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　　原標題“鋼琴教師不買房也不購車如何打理百萬存款”

　　自由職業的魏小姐，教授鋼琴月入3萬元。她不買房也不購車，名下積累了近百萬元存款。她想請理財師幫助她打造一套可持續發展的財富增值方案，不僅能為她的意大利游學計劃提供財力支持，同時還能未雨綢繆的為養老提前做足準備。

　　走進魏小姐的家，客廳寬敞而明亮，一架大鋼琴擺在了最顯眼的位置，兩面靠墻的書架上分別擺放著許多CD和琴譜。

　　音樂氛圍縈繞著整個房間，筆者和她的交談也顯得非常輕松。與大多數人的理財初衷不同，魏小姐資金寬裕，短期沒有特別的需求，更多的是想尋求長期的保障以及滿足生活品質的要求。

　　“自由職業”月入頗豐

　　魏小姐畢業于音樂學院，目前是一位鋼琴家庭教師。暑假期間魏小姐特別忙，筆者和她約好在家見面，由于來得有點早，晚上的最后一節課還沒有結束。為了不打擾她授課，筆者在她家樓下的大廳等著，其間正好碰到學生的家長。與他們攀談得知，由于魏小姐教導有方，學生鋼琴考級的通過率非常高，不少江浙地區的學生都慕名而來，而他們就是每周從常州坐火車趕來上課的，這小小的兩節課90分鐘，學費就要500元，如果是考前輔導收費會更貴。

　　見到35歲的魏小姐，她不但氣質優雅，外表看上去也比實際年輕。每年的寒暑假是她的忙季，這三個月幾乎每天的課程都從早上9點排到晚上8點，間隙只有中午2個小時的休息時間，上完一整天的課魏小姐顯得有些疲勞。

　　盡管她一直稱自己是隨性的自由職業者，但收入卻遠超普通“白領”。魏小姐有固定的學生圈，寒暑假每天課都排得非常滿，開學后除了周末，平時晚上也有課，一個月收入平均能有3萬元左右。

　　“情調生活”結緣意大利

　　魏小姐是一個非常懂情調的人，目前租住的這套高檔公寓離開音樂學院很近，二室一廳每月租金8000元。她承認自己是一個喜歡環境的人，第一次來這個小區就愛上了樓下路兩旁的法國梧桐，那種靜謐正是她所要尋找的。而現在她常常會聽著音樂眺望窗外濃濃的綠色，油然產生一種靜若安瀾的感覺。

　　單身的魏小姐沒有太多的束縛，她既沒有買房，又沒有買車，她的家可以輾轉，她的生活可以改變。喜歡帕格尼尼音樂的她，幾年前去過一次意大利，陶醉在它的后現代氣息之中。隨即萌發了去意大利游學的打算，但至今沒有動身，她覺得自己還沒有準備好，她的個人資產需要做一個長遠的規劃，以保障她在沒有收入情況下的游學生活。

　　“生活悠哉”籌劃養老

　　魏小姐很滿意現在的工作，她覺得老師可以當一輩子，隨著年紀的增長教學資歷會更加豐富，現下有經驗的老師頗受學生和家長的歡迎。同時，她也享受工作本身的寫意自在，除了學生假期，平時別人早起擠公交上班的時候，她可以一覺睡到自然醒。

　　自由職業的優點不少，當然也存在缺點，其中一塊就是沒有社保保障。魏小姐表示年輕的時候，不生病不看病，就覺得養老距離自己很遙遠。現在她卻也要考慮起養老的問題。20多歲時上一天課都不覺得累，而過了30歲明顯覺得體力大不如前，她未來幾年有心想逐步降低授課頻率，可是又不想大量提前透支養老儲蓄。因此，她想請理財師幫助她打造一套可持續發展的財富增值方案，未雨綢繆地為自身的養老做提前做足準備。

　　每月收支狀況(單位：元)

　　收入(稅后)支出

　　本人月收入30000基本生活開銷2500

　　外出就餐購物等4000

　　娛樂休閑支出2000

　　房租8000

　　其他收入0其他0

　　合計30000合計16500

　　每月結余13500

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入支出

　　年終獎金0旅行費用15000

　　年末大宗購物8000

　　人情往來3000

　　其他收入0其他0

　　合計0合計26000

　　年度結余-26000

　　家庭資產負債狀況(單位：萬元)

　　家庭資產家庭負債

　　活期及現金6房屋貸款0

　　定期存款90

　　國債0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽車(市值) 0

　　房產(市值) 0 其他貸款0

　　合計96合計0

　　家庭資產凈值96

　　盤活閑錢做足保障

　　文本刊金融工作室國家理財規劃師LOMA壽險管理師陳婷

　　魏小姐是一名優雅、富足的“自由人”鋼琴教師，收入不錯，生源也比較穩定。這樣的工作和生活狀態，足以令許多人艷羨。

　　當然，作為“自由人”，沒有單位，沒有社保的狀態，也的確會人稍許有些擔心，特別是對于未來的養老，可能會覺得沒有保障。尤其是魏小姐有了想去意大利游學一番的念想之后，一旦成行，她將中斷在上海的鋼琴教育工作和相應帶來的收入，這一點也是她該考慮和計算清楚的。

　　做好資產配置規劃養老

　　目前，魏小姐有6萬元活期存款和90萬元定期存款，無其它資產，這樣的配置顯然不太合理。

　　流動資金方面，6萬元的活期存款差不多相當于魏小姐5個月的支出，基本可以作為家庭緊急備用金持有，當然她可以選擇收益更好、流動性基本相當的“T+0”型貨幣市場基金產品作為活期儲蓄的替代品。

　　90萬元的定期存款，建議分成三份。

　　一份20萬元，作為游學準備金，這筆資金可能未來一年內就要使用，那么就不要匹配中長期的投資品種了，對資金的變現能力也要求較高，建議可以配置在6～12個月的銀行理財產品中，年化收益率在5%左右。當然，游學期間，魏小姐也可以在合法許可下，通過一些兼職項目來補充自己的資金儲備。

　　一份30萬元，用作“養老專項儲備金”。由于魏小姐是單身，又沒有參加過社保，即便未來以自由職業者身份參保，預計未來可通過社會養老體系獲得的養老金額度也不會高，因此需要自己積極準備起來。這筆資金可用于投資生命周期基金、養老型基金產品等中長期產品。而每個月結余資金，也可以拿出一份用于基金長期定投，為將來養老積累更多儲備。

　　一份40萬元，用作個人財富的累積增值之用。雖然現在魏小姐沒有考慮買房買車，但不代表未來她的想法不會發生變化。從家庭資產配置的角度來說，除了金融資產，房產等不動產也是家庭資產的重要組成部分。逐步積累以后，也可以通過購買小戶型房產(可一邊用于出租，一邊等待資產增值)，或進行其他大額投資等方式，來進一步充實個人資產，為將來更好生活做足鋪墊。

　　自由職業者保障更重要

　　就像魏小姐自己說的一樣，20多歲的時候，不生病不看病，養老更是覺得距離自己相當遙遠。但隨著年紀逐步增長，目前已經30多歲的魏小姐對于醫療和養老保障的需求會逐步顯現，為此，她需要為自己做好針對性的保障工作。

　　在上海地區，如果魏小姐是上海戶籍，那么目前這樣的情況是可以按照“自由職業者”參加社會養老保險和醫療保險(放心保)的。這兩個項目前是捆綁的，自由職業者不能單獨參加社會醫療保險。

　　如果魏小姐沒有上海戶口，又沒有掛靠單位，自由職業者是無法以個人身份參加綜合保險或參照上海城鎮保險參加基本社保的。在這樣的不利情況下，魏小姐要么尋找一個掛靠單位，自費繳納所有社保項目，要么盡早自行購買一份綜合意外險(最好包含意外醫療保障)，住院醫療費用報銷保險以及消費型的重大疾病險。

　　同時，建議魏小姐選購一份養老年金保險，女性對于養老的需求會比男性更強，僅有社會基本養老保險是不夠的。另一方面，由于目前正在進行壽險費率改革，養老險若出新品，費率會比目前市場同類產品更低，內涵收益率也會上升到4%左右，為此，養老年金產品魏小姐可以在新產品出來后再考慮購買。可以從每月結余中拿出一部分用于支付商業養老保險的保費。

　　此外，由于魏小姐的收入較高，一旦生病住院，會帶來不小的收入損失，為此魏小姐都可以購買一份住院津貼保險，日津貼額度最好高一點。

　　如果將來要去意大利游學，那么境外旅行保險是不可少的，既是申根簽證必備的要素，也是對自己游學過程中的人身和財產保障，建議選擇一年期的產品。如果入讀的學校有強制或推薦的學生保險計劃，那么當然也應該參加。