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　　每到開學之際，家長們都需要面對學校的各種收費項目，其中自然包括保險。究竟這些保險有何作用，是否需要商業(yè)險補充呢？

　　文姜欣宇本刊記者張安立

　　轉眼開學已經(jīng)過去快一個月了，學校的各項收費陸續(xù)進入尾聲。在這些收費項目中，有一項就是保險。就上海地區(qū)而言，學校推薦家長為孩子購買的保險有少兒住院互助基金以及學生平安保險。此外，上海的家長還可以為孩子投保少兒醫(yī)保。這三種保險都具有社會福利性質，保費不高，提供基礎的保障。大部分的家長都會購買，不過買后卻并不清楚這些保險怎么用，還有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補充呢？

　　這里，我們不妨通過一個案例來做了解：上海地區(qū)張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫(yī)院，第一次是動手術，上石膏等，共花了4萬多元，其中包括門診、住院、手術費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊�。第二次拆釘子，又花�?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

　　孩子的看病錢保險怎么報？

　　通常醫(yī)療費有三部分，第一部分是在社保范圍內可報銷部分；第二部分是在社保范圍內但超出報銷額度、需要個人負擔的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內的費用，稱為自費。福利性質的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付，上例中張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元，少兒住院互助基金報了3000多元，學平險報銷了1000元左右。

　　不過，相比可以報銷的部分，張女士自掏腰包的更多。其中很大一部分是自費的費用，她給孩子選擇了不少進口用藥和器材。還有5000元左右是自負費用，由于張女士買的學平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。

　　在這個案例中，張女士給孩子選擇了很多自費藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對于有孩子的家庭是很有代表性的。保險專家建議：首先，雖然各地情況不一，但基本都有針對孩子的社會福利性質保險，家長可以充分利用這些保險的報銷額度；其次，家長都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進口用藥和器材往往都是需要自費的，很難通過保險報銷，所以務必量力而行；另外，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當補充商業(yè)的少兒醫(yī)療險，可以有效減輕自負費用的負擔，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

　　補充醫(yī)療險能減多少負？

　　統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在0～18周歲孩子的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比最高，家長若想為孩子的“好動”買一份保障，可以考慮普通商業(yè)醫(yī)療險，主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院；后者主要針對住院費用給予補貼。

　　而與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務支出的大窟窿。有關數(shù)據(jù)顯示，我國大約有3億14歲以下兒童，這個群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達萬分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費用支持，但對自費藥品和器材仍然無能為力。因此建議有一定條件的家庭，可以考慮為孩子提早買一份少兒重大疾病保險。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費/自負范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。