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　　理財案例

　　李慕然與沈菲都是獨生子女，結婚5年，有一3歲的女兒。小兩口月收入均為8000元，且同在一家IT公司工作，年終獎加總在一起共計6萬元，單位五險一金齊全，且夫妻又額外購買了意外險。目前家庭沒有房屋貸款，存款共12萬元，股票套牢2萬元。由于符合生二胎的條件，今年春節過后，李慕然和妻子商量想在三年內再添個孩子，可如何在不影響目前生活的前提下，通過合理理財讓未來四口之家的生活過得有滋有味呢？

　　成長型家庭適宜穩健理財

　　本期理財師：

　　“聚川理財”理財師郝麗華

　　案例分析：

　　李先生的家庭收入構成以工資收入為主要來源，夫妻月收入16000元，月支出假設按照4000元計算，這樣每月可結余12000元，加上年終獎金6萬，年收入為25萬元，家庭年結余20萬元，家庭結余比例80%，高于合理比例50%，表明李先生家庭的儲蓄力較強，另外家庭存款12萬元，股票2萬元，凈資產上升空間大。

　　同時，我們可以看到，李先生的家庭資產分布結構中存款所占比重較大，證明家庭資產流動性比較好，降低了發生財務危機的可能性。目前家庭沒有房屋貸款，家庭負債率為零，具有一定的抗風險能力。李先生和太太本人均有五險一金和另購的意外險，但是社保只能夠滿足基本的醫療、養老保障要求，家庭保障略單薄，而且三歲女兒以及計劃在三年內再添一個孩子的未來的教育金儲備、雙方父母的醫療保障等問題會在未來幾年內逐漸凸顯，因此目前的家庭保障有待改善。

　　如果三年之內，李先生夫婦想要生第二胎，那么從懷孕、出生到新生兒的逐步成長，在這個過程中勢必會有一筆非常大的家庭支出，同時還要面臨通貨膨脹的沖擊，這種情況下，想要保證四口之家的幸福生活不受影響，做好家庭資產的保值、增值計劃是重要且必要的。

　　理財方案：

　　首先，建議做好充足的家庭現金儲備。

　　李先生和太太月均收入8000元，處于中等收入行列，有一個三歲的女兒，無房屋貸款，有一定數額的銀行存款和股票，屬于成長型家庭。同時，打算在三年內再生二胎，這樣的話就意味著未來短期內可能會有較大的家庭支出，因此保證充足的資產流動性以應對突發性的家庭支出是非常必要的。

　　通常，按照家庭月生活費用的3到6倍建立家庭備用金，即李先生可以拿出1.5萬元以銀行定活期存款的形式作為家庭備用金，以防不時之需。另外，可以從6萬元的年終獎中拿出5萬元購買貨幣市躇金，作為家庭應急金。一方面，李先生和太太需要贍養雙方父母，因而要保證老人的基本生活、醫療費用；另一方面，如果打算未來三年內生二胎，就要提前準備好充足的備用資金，而貨幣市躇金不但收益高于活期存款，同時還可以提前兩天通知靈活取現，可以滿足李先生家庭短期內變現的要求。

　　其次，建議對兩個孩子的教育金提前規劃。

　　李先生的女兒今年三歲，未來會面臨上小學、中學、高中以及大學的費用問題，光是大學教育四年來說，按照每年2萬元的費用計算，一個孩子需要負擔8萬元的教育金。而且，李先生還打算生二胎，未來就面臨著雙倍的壓力。

　　因此，提前做好教育金儲備是當務之急�？梢赃x擇教育基金，既可以實現強制儲蓄的目的，還可以保證分紅收益。鑒于李先生女兒較年幼，也可以選擇適合家庭經濟狀況的少兒險種，未雨綢繆緩解未來面臨的子女教育壓力。

　　第三，多樣化投資推動資產增值。

　　李先生的家庭屬于成長型家庭，適合穩健型投資。建議定期定投相結合，在儲蓄基礎上進行多樣化投資組合，在保證安全性的同時實現合理收益。債券型和貨幣型基金相對而言安全性高、收益也高于銀行存款，是目前較適合李先生家庭的基金類型。而指數型和股票型基金雖然收益更高但同時風險也較大，對于李先生這種抗風險能力不是很強的家庭來說不建議占比重過大。

　　第四，強化重疾險、意外傷害險等保障。

　　李先生家庭的收入來源主要是李先生和太太的工資收入，作為家庭經濟支柱，一旦李先生或者太太發生意外將會對家庭經濟產生極大的影響。當前，食品安全、交通安全、飲水質量、空氣污染問題逐步惡化，不斷影響著人們的健康。同時，現代社會工作節奏快、壓力大，無形中造成了很多焦慮、擔憂、恐慌、不安等負面心理情緒，以至于影響到人們的身體健康。客觀地說，意外傷害無處不在，每個人都應該具備憂患意識，樹立正確的保險及風險觀念。因此，壽險、重疾險、意外傷害險及醫療保險都是非常必須的。建議李先生和太太可以夫妻互保，即雙方互為投保人和受益人，按照“保險雙十原則”購買人壽險和重疾險附加意外傷害險，可以選擇收益和保障相結合的產品，降低家庭整體風險。

　　記者手記

　　投資理財的關鍵在于合理配置

　　曾有朋友調侃，生孩子就是被套牢，且永無解套之日。的確，在這個競爭激烈的時代，子女的生活費、培養教育費已成很多家庭最大的負擔。家有兒女，如何理財才能真正無憂？

　　事實上，一個理財規劃，最應考慮的是“目標”，比方說先按目前每年通貨膨脹率預估一下將來幼兒園、小學、中學的實際學費、雜費支出是多少，以此來制定投資理財計劃。為實現未來的目標，計劃需細致到每年、每月、每日的儲蓄。不要以為投資理財只是從現在開始做，下月或下半年就能賺大錢的“靈丹妙藥”。它更多是幾年、十幾年的計劃與堅持。

　　金融界有個典型的投資比例金字塔：一個家庭總資產的40%應該是銀行存款和人壽保險；30%是自用住宅；20%是基金、債券；10%是股票。而除“金字塔”外，還有一些相對簡單的投資理財配置。投資分為低風險、中風險和高風險三種。其中，低風險投資包括定期、貨幣基金、保險和房屋等。而作為家有子女的家庭，還應將家庭月正常支出的3至6倍用于“現金+定期”作為緊急必需金；中風險投資包括債券、混合型基金等；高風險投資包括股票、指數基金、期權、黃金等。中、高風險投資者可運用“80-年齡”這個公示來計算投資的比例，例如投資者年齡為30歲，“80-30=50”，即投資者可將總資產的50%用于風險投資。

　　總之，家有兒女需要樹立長遠規劃的理財觀念。從孩子出生到大學畢業，平均教育費用至少在30萬元以上，父母必須做好長遠打算。建議提前做好教育金定投，越早進行越輕松。以籌備孩子18歲需要的20萬元教育金為例，如果預期年收益率為13%，孩子3歲開始定投每月僅需318元，孩子8歲開始定投每月只需688元，孩子15歲開始定投每月則需要1838元。家長在確定定投金額時，首先要設好定投年限和孩子的支出，按照平均通貨膨脹率算出未來需要的資金，再通過所樣金的平均收益率，計算出每月定投的金額。與此同時，做好風險保障，將保險納入家庭理財規劃。對于有兒女的家庭來說，分紅型保險是不錯的選擇。例如，如果給0歲的寶寶投保，每月交保費500元，交滿10年后，寶寶11歲時便可以按月領取保險賬戶里的資金，如果暫時不想領取，可等到孩子上大學、結婚時再領取，且賬戶里的資金將按月計息，財富積累也將越來越多。另外，由于孩子年齡較小，應該考慮意外傷害醫療、重大疾病等附加險。此外，很多年輕夫婦在給子女投保時，忽略了自身保障。其實作為家庭支柱，大人更需要投保。要注意選擇現階段適合的保障工具，例如消費性的意外險，年齡越大費用也越高；重疾險等醫療險對于單位醫療保障一般的年輕人而言，也是可以考慮的范疇。