在這個誕生了中國第一家股份合作企業的地區，臺州中小微企業就有10萬家之多，“草根經濟”發展之快在浙江省乃至全國都令人矚目。但隨著經濟增速放緩、結構調整力度加大、創新轉型升級加快，我省小微企業融資難與部分企業資金鏈、擔保鏈風險疊加顯現，已嚴重阻礙了這些企業的發展。金融如何更好地服務、支持小微實體經濟發展亟待破題。郵儲銀行根據地域經濟特點、企業特色，破陳規、創模式、推新品、高服務，探索出了一條具有臺州特色的小微金融服務模式。

　　小微企業為何普遍融資難？規模偏小、抵押擔保缺乏

　　路橋區“無街不市，無巷不販，無戶不商”，已成為臺州市和浙東南的商貿中心，全區現有中國日用品商城為龍頭，小商品批發市場、浙東南副食品市場、路橋建筑裝飾城、路橋機電五金城等各類市場76個，中小商戶達36000多家。像商戶這類小微企業，普遍存在規模偏小、抗風險能力弱、抵押擔保缺乏等情況，這使得銀行開展小微企業金融服務要承受更多風險，需付出更多成本，因而在許多大銀行眼中不是首要考慮的客戶對象，融資難一直是他們擴大規模、成長發展的一道難以跨越的門檻。

　　大銀行看不上，地方商業銀行不敢碰，而在經濟“新常態”下的小微企業，對資金的需求較以往更迫切。郵儲銀行路橋支行成立之初，就將目標客戶定位在這一群體上，在今年創新推出“商戶貸款，市場擔保”的服務新模式——“市場擔保貸”。臺州維佳五金商行的老板周維財，從業11年，在路橋建筑裝飾城從事五金批發、零售。他憑借市場方提供的擔保，輕松申請到了郵儲銀行140萬元的貸款，解決了經營上資金周轉難題，取得了松下電器的地區代理權，商鋪位置從偏到好、從小到大，歷經四次搬遷，企業規模越來越大，企業實力得到大幅提升，真正在郵儲銀行扶助下成長發展起來。目前路橋建筑裝飾城旗下商戶共結余貸款36筆，金額達3280萬元。通過與市場方的積極合作，郵儲銀行對該市場增加授信金額5000萬元。

　　為讓更多有資金需求的商戶們得到支持，郵儲銀行將把這一模式推廣應用于其他有合作意向的市場。為更好地滿足信用優良小微企業客戶的融資需求，郵儲銀行還推出了以POS或固話終端交易流水為基礎的信用貸款——弱擔保信貸產品“流水貸”(貸款金額按照客戶結算機具交易流水，近3月日均存款余額核算，最高可貸100萬元，期限1年，還款方式靈活。)，讓結算與貸款形成良性循環，推動商戶結算、負債業務發展。同時，郵儲銀行還派專業金融服務人員上門服務，讓商戶足不出戶，在市場里就可以辦理貸款業務。

　　小微企業為何融資需求大？利潤薄、墊資成本高

　　臺州玉環縣是中國最大的低壓銅閥門生產和出口基地，低壓銅閥門占國內出口市場60%以上的份額，內銷市場占有率50%以上。全縣從事水暖閥門的企業有1350家。經過三十年的發展，去年產值296億元人民幣，出口額達到207億美元。

　　“閥門行業產值雖然較高，但是利潤偏薄，再加上頻頻發生的民工荒使得企業必需進行設備自動化改革，以便‘機器換人’從而轉型升級。這樣一來需要大筆投入，占用企業大量資金。而當時我從國有大型銀行所貸的資金成本很高，嚴重影響了企業的凈利潤。”浙江珠港銅業有限公司總經理章吉瑞憶及當時處境之難時說。經過14年的努力，他的公司由一家小閥門加工廠發展至現在擁有員工80多人、獲“衛浴知名品牌”“全國水暖、閥門知名品牌”“中國衛浴名牌產品”等榮譽的優質閥門生產企業，全年銷售額在5400萬元左右。作為玉環縣首家實施設備自動化改革的企業，郵儲銀行主動上門服務，為浙江珠港銅業有限公司提供1500萬元貸款之余，又為其量身打造了融資新產品——“打包貸”(將金融服務作在備貨生產環節，以信用證為質押，實現備貨前融資，且融資成本比流動資金貸款更低，以緩解企業流動資金周轉問題)。量身訂制的新產品以及高端的服務獲得了章吉瑞的高度認可，銀企之間從此建立起了良好的互動合作關系，目前這家公司把國際結算業務轉移到郵儲銀行。

　　玉環縣的閥門行業多以小型企業、微型企業、家庭作坊式企業為主，具有抵押物價格不足、生產環節墊資成本過高的特點。玉環縣亞龍閥門有限公司就曾因此被扼住發展喉嚨，陷入流動資金缺乏的困境。郵儲銀行玉環支行針對這種狀況，特別推出“小企業法人增信貸”(實行抵押物余值抵押、二次抵押、循環授信，以滿足小微企業對流動資金的需要)，又為其提供200萬元貸款，破解了企業經營過程中的周轉難題。

　　小微企業融資難題如何破解？專業化、集約化運營

　　臺州路橋江民五金潔具商行的羅菊琴，從事衛生間用具批發、零售14年。2012年因購買商鋪導致資金緊張，向郵儲銀行貸款200萬元，后又因經營流動資金需求，又以抵押物余值抵押申請小額貸款50萬元。“郵儲銀行對我們小微企業的扶持力度更大，貸款利率更低，且手續簡便，放貸速度快，解決了進貨、流轉的燃眉之急。”羅菊琴對郵儲銀行提供的金融服務非常滿意。

　　為實現浙江銀行業小微金融服務“二次騰飛”的工作目標，落實當地銀監部門“四高三低一落實”的具體工作方案，郵儲銀行臺州分行舉行了“走百家，訪萬戶，助小微——2014·郵儲陽光行動”，進一步加強和改進普惠金融工作能力，建立了以小微企業客戶為中心的服務體系，圍繞“兩個走進、二個破解、一個推進”，深入了解小微企業的生產經營現狀和融資需求，積極幫助企業破解經營困境、破解融資難題，全面推進小微企業“群”、“鏈”式綜合金融服務，努力提升小微金融服務的能力和水平。

　　作為“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者，郵儲銀行能成功提供低成本小微融資服務的秘決在于通過專業化、集約化作業模式，實現了小微信貸的規模化運營。專業化靠建設“特色支行”，集約化靠做強“產業鏈開發”，這已成為郵儲銀行破解融資難問題的突破口。截止目前，郵儲銀行在臺州共設立了3家小微企業特色支行，重點支持泵、機電、閥門、家具、中國日用品商城、五金等行業發展。截至9月底，郵儲銀行共對以上6個特色行業提供資金支持13億元，服務小微企業達819家，在為臺州經濟發展作出貢獻的同時，也為自己贏得了廣闊的發展空間。

原標題: 小微企業如何破解“融資難”——郵儲銀行的“臺州樣本”