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　　原標(biāo)題“多家銀行潛行社區(qū)銀行  盈利模式等難題待破解”

　　盡管社區(qū)銀行在國(guó)內(nèi)仍屬試驗(yàn)階段，但已有多家銀行低調(diào)試水。

　　目前，興業(yè)、民生、中信、浦發(fā)、平安等全國(guó)性股份制銀行已“試水”或即將開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者獲悉，部分銀行已經(jīng)在多地加快社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)工作，某股份制銀行甚至提出年內(nèi)擬在全國(guó)范圍內(nèi)建3000家左右社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)。

　　不過(guò)，盡管頗受各方親睞，但除監(jiān)管層態(tài)度不明朗因素之外，中國(guó)式社區(qū)銀行的盈利模式、產(chǎn)品類型等難題仍亟待破解。

　　低調(diào)布局

　　當(dāng)前多家銀行社區(qū)銀行建設(shè)發(fā)力兇猛，但要通過(guò)社區(qū)金融拓展零售新增業(yè)務(wù)仍不容易。

　　記者了解到，目前幾家股份制銀行已陸續(xù)在北京、上海、重慶等多個(gè)城市啟動(dòng)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)。

　　記者日前拿到的某家股份制銀行內(nèi)部報(bào)告分析稱，由于中高端小區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶密集、居民對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)滿意度低，便攜式金融零售具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)需求。

　　據(jù)悉，該行上海分行將與萬(wàn)科、招商、中航、華僑城等公司開(kāi)展批量化合作。按照計(jì)劃，該行上海分行下一步將包括：微信計(jì)劃、VTM遠(yuǎn)程銀行、IC卡特色應(yīng)用、二維碼支付(居民享受商家專屬優(yōu)惠)，以及針對(duì)小區(qū)居民的小區(qū)特惠。

　　在具體布局上，該行目前重點(diǎn)進(jìn)駐的區(qū)域包括大企業(yè)核心工作區(qū)、CBD商圈、高校、小微業(yè)主聚集區(qū)、新城鎮(zhèn)居住區(qū)以及中高檔社區(qū)。為了激活客戶，該行還將實(shí)現(xiàn)多種便民服務(wù)，包括家庭管家(代繳代付、代掛號(hào)等家政服務(wù)等)、生活秘書(特色產(chǎn)品折扣信息、機(jī)票預(yù)訂、生活便利服務(wù)等).

　　在該行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中，還將提供“一站式”金融服務(wù)方案，針對(duì)兩口之家提供包括旅游、休閑、購(gòu)物等消費(fèi)金融需求；三口之家提供包括教育、留學(xué)、醫(yī)療服務(wù)；三口以上的家庭則提供包括養(yǎng)老金管理、醫(yī)療保健等服務(wù)。具體到金融產(chǎn)品，則將提供包括授信類(消費(fèi)貸、商貸通)、財(cái)富類(三方理財(cái)、基金、保險(xiǎn))、結(jié)算類(手機(jī)銀行、跨行資金歸集、樂(lè)收銀、網(wǎng)上銀行)、特色卡(智家卡、貴賓服務(wù)).

　　有券商分析報(bào)告提出，由于租金和愈發(fā)高昂的人力成本，總投入負(fù)擔(dān)過(guò)重，在社區(qū)金融體系中，大型網(wǎng)點(diǎn)并不占優(yōu)勢(shì)，便捷、精準(zhǔn)、黏性強(qiáng)的金融服務(wù)才是當(dāng)前銀行業(yè)最看重的。一位證券分析師認(rèn)為，全國(guó)性股份制銀行社區(qū)銀行鋪設(shè)的戰(zhàn)略意義在于“占領(lǐng)”核心零售區(qū)域，主要瞄準(zhǔn)了零售負(fù)債、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)以及資產(chǎn)產(chǎn)品銷售。“這為后續(xù)拓展零售終端客戶打下了基礎(chǔ)。”

　　該分析師認(rèn)為，雖然當(dāng)前多家銀行社區(qū)銀行建設(shè)發(fā)力兇猛，但要通過(guò)社區(qū)金融拓展零售新增業(yè)務(wù)仍不容易。“一方面，大部分優(yōu)質(zhì)零售客戶與既有業(yè)務(wù)銀行的關(guān)系維護(hù)已經(jīng)很穩(wěn)固，新的銀行加入，其負(fù)債吸收難度不小；另一方面，隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)化的深入發(fā)展，產(chǎn)品銷售渠道多而廣，而社區(qū)受眾有限，物理網(wǎng)點(diǎn)效用并不能對(duì)格局改變形成絕對(duì)影響。”

　　漸成趨勢(shì)

　　未來(lái)中國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展方向應(yīng)該會(huì)向美國(guó)靠攏。

　　今年6月，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行正式開(kāi)業(yè)，這是全國(guó)性商業(yè)銀行首家正式獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的社區(qū)支行。記者在一些社區(qū)論壇中發(fā)現(xiàn)，不少當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)民對(duì)于興業(yè)社區(qū)銀行的出現(xiàn)持肯定態(tài)度。一些網(wǎng)民留言稱，聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行環(huán)境小巧溫馨，是居民“家門口的銀行”。

　　“為便于社區(qū)周邊居民辦理金融業(yè)務(wù)，該社區(qū)支行特別實(shí)行錯(cuò)峰上下班制度，即營(yíng)業(yè)時(shí)間自早上9時(shí)至晚上8時(shí)，這意味著，在銀行常規(guī)營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，小區(qū)周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業(yè)務(wù)，尤其對(duì)于‘上班族’來(lái)說(shuō)提供了很大的便利。”一位名叫“萱萱休閑吧”的網(wǎng)民評(píng)論道。

　　興業(yè)銀行上海分行一位內(nèi)部人士稱，興業(yè)銀行的社區(qū)支行可為社區(qū)居民提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行和業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)。

　　浦發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱，公司董事會(huì)審議通過(guò)設(shè)立金融超市的計(jì)劃，并授權(quán)公司高管層組織實(shí)施社區(qū)銀行試點(diǎn)工作的具體事宜。

　　浦發(fā)銀行上海分行一位人士告訴記者，目前該行已經(jīng)在銀行內(nèi)部進(jìn)行了一些針對(duì)社區(qū)銀行的培訓(xùn)，近期或?qū)⒂幸恍?ldquo;新的動(dòng)作”。

　　除了股份制銀行，記者也注意到，不少城商行也早早對(duì)社區(qū)銀行這一領(lǐng)域進(jìn)行了提前布局。

　　早在今年年初，上海農(nóng)商銀行就推出社區(qū)銀行概念。目前在上海地區(qū)的“金融便利店”已達(dá)100家，營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)至晚上9點(diǎn)。“社區(qū)銀行已經(jīng)成了我們銀行的一大招牌，未來(lái)肯定還會(huì)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和開(kāi)店上下更多的功夫。”該行一位內(nèi)部人士說(shuō)。

　　記者也從多方了解到，不少城商行、農(nóng)商行現(xiàn)階段對(duì)其社區(qū)銀行支行的定位是“增加儲(chǔ)蓄款項(xiàng)、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”。

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)則認(rèn)為，各家銀行積極建設(shè)社區(qū)銀行是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施，是緩解小微企業(yè)信貸難的治本措施，當(dāng)然這也意味著社區(qū)銀行必須在成本和信息上有更高的要求。

　　“在國(guó)外，社區(qū)銀行不是什么新鮮事。未來(lái)中國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展方向應(yīng)該會(huì)向美國(guó)靠攏。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

　　社區(qū)銀行起源于美國(guó)。根據(jù)公開(kāi)資料顯示，美國(guó)社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，通過(guò)簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量資金解決客戶之急需，深受當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的歡迎。同時(shí)美國(guó)社區(qū)銀行采取差異化競(jìng)爭(zhēng)，即在客戶的選擇、競(jìng)爭(zhēng)地的確定以及業(yè)務(wù)選擇上，與大銀行形成一種互補(bǔ)之勢(shì)。

　　郭田勇認(rèn)為，目前中國(guó)社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)、核心盈利模式仍是需要破解的難題。