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　　原標題“個體戶老板如何實現理財目標”

　　黃巖的盛先生，今年30歲，個體經營者，和妻子一起開燈具店做生意，兩人有一個5歲多的小孩。家庭年收入不定，平均50萬元。由于沒有正式單位，沒有什么養老保險和社保。

　　盛先生希望實現三個理財目標：希望通過理財實現現有資金的增值；做好養老規劃；最大限度地儲備孩子的教育金。

　　案例分析：

　　由上述案例可知，盛先生和妻子都屬于個體工商戶，沒有單位為他們繳納社保。他們也沒有投資任何保險產品。在無任何保障情況下，雙方如果遇到任何意外將嚴重影響家庭的正常生活以及子女的正常成長。

　　收入方面，盛先生家庭年總收入50萬左右，但不是非常穩定，如生意失敗或其他突發情況，有可能導致收入急劇下降。盛先生家庭沒有負債，假設家庭每個月的費用5000元，扣除日常開支外，盛先生家庭每年資產結余達44萬，比例非常高。因此，盛先生家庭必須全面進行理財規劃，實現家庭財產的有效配置。

　　生意資金年收入一半作經營性資金

　　個體經營者資金周轉非常頻繁，因此，必須預留大部分資金作為日常經營周轉性資金。盛先生家庭年收入達50萬，建議盛先生家庭預留年收入的50%，約25萬作為日常的經營性資金。另外，盛先生可將該筆資金扣去能維持正常經營的資金外，剩下的生意儲備金可投放在投資靈活的貨幣型基金。

　　教育金每年一萬投資連結型保險

　　假設小孩高中畢業12年間的教育費用支出總額為15萬元，然后對小孩大學及研究生教育支出做適當規劃。按當前高等教育支出約為1.2萬元每人每年，可得出小孩高等教育所需支出總金額的現值約為4.8萬元，所以現需為小孩教育準備19.8萬元。針對盛先生的教育金規劃需求，建議投資于風險適當、預期回報較高的產品。首先，盛先生可每個月做一個貨幣型基金定投，每個月可控制在1000——2000元之間。其次，盛先生可考慮為小孩投保一個每年投入1萬元，期限約為20年的投資連結型保險。

　　保險保障年保費控制在5萬元左右

　　由案例可知，盛先生和妻子是家庭的主要經濟支柱，因此也是家庭的重點投保對象。一般家庭的保費支出應為家庭年收入的10%。案例中，盛先生家庭沒有投資任何的保險產品，建議盛先生和妻子自行參與社保的繳納，同時添置一些重疾險和意外傷害保險，年保費可控制在5萬元左右。

　　養老以穩健及高收益回報為出發點

　　投資的方式必須以穩健以及高收益回報為出發點。建議盛先生家庭將剩下的資產作以下配置：1.現金類資產20%：現金、貨幣型基金，預期年化收益率3.5%；2.穩健收益類資產60%：債券型基金，預期年化收益率6%到7%；3.高風險高收益類資產20%：混合型基金、股票型基金等，預期年化收益率10%。在理財規劃中，實際的資產配置會隨著實際的宏觀經濟數據以及盛先生未來生活實際情況的改變，而進行必要的修正。