關(guān)注央行降息

　　如何理財(cái)更合算？

　　房貸、車貸會(huì)能少多少錢(qián)？

　　股市是否再添生力軍？

　　繼上個(gè)月降準(zhǔn)之后，央行再次出動(dòng)貨幣杠桿。

　　5月10日17時(shí)，央行宣布，自5月11日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，不僅宣布降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。這也是央行年內(nèi)第二次降息。

　　截至昨日，降息政策已出臺(tái)兩日。臺(tái)州的銀行有何反應(yīng)？對(duì)股市會(huì)是助力嗎？又如何影響了你的生活？商報(bào)記者深入各個(gè)領(lǐng)域，調(diào)查降息帶給我們的影響。

　　城商行存款利率上浮普超1.3倍

　　昨日，記者采訪我市多家銀行，發(fā)現(xiàn)各家銀行已基本執(zhí)行央行最新的基準(zhǔn)利率，且存款利率普遍有所上浮。

　　值得注意的是，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，央行準(zhǔn)許商業(yè)銀行上浮的區(qū)間也不斷擴(kuò)大。各銀行的步伐不再保持一致，出現(xiàn)了一些微小差異。

　　以一年期為例。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行、工行、中行3家銀行的存款利率與上浮幅度基本相同。四大行中，建行此次表現(xiàn)較為搶眼。盡管因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率總體下調(diào)，建行一年期存款利率下調(diào)了0.35個(gè)百分點(diǎn)，但依舊高達(dá)2.55%，比其他3家銀行多出0.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于此次央行允許的1.5倍存款利率上浮空間，記者采訪四大行及多家股份制銀行，均未發(fā)現(xiàn)有一浮到頂?shù)默F(xiàn)象。

　　對(duì)比臺(tái)州各銀行的利率，臺(tái)州本土3家銀行表現(xiàn)更為“大膽”。以臺(tái)州銀行的存款利率為例，其活期利率為0.42%，上浮幅度有20%；3個(gè)月期、半年期、一年期、兩年期存款利率上浮幅度均超30%，其中，3個(gè)月期的利率上浮幅度達(dá)36.22%。

　　已有的銀行貸款并不一定當(dāng)即執(zhí)行新利率

　　央行此次降息也包含了貸款利率的下調(diào)。按照央行要求，各家商業(yè)銀行貸款利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。記者昨日采訪的我市多家銀行，均已執(zhí)行。這對(duì)準(zhǔn)備貸款的市民來(lái)說(shuō)，絕對(duì)是個(gè)利好。

　　若市民貸款100萬(wàn)元買房，分20年還清。降息前，他共需要支付總利息為70.56萬(wàn)元；按照最新的貸款利率，他需要支付的總利息為67.13萬(wàn)元，總共可以省去利息3.43萬(wàn)元，每月則可少還款143元。

　　貸款利率下降了，那他以前已經(jīng)貸款的利息是不就可以少付點(diǎn)？房貸、車貸族很是關(guān)心。昨日，記者就此咨詢銀行業(yè)內(nèi)人士。

　　“由于貸款分為房貸、車貸、企業(yè)貸款等，種類不同，受到的影響也不盡相同。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司臺(tái)州分行個(gè)人金融部總經(jīng)理章榮冠說(shuō)。

　　章榮冠以個(gè)人商業(yè)住房貸款為例進(jìn)行分析：“貸款利率常有變動(dòng)，但房貸利率一般不會(huì)馬上跟著調(diào)整。對(duì)于已申請(qǐng)的而且期限在一年以上的貸款，要等到來(lái)年的1月1日，執(zhí)行的也是當(dāng)時(shí)最新的利率。但不可否認(rèn)的是，對(duì)于一些想要買房的個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，月供壓力的確變小了。”

　　在企業(yè)貸款方面，章榮冠認(rèn)為，就企業(yè)的融資成本來(lái)說(shuō)，降息肯定是件好事，“但是，一般的貸款在簽訂合同時(shí)，都會(huì)規(guī)定浮動(dòng)利率或是固定利率。比如雙方約定，在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率，或是每還款滿一年，調(diào)整執(zhí)行新的利率”。

　　對(duì)于車貸，章榮冠表示，車貸屬于消費(fèi)金融范疇，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，除非遇到很大的波動(dòng)，一般來(lái)說(shuō)，利率很少有變動(dòng)。

　　公積金貸款降息已執(zhí)行

　　根據(jù)央行規(guī)定，臺(tái)州市個(gè)人住房公積金的存貸款利率也做了相應(yīng)的調(diào)整。

　　按照市住房公積金管理中心的最新公告，個(gè)人住房公積金貸款5年期的，已從5月11日前的3.5%調(diào)整至3.25%；5年以上的，也已從原來(lái)的4%降至3.75%。

　　房產(chǎn)新政再加降息，一系列利好讓不少市民對(duì)買房蠢蠢欲動(dòng)。“前陣子有在看房，現(xiàn)在公積金貸款利率也降了，看來(lái)是時(shí)候出手了。”在降息消息公布的第二日，來(lái)自臨海的市民溫小姐亟不可待地將降息的消息分享到自己的朋友圈。

　　準(zhǔn)備用公積金買房的市民，商報(bào)記者也幫你算一筆賬。

　　以市民購(gòu)房總金額100萬(wàn)元為例。根據(jù)最新的公積金管理辦法，市民使用住房公積金貸款購(gòu)買首套普通自住房，最低首付款比例降低至20%。市民貸款80萬(wàn)元，分10年還清，按等額本息還款，其貸款利息將節(jié)省1.14萬(wàn)元。

　　理財(cái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　可選國(guó)債、打新基金、股票型基金

　　利率下調(diào)，能收到銀行的利息也少了。不少市民轉(zhuǎn)而投向理財(cái)產(chǎn)品。那到底現(xiàn)在買理財(cái)產(chǎn)品合適嗎？又應(yīng)該買什么樣的理財(cái)產(chǎn)品？記者就此咨詢了銀行理財(cái)經(jīng)理。

　　“銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率是依據(jù)市場(chǎng)定價(jià)的，時(shí)常會(huì)發(fā)生變化，而非由政策強(qiáng)制規(guī)定的。”中國(guó)銀行股份有限公司臺(tái)州分行個(gè)人金融部總經(jīng)理章譚云舉例，理財(cái)產(chǎn)品收益并不一定會(huì)隨利率下降。

　　章譚云同時(shí)提醒，互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)產(chǎn)品，是通過(guò)投資來(lái)獲取收益，在降息的大環(huán)境下，選擇此類產(chǎn)品時(shí)，要格外謹(jǐn)慎。

　　記者了解到，當(dāng)下我市不少銀行推出了一些收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。比如，興業(yè)銀行面向高端客戶，推出的理財(cái)產(chǎn)品收益率高達(dá)6%。

　　興業(yè)銀行股份有限公司臺(tái)州分行的財(cái)富經(jīng)理鄭志淵建議，市民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)，“風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的，建議選擇國(guó)債等固定收益類產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等的，建議購(gòu)買打新基金；風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的，不妨購(gòu)買股票型基金”。

　　股市

　　臺(tái)州2家上市公司股票漲停

　　降息勢(shì)必會(huì)有一部分存在銀行的資金流出來(lái)，其中一個(gè)流向就是股市。對(duì)股市而言，降息無(wú)疑是一個(gè)極大的利好。

　　市民陳歡就在5月11日當(dāng)日成為股民，“之前猶豫挺久，看身邊不少人炒股賺了錢(qián)，但又不知道什么時(shí)候是好的時(shí)機(jī)。這次降息政策一出來(lái)，就讓我下定了決心，反正存在銀行利息也沒(méi)幾塊錢(qián)”。

　　像陳歡這樣的人確實(shí)不少。從降息當(dāng)日的股市就足以見(jiàn)出。截至5月11日收盤(pán)，上證指數(shù)大漲逾3%，創(chuàng)業(yè)板漲幅則近6%，中小盤(pán)個(gè)股表現(xiàn)相當(dāng)活躍。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為對(duì)降息反應(yīng)較為敏感的地產(chǎn)、基建、有色、煤炭、證券、銀行等行業(yè)股也應(yīng)聲上漲，其中上證銀行股指數(shù)漲1.70%。

　　不過(guò)，不少業(yè)內(nèi)人士也表示，銀行業(yè)能否享受降息利好還有待觀察。

　　“對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，息差的收窄是一個(gè)不小的考驗(yàn)，不過(guò)興業(yè)銀行正在積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入的占比。”鄭志淵說(shuō)，保險(xiǎn)也是一個(gè)受益的行業(yè)，本次降息使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在與理財(cái)產(chǎn)品的PK中，吸引力大增，因此主營(yíng)壽險(xiǎn)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的新華保險(xiǎn)應(yīng)聲漲停。

　　此外，降息當(dāng)日，臺(tái)州板塊的表現(xiàn)也十分搶眼。臺(tái)州31只股票，27只均有不同程度的上漲。其中水晶光電、利歐股份則以漲停收盤(pán)。

　　名詞解釋

　　降息

　　銀行利用利率調(diào)整，來(lái)改變現(xiàn)金流動(dòng)。當(dāng)銀行降息時(shí)，資金存入銀行的收益就減少，因此降息會(huì)導(dǎo)致資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費(fèi)，結(jié)果是資金流動(dòng)性增加。

　　降息會(huì)給股票市場(chǎng)帶來(lái)更多的資金，因此有利于股價(jià)上漲。降息會(huì)推動(dòng)企業(yè)貸款擴(kuò)大再生產(chǎn)，鼓勵(lì)消費(fèi)者貸款購(gòu)買大件商品，使經(jīng)濟(jì)逐漸變熱。

　　降準(zhǔn)

　　降準(zhǔn)是央行貨幣政策之一。降低存款準(zhǔn)備金率，表明流動(dòng)性已開(kāi)始步入逐步釋放過(guò)程。

　　作為央行的三大貨幣政策工具：再貼現(xiàn)利率，存款準(zhǔn)備金率，公開(kāi)市場(chǎng)操作；調(diào)整存款準(zhǔn)備金運(yùn)用得較為頻繁，降準(zhǔn)是為了釋放銀行業(yè)的流動(dòng)性，讓市場(chǎng)上的錢(qián)多一些，以此來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)，包括刺激消費(fèi)、投資、出口(簡(jiǎn)稱“三駕馬車”)。