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　　原標(biāo)題：網(wǎng)貸成銀行新“出表通道”  被指意在監(jiān)管套利

　　招商銀行近日悄然在“小企業(yè)e家”金融服務(wù)平臺上提供類P2P貸款的投融資撮合服務(wù)。中國證券報記者致電招行相關(guān)部門相關(guān)人士，他們并不愿意對此作出評論。

　　東方證券研究報告指出，招行意外地闖入P2P領(lǐng)域，其用意與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比恐怕大有不同，更可能是基于“監(jiān)管套利”意圖。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著監(jiān)管部門對銀行的通道業(yè)務(wù)逐一收緊，銀行也在尋求通道的突破。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的拓展規(guī)避了貸款額度、存貸比、撥貸比等監(jiān)管，可以成為新的“出表通道”。

　　也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，招行通過網(wǎng)貸業(yè)務(wù)可以降低小微企業(yè)融資消耗的資本和拓展客戶資源，繼續(xù)跟民生銀行在小微企業(yè)業(yè)務(wù)上較量，另外也可以把節(jié)省的資本用于對公業(yè)務(wù)。

　　銀行轉(zhuǎn)向“線上”

　　中國證券報記者觀察到，近年來銀行不斷布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)線上化趨勢。

　　目前國內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款主要有四種形式。一是網(wǎng)銀注冊用戶直接在網(wǎng)銀“網(wǎng)絡(luò)貸款”頁面申請貸款；二是搭建網(wǎng)絡(luò)貸款專屬平臺，客戶注冊后，可進行在線預(yù)評估，提交貸款；三是客戶可以直接在頁面申請貸款，隨后進入常規(guī)傳統(tǒng)貸款流程，由客戶經(jīng)理跟進；四是與第三方電子商務(wù)平臺合作，例如建行早前推出的“e貸款”系列，即與阿里巴巴等平臺合作展開。

　　據(jù)了解，工行、建行、交行、民生、招行、浦發(fā)、渣打、花旗等銀行近年來紛紛通過上述形式推進網(wǎng)絡(luò)貸款。

　　今年上半年，浦發(fā)銀行就推出了面向小微企業(yè)的信貸工廠產(chǎn)品。在信貸工廠模式下，客戶通過接入系統(tǒng)，可以直接網(wǎng)上申請貸款，提高申請效率。浦發(fā)銀行希望通過這種模式來形成差別化競爭力，以跟民生銀行和招商銀行的零售業(yè)務(wù)競爭。

　　今年下半年，招行在供應(yīng)鏈金融上也開始把業(yè)務(wù)做到線上。其“智慧供應(yīng)聯(lián)金融平臺”不但支持原有線下供應(yīng)鏈金融審批放款模式，還將業(yè)務(wù)流程全部搬到網(wǎng)上。相關(guān)客戶可以在線隨時測算當(dāng)前可以在招行申請貸款的金額，自助發(fā)起融資申請，平臺在線自動審批，實時放款。

　　與以往網(wǎng)絡(luò)貸款不同，今年銀行在這塊的創(chuàng)新開始嘗試讓客戶經(jīng)理漸漸淡出整個貸款流程，不過負(fù)債端仍然是銀行的內(nèi)生資本。

　　直到近期，招商銀行在“小企業(yè)e家”金融服務(wù)平臺上提供類P2P貸款的投融資撮合服務(wù)。如此一來，銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)把負(fù)債端也擺到線上，放款資金通過資產(chǎn)證券化跟網(wǎng)上理財計劃資金對接，業(yè)務(wù)模式上已經(jīng)形同網(wǎng)貸平臺。

　　滿足小微貸款需求

　　招商銀行的網(wǎng)貸撮合業(yè)務(wù)在模式上類似于陸金所的業(yè)務(wù)模式。有網(wǎng)貸人士撰文指出，招行網(wǎng)貸目前已經(jīng)完成的6筆融資總額為1.29億元，平均每筆金額為2150萬元，平均每個投資者投資金額為64.5萬元。

　　東方證券研究報告指出，招行闖入網(wǎng)貸領(lǐng)域，其用意與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比恐怕大有不同，更可能是基于“監(jiān)管套利”意圖。

　　近年來，監(jiān)管部門不斷嘗試關(guān)閉銀行繞開貸款額度控制、存貸比監(jiān)管等通道業(yè)務(wù)，但是銀行始終能找到新突破口。

　　東方證券報告指出，招行通過上述網(wǎng)貸撮合業(yè)務(wù)規(guī)避了貸款額度、存貸比、撥貸比等監(jiān)管，從而創(chuàng)造了一塊增量的中間業(yè)務(wù)收入。從業(yè)務(wù)實質(zhì)上，招行的P2P服務(wù)更接近于資產(chǎn)證券化，銀行從事該業(yè)務(wù)的出發(fā)點主要是監(jiān)管套利。

　　報告同時指出，招行可能是為小微貸款需求另謀出路。小微貸款領(lǐng)域仍然是明顯的藍海，大量優(yōu)質(zhì)需求難以得到充分滿足。招行此舉可能正是為了滿足自身需求旺盛的小微貸款客戶設(shè)立。

　　銀行業(yè)人士指出，招行的網(wǎng)貸撮合業(yè)務(wù)在不消耗招行資本的同時，拓展了獲客途徑和優(yōu)化了放款流程，有望進一步在小微企業(yè)貸款上跟民生銀行較量。另外，釋放的資本將有利于招行重點發(fā)力對公業(yè)務(wù)。