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　　原標題“商業養老險如何選購  年入300萬金領晚年早規劃”

　　7月1日起，修改后的《老年人權益保障法》正式施行，“常回家看望或問候老人”寫入了其中。這充分體現了人們對親情的呼喚，表現了社會對家庭倫理回歸的呼喚，表明了國家法律對老年人權益的保護與重視。除了法律保護，老年人又該如何規劃自己的晚年生活？

　　愛子女、重家庭的父母們，又該如何未雨綢繆、早作養老規劃，在保障自己晚年生活的同時，為兒女的未來減壓呢？

　　中國的養老保險體系主要由社會養老保險、企業年金和個人商業養老保險組成。隨著物價的不斷提升以及生活成本的逐年提高，不少老年人退休后都多少會感到，僅僅依靠養老金，很難繼續維持退休前的生活品質。同時，健康狀況每況愈下，僅靠職工醫療保險也并不夠用。，在這種情況下，投保商業養老保險成為人們解決養老問題的一個重要砝碼。但商業養老保險種類多，個人該如何選擇呢？下面讓我們看看楊旭是如何做的。

　　擦亮眼睛分清險種

　　作為某上市公司的高端管理人士，年收入大概在300萬左右的楊旭，雖然自己和其妻子都有社保，但是為了讓他們的晚年生活更加有保障，更加有品質，他對商業養老保險也是興趣濃厚。

　　他首先通過多方研究了解，對目前市場上的商業養老險產品做了全面的認識，統計發現除了傳統型養老險外，還主要有分紅型養老險、萬能型壽險以及投資連結險等多種養老產品。面對紛繁的養老產品種類時，也沒有讓楊旭感到眼花繚亂，反則非常淡定，畢竟這關系到以后的晚年生活，要極度重視。因此，為了選取適合自身的產品，他對此進行了多方面比較，從中得知原來這幾種產品還有著它們不同的特點

　　傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。而分紅型養老險通常有保底的預定利率，這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

　　萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過需要注意的是，萬能型養老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續費。

　　投資連結險是投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時它也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

　　養老保險謀定而后動

　　有了這些認識，或許對于一些保守的消費者來說，一般會較青睞傳統的固定利率養老保險產品，認為別的養老險過于“花哨”，存在一定風險。不過，楊旭認為，在目前的低利率時代不適宜購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

　　于是，楊旭開始著手規劃購買方式。36歲的他，選擇了一家有實力的保險公司買了商業養老保險分紅型加重疾險。個人養老金保險的年繳費大約在10萬左右，交十年；重疾險年繳費約1.3萬左右，繳費期20年。具體規劃如下：

　　險種保障額度(元)年繳費(元)繳費期保障年限

　　定期重大疾病保險50萬約1.3萬20年70歲

　　個人養老金保險(分紅型)8.2萬約10萬10年終身

　　保費合計約113萬

　　他的保障利益

　　1、36歲-70歲，疾病身故保障62萬，重大疾病保障62萬

　　2、70歲以后，疾病身故保障12萬，重大疾病保障12萬，同時用到期的滿期金作為養老補充

　　3、60歲，領取個人養老金保險累積紅利約40萬(按中檔紅利計算)，該紅利可轉換為增額養老金領取，也可以直接全部領取。

　　(1)如紅利不轉換養老金，則領取方式如下：

　　每年領取82000元養老金(或每月領取6833元左右)直至終身。若被保險人領取養老金未滿10年身故，保證給付10年。

　　(2)如紅利轉換養老金，則領取方式如下：

　　每年領取約105000元左右養老金(或每月領取8820元左右)直至終身。若被保險人領取養老金未滿10年身故，保證給付10年。

　　各種計劃統計完畢后，楊旭終于算是松了口氣，不管如何，以后的養老問題是解決了。