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　　2009年以來，信用卡不良貸款率首次上升，上半年興業銀行、浦發銀行信用卡賬戶不良率分別為1.53%、2.05%。《2013年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，比年初增加49.62億元。業內人士表示，銀行信用卡壞賬率增加，背后折射的是競爭加劇環境下銀行過分擴張，信用卡申請條件不合理，風險管控手段不健全等問題。現實情況如何？怎樣解決？《金融投資報》記者進行了調查。

　　記者昨日走訪了成都市面上有信用卡業務的多家銀行，調查中記者發現，銀行普遍熱衷于銷售信用卡產品，根據辦卡者自身條件不同，制定了多種產品類型，辦卡準入條件多種多樣。辦卡者工作、學歷、銀行存款、個人財產等是銀行主要考慮因素。

　　四大行方面，以建行為例，信用卡辦卡準入制度較為嚴格，建行信用卡中心工作人員向記者透露，根據辦卡者自身條件不同，建行信用卡產品大致有5種，最低準入以學歷和工作為準，大學本科學歷有明確工作單位的可申請建行最低標準信用卡，工作人員會致電申請者工作單位或通過其他方式進行核實，額度一萬元左右。其他種類產品多以銀行存款、個人財產等為辦卡條件。

　　除四大行外的其他銀行則準入條件五花八門，多涉及學歷、工作、財產等方面因素，普遍存在較大風險，出現壞賬可能性高。部分銀行為擴展信用卡業務，準入制度極低，風險管控方面漏洞讓人擔憂，某銀行最低申請條件為“具有本科學歷”。記者來到某兼營保險業務銀行，“現在由于種種原因，銀行對信用卡辦卡方面審核非常嚴格，有車或者房子、或者銀行一定數額存款的話好辦。”工作人員透露，但當記者表示上述條件都不具備時該工作人員拋出了自己的真實目的，“有工作交了社保的話也可以，但是用社保做申請條件，通過率極低，現在銀行對信用卡銷售卡得很死。”最終，該行信用卡辦卡條件被放寬為購買總價約為2000元的壽險產品，就能成為某壽險公司客戶。而購買壽險產品的條件僅僅為提供身份證件等個人信息，也就是說只要持有個人身份證件就可以辦理該行1萬到5萬元額度信用卡。

　　隨著銀行間信用卡業務競爭日趨激烈，各大銀行采取多種手段招攬客戶，降低信用卡申請條件是主流營銷手段，增加產品附加功能是主要營銷手段，這直接增添了信用卡操作過程中的風險。“我們銀行每個月都有辦信用卡的任務，主要是以網點為單位分配的任務，這與整個網點的績效相關聯，而信用卡主要銷售人員就是我們的客戶經理，”四川某銀行網點工作人員向記者介紹了相關情況。

　　至于不良壞賬出現反彈的原因，除了粗放式的辦卡方式，消費者的誠信問題也成為壞賬率上漲的主要原因。“信用壞賬出現的主要原因，一方面是不可抗力造成損失導致客戶無法按期全額還款，另一方面，也是主要的方面就是客戶信譽問題。”成都光大銀行信用卡中心高級客戶經理莫楊斌說道。

　　談及對銀行壞賬風險的處理方式，莫經理表示，“我們有專門的部門來管理壞死賬，而且現在基本所有銀行都具有電子識別系統，該系統與央行直接聯網，只需要輸入消費者身份證號碼，便可以了解到該用戶的征信紀錄情況，對于信用不良的客戶，光大銀行的營業部會直接拒絕為客戶辦理信用卡。”“現在銀行信用卡辦卡相對于之前要嚴格一些，我們銀行辦信用卡就需要申報，而且必須是有工作單位的，或者是符合我行的規定的消費者才能申請信用卡，還有就是具有成都本地戶口出生在1993年之前的女性，通過工作單位公章等證明可以辦卡，而且個人信用是辦理信用卡最重要的因素，因為信用卡的壞賬風險是很大的，這需要增強個人信用意識。”同時，莫經理談到，會及時對逾期償還信用卡的用戶進行追償。