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　　律師表示，風險評估不作為理財合同的一部分，如果客戶需要依風險評估來維權會比較困難

　　季末時點臨近，理財產品再次肩負起攬儲重任。

　　《證券日報》記者近日對銀行理財產品銷售中的風險評估展開調查并發現，大多數銀行的風險評估指標一般都設有財務狀況、投資經驗、投資風格、風險承受能力等項目。但在風險評估的各個環節中，不同的銀行評定標準不一，即使是同一種產品也可能出現不同的風險評級。

　　在北京市北三環某股份制銀行的營業網點，當記者表示擬購買理財產品后，該行理財經理向記者推薦了一款短期非保本浮動利率理財產品。填完客戶風險承受能力評估之后，當記者詢問測評結果是否符合上述理財產品的風險等級時，該理財經理表示，記者的投資類型屬于穩健型，可以購買此款產品。但記者注意到，自測評開始到結束，該理財經理并沒有細看測評表。

　　在另一家上市銀行網點內，負責銷售理財產品的大堂經理則直接表示，“我們銀行的理財產品風險等級都較低，即使是老大爺、老大媽都可以購買，風險評估對購買產品影響不大”。但記者發現，該大堂經理向記者介紹的兩款產品都是非保本浮動利率產品。

　　當然，也有部分銀行對風險評估較為嚴格。

　　在建設銀行某網點，理財經理表示，第一次購買理財產品必須先進行柜臺測評，如果不合格只能購買風險等級較低的產品，柜臺測評也由計算機進行，測評完成后系統會自動生成測評結果。一般情況下，保本的產品不用進行風險測評，但是非保本產品必須進行測評。

　　此外，影響測評結果的多個環節中都存在彈性。首先，銀行在風險測評的題目設置上有很大的靈活性；其次，在測評結果的評估方面，各個銀行也各自為政；第三，銀行可以對自己開發的產品進行不同的風險級別的鑒定，一款高風險產品或許就被定義為穩健型產品。

　　北京市建豪律師事務所銀行業務律師廖宏浩告訴記者，銀行理財產品的風險從本質上說與銀行的資本運作能力和投資水平等因素有關，面對市面上較多的銀行理財產品，從監管的層面來制定統一的風險測評不太可能，也不現實。

　　一位不愿透露姓名的業內人士表示，銀行每到季末或年末，都會推出一些高風險高利率產品，多數客戶會奔著理財高收益選擇購買，但并不在意高風險，銀行迫于攬儲壓力和存貸比考核壓力也不會很重視風險測評。

　　數據顯示，截至6月30日，16家上市銀行中，有5家銀行的存貸比超過了70%，其中招商銀行的存貸比更是高達74.996%，幾乎約等于監管紅線設定的75%；交通銀行的存貸比也達到了74.44%，迫近了監管指標。上述16家銀行中，共有包括招商銀行、交通銀行在內的8家銀行存貸比較一季度末有所上升。

　　記者還注意到，臨近9月底這一季末考核時點，商業銀行由力推短期理財產品改為主打中長期。

　　截至9月21日，北京地區在售的理財產品中，收益率超過5.5%的共有31款產品，其中僅有3款產品的時限低于180天，其余產品均為中長期限。

　　“目前發行的理財產品，三個月期限以內的只能解決銀行三季度末這一時點的流動性需求，但實際上，目前銀行都在為年底這一最困難的時點儲備資金，因此半年以及以上期限是高收益率產品的主打時限”，一位股份制銀行有關人士向記者解釋了理財產品攬儲手法改變的核心原因。