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　　每到開(kāi)學(xué)之際，家長(zhǎng)們都需要面對(duì)學(xué)校的各種收費(fèi)項(xiàng)目，其中自然包括保險(xiǎn)。究竟這些保險(xiǎn)有何作用，是否需要商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充呢？

　　文姜欣宇本刊記者張安立

　　轉(zhuǎn)眼開(kāi)學(xué)已經(jīng)過(guò)去快一個(gè)月了，學(xué)校的各項(xiàng)收費(fèi)陸續(xù)進(jìn)入尾聲。在這些收費(fèi)項(xiàng)目中，有一項(xiàng)就是保險(xiǎn)。就上海地區(qū)而言，學(xué)校推薦家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)有少兒住院互助基金以及學(xué)生平安保險(xiǎn)。此外，上海的家長(zhǎng)還可以為孩子投保少兒醫(yī)保。這三種保險(xiǎn)都具有社會(huì)福利性質(zhì)，保費(fèi)不高，提供基礎(chǔ)的保障。大部分的家長(zhǎng)都會(huì)購(gòu)買，不過(guò)買后卻并不清楚這些保險(xiǎn)怎么用，還有不少家長(zhǎng)一直抱有疑問(wèn)：買了這些保險(xiǎn)，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補(bǔ)充呢？

　　這里，我們不妨通過(guò)一個(gè)案例來(lái)做了解：上海地區(qū)張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動(dòng)手術(shù)，上石膏等，共花了4萬(wàn)多元，其中包括門診、住院、手術(shù)費(fèi)、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊取５诙�次拆釘子，又花�?000元左右，也就是說(shuō)總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬(wàn)多元。

　　孩子的看病錢保險(xiǎn)怎么報(bào)？

　　通常醫(yī)療費(fèi)有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報(bào)銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報(bào)銷額度、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，稱為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，稱為自費(fèi)。福利性質(zhì)的少兒險(xiǎn)可以對(duì)第一部分的費(fèi)用進(jìn)行賠付，上例中張女士通過(guò)少兒醫(yī)保報(bào)銷了7000多元，少兒住院互助基金報(bào)了3000多元，學(xué)平險(xiǎn)報(bào)銷了1000元左右。

　　不過(guò)，相比可以報(bào)銷的部分，張女士自掏腰包的更多。其中很大一部分是自費(fèi)的費(fèi)用，她給孩子選擇了不少進(jìn)口用藥和器材。還有5000元左右是自負(fù)費(fèi)用，由于張女士買的學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷范圍只限于門急診費(fèi)用及30元/天的住院補(bǔ)貼，她又沒(méi)有其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，所以無(wú)處可報(bào)。

　　在這個(gè)案例中，張女士給孩子選擇了很多自費(fèi)藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對(duì)于有孩子的家庭是很有代表性的。保險(xiǎn)專家建議：首先，雖然各地情況不一，但基本都有針對(duì)孩子的社會(huì)福利性質(zhì)保險(xiǎn)，家長(zhǎng)可以充分利用這些保險(xiǎn)的報(bào)銷額度；其次，家長(zhǎng)都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進(jìn)口用藥和器材往往都是需要自費(fèi)的，很難通過(guò)保險(xiǎn)報(bào)銷，所以務(wù)必量力而行；另外，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)的少兒醫(yī)療險(xiǎn)，可以有效減輕自負(fù)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，或通過(guò)重疾險(xiǎn)減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

　　補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)能減多少負(fù)？

　　統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在0～18周歲孩子的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比最高，家長(zhǎng)若想為孩子的“好動(dòng)”買一份保障，可以考慮普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，主要有報(bào)銷型和補(bǔ)貼型兩種。前者針對(duì)因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門診及住院；后者主要針對(duì)住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。

　　而與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財(cái)務(wù)狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無(wú)疑將是家庭財(cái)務(wù)支出的大窟窿。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)大約有3億14歲以下兒童，這個(gè)群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達(dá)萬(wàn)分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費(fèi)用支持，但對(duì)自費(fèi)藥品和器材仍然無(wú)能為力。因此建議有一定條件的家庭，可以考慮為孩子提早買一份少兒重大疾病保險(xiǎn)。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費(fèi)/自負(fù)范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。