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　　原標題：工薪家庭晚來得子   如何準備教育金并安享晚年

　　話說在秋高氣爽的周一，記者收到了讀者梁秋發來的一封咨詢保險規劃相關事宜的Email。

　　“編輯同志，我們家晚來得子，今年娃剛好3歲了。最近身邊很多人跟我談，要提前給孩子規劃好未來，畢竟我們夫婦倆年齡都40好幾了。看了你們上期雜志有個壽險規劃總監說，小孩的教育金不一定要走保險，但身邊有不少朋友都給孩子買了保險公司的萬能險。我想讓你們也幫我的小孩做一份這方面的保險規劃。”

　　梁秋的家庭情況：

　　梁秋，女，42歲，高中英語老師，月薪5000元；老公，45歲，蘇州大學教授，基本工資加上津貼，月薪8000元左右。家里已有住房一套，存款20萬元左右，無負債。贍養老人的費用，再加上孩子的費用，目前家庭的月開銷在7000元左右。由于夫妻倆都是老師，每年的寒暑假會外出游玩1次，預算控制在2萬元左右。

　　投保需求：

　　因為晚來得子，等孩子上大學以及結婚成家時，二老都已經年老，故想為自家的男寶寶儲備好教育金以及婚嫁金。

　　“一份萬能險，至少每年1.5萬元，存15年也不過22萬元，只能解決孩子國內的基礎教育和簡單的婚嫁金，顯然不足夠。所以，在還有15年左右的收入期內，必須做全面規劃。”

　　案例分析

　　根據以上基本情況和客戶“本能需求”看，一份萬能險，至少每年1.5萬元，存15年也不過22萬元，只能解決孩子國內的基礎教育和簡單的婚嫁金，但是顯然不足夠：

　　(1.3萬(收入)-0.7萬(支出))×12-1.5萬(保費)-2萬(旅游)=3.7萬儲蓄

　　從工資增長抵消通脹的角度看，到夫妻60歲也就增加50萬元儲蓄，應對孩子出國、夫妻或老人的健康問題捉襟見肘，所以在還有15年左右的收入期內，必須做全面規劃，才能確保梁秋夫婦盡了撫養和贍養責任后，安享晚年。

　　從專業角度看，這個家庭應有的需求為：

　　◆夫妻收入替代：意外風險造成收入中斷，應有10年的收入100萬元；健康造成的收入中斷，應有5年收入保障30至50萬元。

　　◆孩子基礎教育金：讀國內高中和大學10萬元。

　　◆用10年儲備100萬元，應對孩子出國及自己的養老金補貼。解決方案

　　◆老公的保障，12740.2元/年，確保60歲前，大病保障50萬元(癌癥60萬元)；意外身故60萬元，自駕車身故150萬元。

　　◆梁秋的保障：5312元/年，確保55歲前，大病保障30萬元(癌癥36萬元)；意外身故40萬元，自駕車身故130萬元。

　　◆孩子的保障：7884.8元/年，存到孩子15歲。孩子在得到10萬元大病基金，10萬元意外傷害保障，每年不限次的1萬元意外醫療保護的同時，高中教育金6000元X3年；大學教育金1.2萬元X4年，婚嫁金6萬元。

　　◆儲蓄：按目前收支，每年2.6萬元的保費，占收入的20%合理，那么每年還可結余2.6萬元，加上18萬元積蓄，寬裕的看，也必須每年再儲蓄2萬元。

　　◆投資：抵押自住房產，盤活固定資產，即把房子抵押出100萬元現金，貸款10年，每年還貸款的利息約7%，其中50萬元可以選擇陽光私募中的優先級產品，在保證本金安全的同時，能提供9%左右的收益。另外50萬元選擇市場中性策略的對沖基金，通常的預期收益為15%。這樣在抵消了7%的成本后，還可提供5%的收益，這樣10年后不僅房產還是自己的，而且手里又多了50萬元。

　　在梁女士52歲時，這個家庭有100萬元現金，5年后，即孩子18歲時，即便拿出50萬元做教育金，按7%的收益看，96萬元的積蓄，夫妻二人在健康的情況下，安享晚年還是非常富裕的，年輕時旅游的習慣也可繼續保持到70歲。

　　“對于教育金，可以選擇10年交費，每年交1到2萬元。”

　　案例分析

　　這是一個典型的工薪家庭，并且大多是晚婚晚育，家庭主要收入來自于每月的固定收入以及其他投資收入，所以首先要保證家庭主要收入來源的家庭成員有足夠的保障(主要是意外和疾病方面)，避免主要家庭成員缺失、暫時或者長期喪失勞動能力對家庭財務狀況產生重大影響。其次，對于小孩，可以提前強制規劃一部分教育金，因為工薪家庭在小孩教育方面需要大筆支出時，容易出現家長年齡偏大而導致醫療支出增加和收入下降風險，提前規劃可以做到專款專用。再次是養老保障。中國的養老金的替代率(養老金除以退休前收入)比較低，退休后容易出現收入明顯下降而導致生活品質下降，有條件的家庭可以提前規劃一部分。

　　對于教育金，可以選擇10年交費，每年交1至2萬元。

　　保險計劃如下

　　保障利益說明

　　◆重大疾病保障：給予爸爸20萬元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。

　　◆輕癥重疾保障：額外給予爸爸4萬元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達10種。

　　◆身價保障：平安無恙，仍有20萬元身價保障。

　　◆意外保障：同時享有20萬元意外傷害及每年3000元的意外醫療保障。保障利益說明

　　◆重大疾病保障：給予媽媽10萬元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。

　　◆輕癥重疾保障：額外給予媽媽2萬元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達10種。

　　◆身價保障：平安無恙，仍有10萬元身價保障。

　　◆意外保障：同時享有10萬元意外傷害及每年3000元的意外醫療保障。保障利益說明

　　◆年年有返還：每年有1725元生存保險金，自動進入附加險個人賬戶累積生息，直至75周歲。

　　◆大學教育金：按中檔利益假設，18歲時個人賬戶累積近6萬元。

　　◆婚嫁幸福金：如未發生任何領取，按中檔利益假設，25歲時個人賬戶累積10萬余元。

　　◆養老補充金：如未發生任何領取，按中檔利益假設，60歲時個人賬戶累積77萬余元。

　　◆滿期保費返：75周歲所交10萬元保費全部返還，額外還有收益。

　　點評

　　就這個家庭的投保需求而言，他們更迫切的是需要小孩的教育保障和婚嫁保障。由于雙方都是教師，退休后的基本生活應該不愁。兩個保險方案都考慮到了家長的大病和意外保障，遵循了“先保大人、后保小孩”原則。就年交保費而言，兩個保險方案都要2萬多元，但提供給小孩的教育金和婚嫁金只有十幾萬元，準備的金額不是十分充分。不過，信誠人壽的廣昕規劃師考慮到這個家庭的養老需求以及孩子可能的出國需求，為這個家庭提供了“抵押自住房產，盤活固定資產”的投資建議，加上10年的收入儲蓄，共計可有100萬元來應對未來的需求。