國務院法制辦公室昨天全文公布了《存款保險條例(征求意見稿)》。根據這一征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　征求意見稿規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

　　為什么要搞存款保險？什么樣的存款能得到保障？保費由誰來負擔？對于一系列熱點問題，中國人民銀行有關負責人和專家給予了解答。

　　記者從國務院法制辦了解到，有關單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國政府法制信息網、信函和電子郵件三種方式提出意見。

　　保護存款人權益的重要措施

　　對百姓而言，存款保險制度有些陌生，其實世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。在應對國際金融危機中，存款保險制度有效避免了擠兌的發生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

　　“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。”央行有關負責人表示。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程序明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。

　　一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最后貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。

　　　99.63%存款人受存款全額保護

　　存款保險制度和百姓關系最密切的指標就是最高償付限額。這次公布的征求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　央行有關負責人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。

　　50萬元限額夠不夠用？央行根據2013年底的存款情況進行測算，可覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　“這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關負責人指出，這個限額并非固定不變，可根據經濟發展等因素調整。

　　超過50萬元的存款怎么辦？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家銀行分別開立賬戶，從而實現存款的全額保護。

　　保費不用儲戶承擔

　　存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險并不一樣，保費并不用老百姓來承擔。

　　“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹，存款保險制度建立之后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家的水平。

　　央行有關負責人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。

　　有利于民營中小銀行發展

　　一直以來，我國銀行業結構以大銀行為主，民營中小銀行發育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業服務態度和質量感到不滿意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出，存款保險將為大中小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。

　　旁邊新聞

　　中國人民銀行專家問答

　　存款保險制度的保護范圍

　　存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

　　存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發揮市場約束機制作用，促進銀行業穩健發展。

　　如何確定存款保險的償付限額

　　從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2~5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業)提供100%的全額保護。

　　實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。存款保險制度建立后，現有金融安全網的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。

　　存款保險制度符合中國國情

　　中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛

　　醞釀多年的存款保險制度終于漸行漸近。《存款保險條例(征求意見稿)》勾勒出了中國存保制度的大致輪廓，有幾個核心內容。

　　首先是參與機構范圍。

　　其次是有限保險。有限體現在兩個方面，一是只對部分類型的存款賬戶提供保障，在《意見稿》中，金融同業存款以及其他一些特定存款不在保險范圍；二是只對限額以下的賬戶提供全額保障，限額以上部分的償付，主要來自清算財產。

　　第三是存保制度的組織形式。目前采取了操作上更為易行，也更簡單的存款保險基金，而非常見的獨立法人模式。

　　第四是保險費率的確定。盡管《意見稿》并未列出具體的費率，但從其附件《存款保險知識專家問答》中的描述“存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時的水平和現行水平”，估計不會超過萬分之五。

　　總體上看，《意見稿》綜合參考了各國實踐經驗，是一個相對折中，并符合中國國情的方案。作為一項涉及基本風險制度重大的改革，顯性存保制度的建立將對中國金融業產生深遠的影響，概括起來有以下幾個方面：

　　第一，推動金融風險的顯性化，為進一步的利率市場化創造條件。

　　第二，建立和完善市場化退出機制，推進銀行業市場化改革。

　　第三，對銀行經營而言，存保制度有以下幾方面影響。其一，保費繳納在短期內會給銀行帶來一定的成本，不過對銀行盈利能力的直接影響應該有限；其二，差別費率的設置，對銀行可以形成正向的激勵，但在短期內可能會加重經營不善的銀行的成本，并進而導致存款結構以及銀行相關業務的調整；第三，在長期內，當公眾充分認識并接受存保制度之后，中小銀行相對于大銀行的聲譽劣勢有可能得到改善，有助于中小銀行的競爭與發展。

　　第四，對廣大儲戶而言，存保制度幾乎沒有直接影響。考慮到《意見稿》規定的受保障的賬戶類型較廣，個人和企業存款都在覆蓋范圍。長遠看，存保制度推出之后，利率市場化的最終完成，將會給儲戶帶來更多、收益更高的選擇。

原標題: 存款保險條例公開征求意見 今后我們怎樣存錢更安全