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　　原標題：多網貸平臺陷兌付危機  無門檻無監管野蠻生長

　　近日，號稱“全國最專業高收益最安全網絡投資借款平臺”的天力貸，運行半年多后出現擠兌被迫停運，并被湖北當地警方以非法吸存立案。此外，銀實貸、川信貸和東方創投等出現了提現和還款問題。10月份以來，多家P2P公司面臨擠兌風險，投資者高收益化為泡影，投資者陷入本錢都難以追回的困境。

　　多家線上P2P公司現擠兌風險

　　無門檻、無監管野蠻生長，假標、假合同泛濫

　　記者調查發現，P2P在無門檻、無監管的現狀下野蠻生長，整個行業魚龍混雜，一些公司以超過30%、40%的高收益大肆圈錢，但錢到手后放貸根本無法實現如此超高收益，草臺班子很快導致擠兌甚至停業關門。同時，假標、假合同泛濫成為行業中公開的秘密，資金輕而易舉地被挪用。一些投資少且脆弱的平臺還常常遭遇黑客攻擊，平臺癱瘓屢次發生，投資者人心惶惶。

　　一旦出事之后，P2P公司往往以“拖”字解決，投資者進退維谷，因為大的投資者擔心拿不回錢大多放棄報警，小的投資者報警但金額太小無法立案，P2P的老板們則堂而皇之無需跑路，隨后只需像擠牙膏一樣維持少量兌付，便能游離于法律之外。

　　天力貸的投資者們正在以特有的方式維權，他們給當地領導寫信、接受媒體采訪以及與公司積極斡旋。“開始以為這個行業很好做，結果發現原來是個大坑！”網貸之家總經理朱明春如此感慨。

　　天力貸是湖北孝感一家P2P公司，運作僅半年多時間。9月的最后幾天，投資者突然發現無法提現，公司雖然不時公告進展情況，但投資者們陷入焦慮之中，已有投資者跑到公司追債，但公司人去樓空。

　　據網貸之家統計，截至9月28日，天力貸投資者人數涉及1176人，借款人數為22人，融資總額約2.87億元，其中未還本錢7532萬元。其他平臺的擠兌風險也已出現，最近銀實貸、川信貸、東方創投逐漸出現提現和還款問題，涉及資金均在一兩億之間。更多的平臺風險還在進一步暴露，據記者從網貸之家了解到，目前還有幾家初現擠兌風險，“有些或許還能度過危機，所以暫時不能透露名字，以使投資者挽回損失。”

　　三五個人就可開網絡貸款平臺

　　高息“吸金”拉大投資貸款利差

　　P2P最近風險頻現的背后，是行業亂象重重。“開設P2P公司成本低圈錢快，有的是為了圈錢自用，如一些本身要從小貸公司貸款的企業；也有純粹為了騙錢走人、拿錢去揮霍的；有賭一把為上市但最終倒下的，有高息搶客戶陷入流動性風險的……”深圳一家大型P2P公司人士稱，有專業風控團隊的P2P公司僅在二成上下，八成公司都是非專業人士主導，在這個行業里勇敢地左沖右突。

　　記者了解到，該行業以電商門檻進入，往往只需30萬左右的資金、三五個人就可開一個平臺，游離金融監管之外。但P2P實際上有類似銀行的功能，如通過網上廣泛吸納客戶資金，再將資金貸出去。P2P業務一般僅僅作為平臺中間商，只是在網上撮合資金方和借貸方交易，并不涉及具體的資金運用和管理，“但這些平臺幾乎都能自行調配運用資金，P2P實質跟民間集資有類似之處，僅僅是從線下走到了線上，渠道不同而已。”上述大型P2P公司人士如此解析這個行業。

　　在P2P行業，只要能夠繼續圈到足夠的錢，這個游戲就能繼續下去。于是，高息“吸金”成為行業惡性競爭的慣用伎倆。

　　據朱明春介紹，一些從業者最初以為很賺錢，“人員也招了，辦公室也租了，系統也做了，標也發出去了，沒人投怎么辦？只能把利息抬高！二分不行，三分，三分不行四分，四分終于有人投了，似乎業務有所改善了。但真正民間拆借利息沒有那么高，所以老板拿自己的錢去墊息，開始以為墊付第一個月，第二個月利息就會降下來，但第三、第四個月利息老降不下來，因為一降就沒人投了，所以平臺接著高息硬撐，最終撐不下去只有趴下……”

　　朱明春表示，按照現在的行情，只有給投資者的收益率在18%以下的平臺才能盈利，收益率高于24%的平臺基本處于虧損狀態。

　　中國證券報記者通過網貸之家數據統計到的87家平臺中，純收益率低于18%的平臺僅有17家，只占不到20%。純收益率高于24%的平臺有40家，高于50%的平臺有4家，有不少平臺長期出現投資者收益率和貸款利率倒掛的現象。

　　P2P已變異成線上找錢線下尋小貸

　　“影子行業”今年規模將超1800億元

　　頗為諷刺的是P2P已演化成線上吸納資金、線下尋找小貸項目的半傳統模式。“一些大的平臺很多都把大量吸量資金轉到我們小貸公司去放貸，除了企業和個人的短期拆借，其他哪個行業能容下這么高的利息？”上述小貸公司老板透露，目前線上撮合的交易大多壞賬更高，所以小貸公司成為P2P的親密伙伴。

　　然而，小貸業務本身就是高風險行業，上述小貸公司老板透露，今年出現錢荒的6月，小貸公司出現了大面積的逾期貸款。在廣州從事電子生意的黃利(化名)表示，今年生意一直不好做，毛利率只有幾個點，還不夠人工租金開支，所以無法支撐民間借貸的高額利息。今年我國GDP降速之后，很多中小企業處于困難期，無論是小貸公司，還是其鏈條上的P2P公司，其風險從宏觀來看也相應增大。金海貸董事長張博宇此前專做小貸業務，他認為，未來將會有60%—70%的平臺會倒閉。一家P2P公司除了能夠通過網上融資，貸款客戶相對安全的選擇尤為重要。“我們都是跟貸，特別是四大國有商業銀行，他們放一個億，我們放1000萬；時間點上，銀行貸一年兩年，我們到期都要在銀行之前。”金海貸總經理周曉新談及控制貸款風險說，他曾是農行某分行的副行長。對于公司流動性風控，周曉新采取的方法是計提5%的資本作為風險備用金，而銀行的規定為1%。可見其是按P2P貸款收益高風險高的邏輯，來相應增加備用金。

　　事實上，P2P公司實質已成為一種金融行業，雖然規模相對整體金融業來說較小，銀監會等監管機構也還未將其納入監管范圍。但作為迅速成長起來的影子行業，其業務規模今年有望超過1800億元，增幅同比預計超過600%。“現在幾乎每天都有一家新平臺上線，上個月至少新增60家平臺。我10月8日就接到5個新平臺上線的電話。”朱明春說。此外，P2P的強大對手銀行也殺了進來，近日招商銀行通過公司的小企業融資平臺，實現了類P2P融資1.29億元，P2P未來的廝殺將會更加慘烈。綜合華夏時報、中證報

　　什么是P2P？

　　P2P是“peer-to-peer”的縮寫，peer在英語里有“(地位、能力等)同等者”、“同事”和“伙伴”等意義。“P2P”可以理解為“伙伴對伙伴”的意思，或稱為對等聯網。2006年引入中國。“P2P”服務平臺，即將一端有房產作抵押擔保短期需要資金周轉經營的高端借款人，與另一端——有閑置資金、但限于國內投資渠道少而難以找到合適投資模式的高收入人群，“P2P”服務平臺將這兩部分人群的需求對接起來，解決雙方各自的需求，實現社會資源優化配置。綜合

　　投資者要注意啥？

　　對于P2P的投資者，如何盡可能規避風險呢？朱明春建議投資者，一定要作資金的配比，把絕大部分資金都投入到成交量較大、品牌較好、相對穩健安全、收益相對較低的平臺，而最多將二成投入到高收益平臺，“很多人把資金都投高息的去了，這樣是去賭，因為高收益一定伴隨著高風險！”其次，盡量投自己了解的本地平臺。“未來這種風險會越來越高，投資者會越來越理性。明年會是風險暴露的高峰期，因為新開的速度很快，關門的速度也會加快！”朱明春預計。