尚環保、健康的生活，平時熱愛旅游。建議可以配置一定數量的意外保險。當突然遇到意外事故的時候，能夠得到補償性的資金，保障家庭的財物安全。