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　　原標(biāo)題“85后經(jīng)濟(jì)適用男月入6000元如何打理小金庫(kù)”

　　文濤是一位85后，平時(shí)追求綠色、環(huán)保、健康的生活方式，熱愛(ài)徒步旅行，日常開銷有限。從大學(xué)時(shí)起，他兼職打工存下16萬(wàn)元的“小金庫(kù)”。他該如何通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，合理安排消費(fèi)和投資支出，提高當(dāng)前的生活質(zhì)量。

　　“永遠(yuǎn)不知道自己的錢花到哪兒去了！”這好像是很多85后的共識(shí)。不過(guò)文濤顯得有點(diǎn)另類，難得可以用“自律”來(lái)形容他。

　　通過(guò)朋友介紹，筆者與文濤在網(wǎng)上聊了會(huì)兒。他給人的第一印象是對(duì)生活有想法、有激情。而朋友評(píng)價(jià)他是一個(gè)高高瘦瘦，追求健康生活，愛(ài)徒步旅行的85后陽(yáng)光男孩。

　　勤儉有道兼職存“小金庫(kù)”

　　在朋友面前，文濤一直自稱是典型的“經(jīng)濟(jì)適用男”。他每月稅后收入6000元，主要支出是和女友約會(huì)，平時(shí)他過(guò)著綠色、環(huán)保、健康的生活，多年兼職打工為自己建起了一個(gè)“小金庫(kù)”。

　　由于公司離家較近，文濤習(xí)慣騎車上下班，這樣既能鍛煉身體，又能避免擠上下班高峰的地鐵。除了騎車，他還喜歡自帶午餐。朋友曾向筆者提到過(guò)他的一件趣事，某次公司突然宣布要加班，措手不及的文濤只能把午飯挪作晚飯，中午寧可啃個(gè)面包打發(fā)一下。

　　文濤勤儉有道，會(huì)節(jié)流，也非常會(huì)開源。從大學(xué)時(shí)起，他就兼職教小朋友學(xué)習(xí)繪畫，每周上8節(jié)課收入固定在800元。通過(guò)這幾年的兼職打工，文濤已經(jīng)擁有了一個(gè)16萬(wàn)元的“小金庫(kù)”，為他的旅行計(jì)劃提供資金支持。不過(guò)，隨著公司工作強(qiáng)度的增加，額外的兼職令他感到有點(diǎn)分身乏術(shù)，考慮到自己收入穩(wěn)定，因此從年初開始他辭掉了兼職，打算休息一段時(shí)間，每月收入減少3000多元。

　　熱愛(ài)徒步旅行預(yù)算萬(wàn)元

　　“路在腳下，邊走邊看風(fēng)景是一種樂(lè)趣。”

　　文濤結(jié)識(shí)了一群志同道合的“驢友”，他們每年會(huì)組織三四次長(zhǎng)、短途旅行。文濤先后去過(guò)塔什庫(kù)爾干、敦煌、嘉峪關(guān)、五臺(tái)山、臺(tái)灣、黃山、華山、西安等地，有一次他到了中巴交界的紅旗拉普，一度在沒(méi)有簽證的情況下“出國(guó)”了10分鐘。他是一位背包客，喜歡徒步旅行，住著各地的青年旅社，能講出許多“路上”的故事。一年他通常會(huì)有1次8~9天的長(zhǎng)途旅行計(jì)劃，然后還會(huì)安排幾次2~3天的短途旅行。長(zhǎng)途旅行的預(yù)算一般在5000到10000元，而短途旅行基本500元左右。除了旅行費(fèi)用，添置裝備也價(jià)格不菲。近日，文濤3折購(gòu)買了一件沖鋒衣和一只登山包，總共花了2000元。

　　保守估計(jì)文濤一年的旅行費(fèi)用需要萬(wàn)元左右。

　　投資損失50%保守存定期

　　文濤做事非常有計(jì)劃，也很自律。大學(xué)兼職教授小朋友繪畫，令他存下一筆錢，看到當(dāng)年股市不錯(cuò)，不會(huì)選股的他購(gòu)買了一只基金，隨后的5年時(shí)間里，該基金市值縮水50%，至今他還能清楚的記得這只基金的名字，可謂虧得刻骨銘心。后來(lái)，他就每月固定給自己留一點(diǎn)零花錢，其余的存起來(lái)。把自己的存款分出小部分用來(lái)旅行，大部分存銀行3年定期存款。

　　目前文濤與父母同住，家里另外還有一套老房子等拆遷，如果一切順利兩三年內(nèi)就有動(dòng)遷的機(jī)會(huì)。假如參考周邊拆遷的政策，文濤預(yù)計(jì)他家可能得到100萬(wàn)元左右的動(dòng)遷款。雖然房子遲早要拆，但時(shí)間存在極大的不確定性，因此，他也無(wú)法做提前規(guī)劃。

　　每月收支狀況(單位：元)

　　收入(稅后)支出

　　本人月收入6000基本生活開銷200

　　外出就餐購(gòu)物等800

　　娛樂(lè)休閑支出400

　　其他收入0其他0

　　合計(jì)6000合計(jì)1400

　　每月結(jié)余4600

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入支出

　　年終獎(jiǎng)金10000旅行費(fèi)用10000

　　年末大宗購(gòu)物2000

　　人情往來(lái)1500

　　其他收入0其他0

　　合計(jì)10000合計(jì)13500

　　年度結(jié)余-3500

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金2房屋貸款0

　　定期存款16

　　國(guó)債0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽車(市值) 0

　　房產(chǎn)(市值) 0 其他貸款0

　　合計(jì)18合計(jì)0

　　家庭資產(chǎn)凈值18

　　智慧理財(cái)讓“小金庫(kù)”變“大金庫(kù)”

　　文申銀萬(wàn)國(guó)證券公司上海豐鎮(zhèn)路營(yíng)業(yè)部蔡虹

　　理財(cái)是一種生活的態(tài)度，也是一個(gè)良好的生活習(xí)慣，更是快樂(lè)享受人生的過(guò)程。案例中文濤是典型的85后“經(jīng)濟(jì)適用男”，勤儉有道，收入穩(wěn)定，熱愛(ài)生活。根據(jù)文濤的個(gè)人情況、財(cái)務(wù)信息和理財(cái)需求，我們?cè)诖嘶�礎(chǔ)上結(jié)合其生活和職業(yè)特點(diǎn)，接下來(lái)進(jìn)行詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　通過(guò)合理安排消費(fèi)和投資支出，提高當(dāng)前生活質(zhì)量的同時(shí)為忙碌、健康的生活提供一份有力的保障。

　　財(cái)務(wù)狀況

　　文濤每月都有固定的工作收入，與父母同住，無(wú)房租貸款壓力，財(cái)務(wù)狀況安全。個(gè)人有一定的積蓄，但由于之前的投資失利，現(xiàn)在投資風(fēng)格保守，僅做銀行定期的投資，投資單一，收益較低。未來(lái)兩三年內(nèi)可能有一筆100萬(wàn)元左右的動(dòng)遷款需要做理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)策略

　　可以預(yù)期，文濤處在人生奮斗期，工作收入將穩(wěn)步提高。結(jié)合他的財(cái)務(wù)狀況、生活目標(biāo)，我們需要設(shè)定合理有保障的理財(cái)計(jì)劃，其理財(cái)規(guī)劃可以偏激進(jìn)。我們建議：

　　1.培養(yǎng)合理的投資理念，拓寬投資渠道，增加投資性收入。

　　2.投資規(guī)劃方面，制定較為詳細(xì)的投資計(jì)劃，合理分配現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、證券等資金比例。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃方面，由于文濤熱愛(ài)旅游，目前無(wú)投保相關(guān)的旅游險(xiǎn)，可以考慮配置一定比例的旅游意外險(xiǎn)，提高日常生活的保障。

　　具體理財(cái)規(guī)劃

　　文濤每月稅后收入6000元，除去每月基本生活開銷及娛樂(lè)，每月結(jié)余4600元，每年可結(jié)余5.52萬(wàn)元。結(jié)合文濤的年度收支情況，由于旅游費(fèi)用、年終購(gòu)物及人情往來(lái)等支出，總的年度結(jié)余為5.17萬(wàn)元(年度結(jié)余減去年度支出)。另外算上文濤的現(xiàn)金、定期存款等家庭資產(chǎn)18萬(wàn)元，以及未來(lái)兩三年內(nèi)可能有的一筆100萬(wàn)元左右的動(dòng)遷款，以下是我們?yōu)槲臐�制訂的理�?cái)建議。

　　一.家庭應(yīng)急金必不可少

　　建議預(yù)留三到六個(gè)月的生活費(fèi)作為家庭應(yīng)急金，主要應(yīng)對(duì)突然失業(yè)，家人突然生病等意外開支。對(duì)于這些錢的打理，不求收益，但求安全和流動(dòng)性，保證隨時(shí)可以拿出來(lái)花。根據(jù)文濤的每月支出的情況，可充分預(yù)留1萬(wàn)元作為家庭備用金，可以存放在銀行里面做活期存款或者短期的定期存款。

　　二.穩(wěn)健投資是保障

　　建議文濤改變以往單一的銀行定存的理財(cái)方式，可以考慮將現(xiàn)有資產(chǎn)的60%投資于穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品，比如購(gòu)買中期國(guó)債、信用等級(jí)較高的企業(yè)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，在保證流動(dòng)性的同時(shí)，可以提高資金的收益率。未來(lái)兩三年內(nèi)得到的100萬(wàn)元左右的動(dòng)遷款，可以考慮投資于一些保本、收益較高的一部分股權(quán)質(zhì)押式信托產(chǎn)品。

　　三.基金定投注重長(zhǎng)期收益

　　文濤當(dāng)年在股市不錯(cuò)時(shí)買過(guò)一只基金，但由于缺少經(jīng)驗(yàn)，虧損嚴(yán)重，信心受到嚴(yán)重打擊，導(dǎo)致之后投資方式轉(zhuǎn)向保守。我們認(rèn)為，文濤目前處在事業(yè)奮斗期，收入可期，完全有能力可以承擔(dān)追求高風(fēng)險(xiǎn)投資帶來(lái)的高收益或者是虧損。考慮到文濤平時(shí)工作繁忙，無(wú)暇關(guān)注股市行情，加之無(wú)炒股經(jīng)驗(yàn)，可以選擇指數(shù)型基金作為投資渠道。選擇指數(shù)型基金的理由有兩方面：其一，由于近期國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的低迷，大盤運(yùn)行到相對(duì)的低位，從長(zhǎng)期的發(fā)展來(lái)看，大盤下行空間有限，上漲幅度可期。其二，指數(shù)型基金的表現(xiàn)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密相連，漲跌幅方向相較于個(gè)股更易判斷，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們建議文濤可以配置大約30%的資產(chǎn)，每月或者定期購(gòu)買指數(shù)型基金，長(zhǎng)期來(lái)看，可以攤薄成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，在時(shí)間的積淀中可能獲得較高的收益。

　　四.購(gòu)買保險(xiǎn)更放心

　　文濤崇尚環(huán)保、健康的生活，平時(shí)熱愛(ài)旅游。我們建議可以配置大一定數(shù)量的意外保險(xiǎn)。當(dāng)突然遇到意外事故的時(shí)候，能夠得到補(bǔ)償性的資金，保障家庭的財(cái)物安全。

　　以上是我們根據(jù)文濤的情況制訂的理財(cái)規(guī)劃，希望對(duì)文濤有所幫助。理財(cái)是一種長(zhǎng)期堅(jiān)持的過(guò)程，我們應(yīng)該培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，科學(xué)理財(cái)，讓生活越過(guò)越美好，祝愿文濤有一個(gè)幸福美好的未來(lái)！