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　　10月1日，萬眾矚目的上海自貿(mào)區(qū)就將正式啟動(dòng)。

　　從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，貨物貿(mào)易和制造業(yè)發(fā)展到一定程度，關(guān)聯(lián)的金融業(yè)和服務(wù)業(yè)配套需要提升，而這也正是上海自貿(mào)區(qū)所要試驗(yàn)的重點(diǎn)內(nèi)容。上世紀(jì)70年代末和80年代初的改革開放引進(jìn)外資，使中國(guó)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到提升與完善，逐漸引進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織，商品市場(chǎng)的開放帶來了市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，使中國(guó)融入全球化。下個(gè)月開始，中國(guó)以要素市場(chǎng)為開放試點(diǎn)，不僅會(huì)帶來產(chǎn)業(yè)調(diào)整，還將用開放形成倒逼機(jī)制，用開放促進(jìn)新一輪改革。眼下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就可能即將面臨這樣的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

　　作為上海自貿(mào)區(qū)改革中的重要一環(huán)，金融行業(yè)正在有條不紊地推進(jìn)相關(guān)項(xiàng)目的研究與落實(shí)，其中保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀樯虾Ｗ再Q(mào)區(qū)的重頭戲之一。大智慧阿思達(dá)克通訊社日前報(bào)道稱，上海外高橋保稅區(qū)相關(guān)人士表示，上海自貿(mào)區(qū)方案中提及允許保險(xiǎn)業(yè)向外資開放。

　　一位熟悉海外保險(xiǎn)的人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，如果自貿(mào)區(qū)允許外資保險(xiǎn)直接進(jìn)入，隨著時(shí)間的推移，境外保險(xiǎn)產(chǎn)品有可能會(huì)直接面向境內(nèi)居民，這一方面能為境內(nèi)居民提供多樣的選擇，另一方面將對(duì)境內(nèi)險(xiǎn)企格局帶來沖擊。

　　部分境外保單具備優(yōu)勢(shì)

　　對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有深入研究的民生證券分析師張磊向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，相對(duì)而言，境外保險(xiǎn)無論是保費(fèi)還是服務(wù)都有著比較明顯的優(yōu)勢(shì)，這也是為什么會(huì)有那么多人愿意去香港買保險(xiǎn)的原因。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一旦保險(xiǎn)業(yè)向外資開放，產(chǎn)品將成為外資險(xiǎn)企的“撒手锏”，并以此影響境內(nèi)險(xiǎn)企格局。

　　高先生是上海一家服裝外貿(mào)公司的合伙人，今年初他接到了一家專門代理海外保險(xiǎn)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的電話，請(qǐng)他了解最新的海外金融投資渠道。

　　這家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的高級(jí)資深投資顧問劉先生向高先生介紹了一種新的理財(cái)模式。目前在境內(nèi)進(jìn)行海外投資主要是通過QDII產(chǎn)品，但高先生參考了QDII產(chǎn)品自2007年起的歷史表現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，“海外基金波動(dòng)挺劇烈的，如果進(jìn)入的時(shí)點(diǎn)選擇不好，很容易造成巨額虧損。”

　　對(duì)此，劉先生表示，在香港，人們通過購(gòu)買國(guó)際大型保險(xiǎn)公司發(fā)行的101保險(xiǎn)計(jì)劃來做中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。所謂的101保險(xiǎn)計(jì)劃又稱“投資連接人壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)計(jì)劃”，是通過保險(xiǎn)平臺(tái)設(shè)定目標(biāo)供款年期，以交付保費(fèi)的形式進(jìn)行海外基金投資的一類產(chǎn)品。由于其人壽保險(xiǎn)部分只占1%，因此101計(jì)劃更多是投資產(chǎn)品，而非保障用途。

　　相比境內(nèi)海外基金理財(cái)產(chǎn)品，101計(jì)劃無論是門檻還是投資形式、優(yōu)惠幅度都有很大的差異。

　　經(jīng)統(tǒng)計(jì)，目前境內(nèi)中資銀行發(fā)行的QDII產(chǎn)品門檻折合人民幣在10萬元左右，基金公司、券商發(fā)行的QDII產(chǎn)品最低認(rèn)購(gòu)門檻在1000元~5萬元不等；而101計(jì)劃的最低投資門檻為90美元，折合人民幣550元左右。

　　此外，101計(jì)劃針對(duì)投資者還會(huì)有不定期的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，這是境內(nèi)海外投資基金產(chǎn)品所不具備的。以英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽“盈聚101”投資計(jì)劃今年第三季度針對(duì)投資者的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)為例，如以供款年限25年計(jì)算，其獎(jiǎng)勵(lì)比例根據(jù)保費(fèi)金額大小為20%~57.5%不等。

　　按照標(biāo)準(zhǔn)人壽的最高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，每月定投9600港元(約合人民幣7600元)就能享受57.5%的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，即5520港元。

　　在最初24個(gè)月的封閉期內(nèi)，投資者的賬戶里除了每月自己交付的9600港元，保險(xiǎn)公司還會(huì)額外獎(jiǎng)勵(lì)5520港元，等于每月的投資總額為15120港元。24個(gè)月下來，投資者獲得的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)總額為132480港元。

　　因?yàn)楸容^契合自身的需求，高先生表示愿意嘗試，但由于保險(xiǎn)屬地化原則規(guī)定，香港的保單必須到香港簽署，同樣理賠也由香港方面進(jìn)行處理。

　　據(jù)了解，除了101計(jì)劃等投連險(xiǎn)，包括壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)在內(nèi)的主要險(xiǎn)種，境外的保單也比境內(nèi)的有優(yōu)勢(shì)。以AXA安盛的重疾險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)為56種疾病提供保障，其中有8種是專門針對(duì)兒童的，此外還有52種早期重疾保障，對(duì)于投保者沒有體檢要求。此外，該保障最高保額為1000萬港元，相比境內(nèi)許多重疾險(xiǎn)來說也具有比較大的優(yōu)勢(shì)。

　　全面開放還有待時(shí)間考驗(yàn)

　　據(jù)大智慧報(bào)道，上海自貿(mào)區(qū)的方案并未精細(xì)化涉及外資可進(jìn)入哪些保險(xiǎn)領(lǐng)域，相應(yīng)的細(xì)則保監(jiān)會(huì)層面正在牽頭制定。

　　事實(shí)上，自從加入世貿(mào)組織以來，我國(guó)就允許外資保險(xiǎn)進(jìn)入內(nèi)地，但在持股比例上規(guī)定不能超過50%，并且必須與境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。也就是說，直到目前也沒有一家百分之百由外資持股的保險(xiǎn)公司在境內(nèi)落戶。

　　“自貿(mào)區(qū)的成立有可能會(huì)使外資保險(xiǎn)公司在持股比例上有所放開，但百分百股權(quán)放開還有待時(shí)間。”張磊表示，目前境內(nèi)的金融格局與整個(gè)金融監(jiān)管機(jī)制是相匹配的，在目前的監(jiān)管力度下，包括利率環(huán)境以及資本項(xiàng)目開放的約束，外資保險(xiǎn)公司百分之百持股的現(xiàn)象還不會(huì)特別快就見到；從競(jìng)爭(zhēng)格局來看，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于境內(nèi)中資保險(xiǎn)公司還是比較有沖擊的。

　　“但即便外資保險(xiǎn)全面進(jìn)入，也無非是從大的蛋糕中擠一小塊出來，還沒有能力把一整塊蛋糕都搶走。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入到自貿(mào)區(qū)還是有可能會(huì)受到包括利率環(huán)境、宏觀金融環(huán)境、相關(guān)的金融監(jiān)管政策的約束，只不過這些約束在自貿(mào)區(qū)內(nèi)相對(duì)要寬松一些，但短期之內(nèi)，還難以達(dá)到與境外同步的水平。