近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻影響著金融行業(yè)的運(yùn)作模式，直銷銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，正是傳統(tǒng)銀行借力互聯(lián)網(wǎng)不斷推陳出新的結(jié)果。

　　據(jù)了解，目前我市正式推出直銷銀行業(yè)務(wù)的有興業(yè)、平安、民生、臺(tái)州銀行等多家銀行。但對(duì)于很多市民來(lái)說(shuō)，直銷銀行仍是一個(gè)全新的概念，那么，直銷銀行究竟是什么？它與傳統(tǒng)銀行有著怎樣的差別？它的出現(xiàn)會(huì)給我們的生活帶來(lái)怎樣的改變？筆者就此進(jìn)行了一番深入調(diào)查。

　　借力互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行開(kāi)始崛起

　　提及直銷銀行，或許你會(huì)一頭霧水，但是看到“小馬Bank”、“橙子銀行”、“你好銀行”等詞語(yǔ)，你是否又覺(jué)得并不陌生。

　　事實(shí)上，這一個(gè)個(gè)聽(tīng)起來(lái)“萌萌噠”的名字正是多家銀行近期推出的直銷銀行的名稱。那么直銷銀行究竟是什么呢？

　　據(jù)筆者多方了解，所謂的直銷銀行，即主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)利于針對(duì)無(wú)法親臨柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)的客戶，客戶通過(guò)簡(jiǎn)單、便捷的操作即可完成購(gòu)買。

　　簡(jiǎn)而言之，就是客戶可在線開(kāi)立賬戶和在線投資、轉(zhuǎn)賬、交易、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金的購(gòu)買，不受空間和時(shí)間的制約。

　　熟悉直銷銀行業(yè)務(wù)的市民可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，直銷銀行開(kāi)始嶄露頭角，尤其進(jìn)入下半年后，上線速度明顯加快。

　　筆者梳理發(fā)現(xiàn)，今年2月，民生直銷銀行率先問(wèn)世；3月，興業(yè)銀行直銷銀行低調(diào)上線；8月，平安銀行宣布其在線零售銀行業(yè)務(wù)和品牌“橙子銀行”正式上線，該產(chǎn)品定位于“年輕人的網(wǎng)絡(luò)銀行”，并推出定期存款產(chǎn)品“定活通”、貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”、銀行理財(cái)及新型投資理財(cái)四款產(chǎn)品。

　　臺(tái)州銀行緊隨其后，于今年的8月21日正式推出“直銷銀行”，客戶只需通過(guò)官方網(wǎng)站，憑借本人二代身份證即可注冊(cè)開(kāi)戶。而在本月初，國(guó)內(nèi)首家直銷銀行民生直銷銀行“定活寶”理財(cái)產(chǎn)品更是再度起售，開(kāi)售首日5000萬(wàn)元額度1小時(shí)內(nèi)即告售罄。可以說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一個(gè)個(gè)“看不見(jiàn)的銀行”正向我們大步走來(lái)，深刻影響著我們的生活，改變著金融行業(yè)的傳統(tǒng)運(yùn)作模式。

　　顛覆傳統(tǒng)模式突破時(shí)空限制

　　銀行力推直銷銀行的同時(shí)，許多市民們也心存疑惑：跟傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行有著怎樣的優(yōu)勢(shì)，它會(huì)給我們的生活帶來(lái)怎樣的變化，用戶又該如何使用直銷銀行？筆者就此咨詢了臺(tái)州銀行電子銀行部的工作人員。

　　工作人員告訴筆者，直銷銀行最大的特點(diǎn)就是沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有時(shí)間限制、不發(fā)卡，還可跨行吸納資金。也就是說(shuō)，投資者可以用A行的銀行賬戶，跨行買B銀行或者C銀行的產(chǎn)品。而且，在直銷銀行上不僅可以存款，還可以買到“寶寶”類產(chǎn)品、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至還可以做P2P。

　　“目前國(guó)內(nèi)大部分銀行雖設(shè)立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)是對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的輔助，并沒(méi)有完全脫離實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。相比之下，直銷銀行則能實(shí)現(xiàn)真正的無(wú)卡交易，無(wú)需網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，更加方便和快捷，這應(yīng)該是其最大的優(yōu)勢(shì)所在了。”該工作人員解釋道。為了更好地感受直銷銀行的便捷，筆者特意體驗(yàn)了一把工作人員口中的“無(wú)卡交易”。

　　筆者首先在平安銀行的“橙子銀行”注冊(cè)后獲得了一個(gè)電子賬戶，頁(yè)面提示注冊(cè)用戶還需上傳身份證照片，才能進(jìn)行投資。同時(shí)，電子賬戶內(nèi)的資金只能轉(zhuǎn)出到綁定的本人同名借記卡下。

　　但筆者隨后登入興業(yè)銀行的直銷銀行頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行的直銷銀行可綁定工行、建行、農(nóng)行、招行、中信、光大、平安等7家銀行的銀行卡進(jìn)行交易或投資，而且向綁定銀行卡轉(zhuǎn)賬也是免除手續(xù)費(fèi)的。

　　該工作人員表示，目前各家銀行的直銷銀行實(shí)際上在注冊(cè)的時(shí)候生成一個(gè)虛擬的電子銀行賬戶，該賬戶類似于支付寶的虛擬賬戶，可以支持客戶在直銷銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的查詢、支取與結(jié)算。

　　低成本高回報(bào)或成銀行利潤(rùn)新增點(diǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)銀行的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一次難得的機(jī)遇。銀行業(yè)要想積極應(yīng)對(duì)社會(huì)變革帶來(lái)的沖擊，就要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，其中就包括設(shè)立直銷銀行。實(shí)際上，直銷銀行由于其自身特點(diǎn)，也能讓銀行嘗到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的“甜頭”。

　　某股份制銀行臺(tái)州分行的電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“直銷銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的投入，這就意味著節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)租金、人員、各種設(shè)備等大量成本的投入，只需要投入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成本。如此一來(lái)，不需要投入太多的成本，卻能提供一個(gè)銷售渠道銷售更多的產(chǎn)品，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)確實(shí)很劃算。所以，低成本高回報(bào)應(yīng)該也是銀行紛紛成立直銷銀行的原因之一。尤其對(duì)于我們這種股份制銀行而言，可能是縮小與國(guó)有銀行差距的一大利器。”

　　此外，筆者留意到，直銷銀行上銷售的產(chǎn)品年化收益率普遍比銀行其他在售理財(cái)產(chǎn)品高一點(diǎn)，其中不乏接近6%的高收益理財(cái)產(chǎn)品。在“寶寶軍團(tuán)”風(fēng)光不再的當(dāng)下，投資者顯然更青睞直銷銀行系產(chǎn)品。以民生銀行為例，該行直銷銀行近期推出的一款名為“定活寶”的產(chǎn)品，年化預(yù)期收益率達(dá)到6%，使其5000萬(wàn)元的額度在1小時(shí)內(nèi)售罄。

　　除了專屬產(chǎn)品收益較高，直銷銀行的存款利率也更加給力，而且還有免收銀行賬戶管理費(fèi)和信用卡年費(fèi)等各種優(yōu)惠。綜合而言，直銷銀行能滿足客戶的實(shí)際需求，拉近客戶與銀行的距離，可能成為銀行利潤(rùn)的新增點(diǎn)。

原標(biāo)題: 多家銀行推直銷銀行業(yè)務(wù)