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　　前言：今年以來，工商銀行臺州分行積極響應(yīng)市委、市政府對小微企業(yè)金融扶持的政策導(dǎo)向，加快小微金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，持續(xù)加大小微信貸投放力度。截止6月末，該行小微貸款余額287.74億元，較年初新增24.9億元，增量居全省工行系統(tǒng)首位，圓滿完成監(jiān)管部門“三個高于”的目標(biāo)，為推進(jìn)“浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革示范區(qū)”建設(shè)、促進(jìn)小微金融服務(wù)“二次騰飛”做出了積極的貢獻(xiàn)。

　　隨著經(jīng)濟(jì)“三期疊加”的到來，小微企業(yè)經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難等問題開始集中顯現(xiàn)，小微信貸風(fēng)險也整體呈上升趨勢。“是繼續(xù)拓展小微市場，還是為控風(fēng)險敬而遠(yuǎn)之”令許多銀行難以抉擇。就在其他銀行還踟躕不前的時候，工商銀行浙江省分行營銷專家兼臺州分行行長王國才表示，“小微企業(yè)是臺州經(jīng)濟(jì)的主體，也是臺州工行信貸業(yè)務(wù)的基石。客戶‘不分大小，只分優(yōu)劣’、‘不惟成份，只看效益’，只有立足小企業(yè)，做好小生意，才能迎來大發(fā)展。”正是基于這樣的理念，該行圍繞“專業(yè)、創(chuàng)新、務(wù)實”的六字方針，成功走出了一條新常態(tài)下“大銀行”服務(wù)“小企業(yè)”的新路子。

　　專業(yè)：構(gòu)建專營平臺

　　近年來，在市委、市政府的大力推動下，“臺州模式”的小微金融不斷煥發(fā)出新的活力，但小微企業(yè)“融資難”與銀行“放貸難”的兩難矛盾卻依然存在。一方面，在廣大小微企業(yè)主的心目中，“冷艷高貴”的國有大銀行信貸門檻高、審批流程長，難以滿足其“短、頻、急”的需求，令人望而止步；另一方面，銀行要判斷小微客戶是否符合信貸標(biāo)準(zhǔn)也如盲人摸象、霧里看花，難以準(zhǔn)確把握企業(yè)真實經(jīng)營情況，批量拓展小微客戶舉步維艱。

　　為更好地適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營和融資特點，今年5月，在上級行的大力支持下，臺州分行在崗位設(shè)置、操作流程、經(jīng)營考核等方面做出重要變革，分別在市分行本級、溫嶺支行、臨海支行及玉環(huán)支行設(shè)立了小微金融業(yè)務(wù)中心，整合前中后臺業(yè)務(wù)，有效提高處理效率和風(fēng)險防控能力，從而使工行的金融服務(wù)能夠更加貼近市場、服務(wù)市場。

　　與傳統(tǒng)模式相比，“小微中心”專營模式具有三大優(yōu)勢：

　　——系統(tǒng)的客戶管理。圍繞“分庫管理、分類施策”的原則，對小微企業(yè)客戶實行“四庫”管理制度，即預(yù)選客戶庫、目標(biāo)客戶庫、現(xiàn)實客戶庫和風(fēng)險客戶庫。通過加強政府部門聯(lián)系、挖掘核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈、拓展網(wǎng)商電商客戶群體等方式，多渠道收集小微企業(yè)總體信息，從中篩選出符合條件的客戶列入預(yù)選客戶庫管理。在此基礎(chǔ)上，借助臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺逐戶查詢企業(yè)各項信息，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和工行綠色信貸政策的規(guī)定，將符合工行信貸準(zhǔn)入要求的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)入目標(biāo)客戶庫，并下發(fā)到各支行、網(wǎng)點開展重點營銷。營銷成功后，轉(zhuǎn)入現(xiàn)實客戶庫進(jìn)行跟蹤維護(hù)、挖潛提質(zhì)，進(jìn)一步提升優(yōu)質(zhì)客戶的融資占比和產(chǎn)品覆蓋面。對于貸后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患或遭遇突發(fā)事件的企業(yè)，則統(tǒng)一納入風(fēng)險客戶庫進(jìn)行監(jiān)測、管理，防止風(fēng)險隱患繼續(xù)惡化。

　　——科學(xué)的市場規(guī)劃。由“小微中心”牽頭，開展全轄小微金融市場調(diào)研工作，全面了解轄內(nèi)小微客戶整體經(jīng)營及金融需求情況、不同行業(yè)和集群的產(chǎn)業(yè)特點及他行競爭動態(tài)。在此基礎(chǔ)上，針對不同類型集群客戶制定個性化融資方案、確定融資產(chǎn)品和方式，確保在批量拓展小微市場的同時，掌控市場整體風(fēng)險。同時，引導(dǎo)客戶經(jīng)理跟蹤市場規(guī)劃推進(jìn)情況，并根據(jù)市場變化及時調(diào)整規(guī)劃和營銷策略。

　　——高效的信貸流程。通過對市場規(guī)劃、授信審批、風(fēng)險防控等業(yè)務(wù)資源的有機整合，將原先需要上報省分行審批的、授信額度不超過1500萬的小微客戶信貸業(yè)務(wù)及其他小微金融業(yè)務(wù)全部集中到小微中心進(jìn)行處理，精簡了不必要的人員環(huán)節(jié)，大大提高信貸審批效率。同時，進(jìn)一步明確小微企業(yè)信貸流程各環(huán)節(jié)的時限要求，確保在收齊借款人申請資料后的7個工作日內(nèi)完成信貸審批流程，真正實現(xiàn)一站式、標(biāo)準(zhǔn)化、高效率的信貸模式。

　　創(chuàng)新：打造專屬產(chǎn)品

　　針對小微企業(yè)的貸款急、擔(dān)保難、資金緊等實際困難，該行堅持量體裁衣、對癥下藥，推出一系列專屬產(chǎn)品為小微企業(yè)排憂解難。

　　——推廣網(wǎng)絡(luò)融資，開啟“秒貸”時代。針對小微企業(yè)，大力推廣網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款產(chǎn)品，通過與客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，客戶可通過網(wǎng)上銀行以自助形式進(jìn)行提款和還款，免去往來銀行之奔波，真正實現(xiàn)“隨時借、隨時還”的秒貸功能。針對個人經(jīng)營性客戶，借助互聯(lián)網(wǎng)思維和信息化手段，打通“線上申請-線下授信-線上提款”的全流程渠道，并探索通過微信平臺，實現(xiàn)手機提款還款功能，全面開啟“指尖銀行”時代。近2年來，共有2057戶小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶享受到網(wǎng)絡(luò)融資帶來的便利，6月末，該行網(wǎng)絡(luò)融資余額達(dá)46.02億元。

　　——轉(zhuǎn)變擔(dān)保模式，化解擔(dān)保難題。由于小微企業(yè)普遍缺乏足夠的抵押物，“擔(dān)保難”長期以來成為困擾小微金融發(fā)展重要癥結(jié)。為緩解企業(yè)燃眉之急，該行采取“抵押+信用”的方式，全面推廣“全額貸”業(yè)務(wù)，在已有抵押貸款的基礎(chǔ)上，根據(jù)抵押物余值向小微企業(yè)追加發(fā)放信用貸款，有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難題。截止6月底，已為110戶小微客戶辦理“全額貸”業(yè)務(wù)，融資余額達(dá)3.38億元。

　　——優(yōu)化還款期限，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的流動資金貸款業(yè)務(wù)往往都是采用“先還后貸”的方式，企業(yè)需要先籌措資金歸還銀行貸款，才能進(jìn)行“續(xù)貸”，無形中增加了小微企業(yè)的融資成本和資金鏈斷裂風(fēng)險。為此，該行積極探索“小微企業(yè)年審制”模式，對通過年審的小微企業(yè)適當(dāng)延長貸款期限以實現(xiàn)直接續(xù)貸，確保到期與續(xù)貸無縫對接，有效緩解小微企業(yè)“續(xù)貸難、轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸成本高”的問題。截止目前已有373家小微企業(yè)納入“年審制”名單，得到客戶一致好評。

　　——創(chuàng)新個貸產(chǎn)品，滿足個性需求。契合臺州地區(qū)大量個體工商戶普遍經(jīng)營規(guī)模較小、融資渠道匱乏的現(xiàn)狀，該行積極創(chuàng)新個人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，為廣大個體戶提供低門檻、高效率的融資服務(wù)。例如，為支持臺州海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決漁業(yè)養(yǎng)殖戶融資難題，該行推出免抵押、高效率的特色惠農(nóng)貸款“漁捷貸”，向有2年以上海水養(yǎng)殖經(jīng)驗、養(yǎng)殖面積在標(biāo)準(zhǔn)塘壩內(nèi)15畝以上的養(yǎng)殖戶，提供額度最高可達(dá)30萬元的貸款。截止6月末，共發(fā)放“漁捷貸”702筆、累計金額1.19億元、貸款余額6000萬元，至今無不良貸款發(fā)生。下階段，該行還將深入玉環(huán)的閥門、溫嶺的泵業(yè)、路橋的機電等產(chǎn)業(yè)集群，從中篩選出優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)，通過信用貸款的形式為其供應(yīng)鏈上的微小企業(yè)和個體經(jīng)營者辦理“鏈易貸”個人經(jīng)營貸款，真正實現(xiàn)小微企業(yè)供應(yīng)鏈不斷鏈。

　　務(wù)實：嚴(yán)控信貸風(fēng)險

　　面對截止6月末，該行不良貸款率為1%，資產(chǎn)質(zhì)量在全省工行系統(tǒng)和全市同業(yè)繼續(xù)保持領(lǐng)先水平，歸根結(jié)底，主要得益于三個方面：

　　——堅持“求真務(wù)實”。多年以來，該行一直將“求真務(wù)實”的信貸文化做為信貸工作之靈魂，堅決摒棄包裝文化、典當(dāng)文化和投資文化，引導(dǎo)客戶經(jīng)理認(rèn)真開展實地調(diào)查，真實反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債和對外擔(dān)保等情況，確保講真話、辦實事，不造假、不包裝。

　　——嚴(yán)防“病從口入”。建立“預(yù)審制”模式，把光伏、鋼貿(mào)、重金屬排放等產(chǎn)能過剩行業(yè)和異地企業(yè)、異地押品等高風(fēng)險領(lǐng)域的信貸準(zhǔn)入納入市分行預(yù)審范圍，確保從源頭上防控信貸風(fēng)險；引導(dǎo)客戶經(jīng)理注重應(yīng)用“臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺”，配套設(shè)置“應(yīng)稅銷售融資比”控制指標(biāo)，關(guān)注企業(yè)授信總額和對外擔(dān)保情況，嚴(yán)控“過度融資”風(fēng)險；組織開展“高風(fēng)險領(lǐng)域”信貸風(fēng)險排查，對存在資金鏈和擔(dān)保鏈等風(fēng)險隱患的，及時納入潛在風(fēng)險貸款客戶庫，逐一制定處置預(yù)案，嚴(yán)控潛在風(fēng)險貸款向不良貸款劣變。

　　——推行“盡職免責(zé)”。圍繞“有責(zé)必究、盡職免責(zé)”的指導(dǎo)思想，在加大對違規(guī)責(zé)任人處罰力度的同時，提高對貸款風(fēng)險的容忍度，對貸款出現(xiàn)風(fēng)險但做到盡職調(diào)查的人員予以免責(zé)。