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　　客戶背景資料：

　　楊先生今年36歲，某公司部門主管，年收入約35萬元，太太33歲，某企業財務經理，年收入約20萬元。夫妻倆買了一套寬敞的住房，房屋市值150萬元，現有100萬元的房貸，計劃舊車換新車，并打算后年生育孩子。家庭現有金融資產定期存款10萬元，基金現值20萬元，夫妻倆每月支出約3萬元，雙方均享受單位福利，沒有投保任何商業保險。

　　目前，楊先生夫妻倆在背上高額債務的同時，面臨著換車及生養孩子的重任，應該怎樣合理分配債務才能保證生活品質而不用每天為用錢愁眉苦臉？房屋貸款20年，每月已需固定支付房貸費用6489元，新購的車輛是采用全額付款還是短期負債的方式更合適？

　　理財建議：

　　一、解決長期負債(100萬元房屋貸款)

　　目前楊先生家庭每月只有12000元結余，現階段銀行貸款利率較低，建議楊先生家庭每月適當縮減一些日常支出，其中房貸支出6489元為剛性支出，日常生活消費可由23511元縮減為15000元，合計每月支出21489元。調整后每年的收支結余約為24萬元，將其中20%配置存款和保本型理財產品，30%配置債券基金，50%配置為指數型、股票型和配置型基金，按12%的綜合收益率預計，兩年后家庭金融資產可達到77萬元，屆時將部分金融資產投資產生的收益用于孩子的養育費及換車計劃等支出，彌補生育孩子帶來的太太收入潛在損失，每年的工作收支結余再部分提前償還房貸款。

　　二、教育金計劃

　　楊先生夫婦為高收入高消費人群，后年生育孩子會面臨太太收入減少，家庭支出增加，現金流緊張的情況，因此應調高銀行存款的占比，減少娛樂消費方面的支出。孩子求學期間，按現有政策9年義務教育免收學費，在這9年中，可每月支出2000元用于債券基金及股票基金的投資，以綜合收益15%預計，9年后可獲得約45萬元作為孩子的高等教育金。

　　三、保障計劃

　　楊先生夫婦均未投保商業保險，面對高負債及高額教育金，夫婦倆應加強保險保障。建議在享受單位福利的同時，可自行購買年繳型分紅保險附加消費商業險，約每年繳費2萬元。

　　四、換車計劃

　　由于楊先生近年需面臨生育孩子及長期高額負債，建議楊先生把換車計劃稍推遲幾年，可于5年后再舊車換新車。從后年開始通過基金定投的方式，每月定投1000元，按15%的收益預計，3年后共獲得約4.5萬元。另建議每年投資10萬元工資盈余于股票基金，以備換車所需，按照15%收益預計三年后可獲得34萬，合計38.4萬元可作為換車支出費用。(以上理財收益率以歷史數據為參照，為假設收益率，具體應按市場實際收益為準。)