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　　購買保險就是為了防范危險。盡管老百姓的風險觀念日益增長，但是在購買保險到期后，部分人因為沒有出險而感到高興，也有部分認為沒有出險，保險“白買了”的心理就出現。其實，這種情況就是購買保險的誤區，保險理財師認為，人生除了對財富進行增值外，家庭的財富安全也不可忽視，保險的作用就是防范家庭的人身和財富未知的風險。

　　不過，每個家庭選擇保險的方式不同，不同時期家庭的保險規劃也存有差異。簡單的可以從人生的三個階段來做保險規劃。

　　單身期：人生處于這一時期，家庭負擔相對比較小，身體狀況也良好，而收入也處于起步階段，因此在此階段的保險規劃上應以自身保障為主，受益人可設計為父母。這時期可選擇的保險有人生意外險、重大疾病險等。

　　鑒于這時期的經濟狀況，保險費用不宜超過收入的1/10，如果經濟不允許，可降低到1/15。總保額以年收入的10至20倍最佳，保險專家提醒，保額不能太低，否則就失去了保險的意義。

　　壯年期：這一時期家庭收入增加的同時，支出也與日俱增。家庭主要成員生活壓力很大，尤其不能出現各種意外，以免家庭受到打擊。因此家庭保險的重要性遠超單身期，所以在保險支出和保額上都要超過單身期，以筑起家庭財富“防火墻”。在險種的選擇上，除了人生意外險、重大疾病險之外，還可以選擇萬能險、壽險等，為退休后生活準備。需要注意的是，購買保險原則以大人優先，小孩其次，側重給家庭主要收入來源者優先購買保險。

　　老年期：社保的特點是低保障，覆蓋范圍廣，而老年時期是疾病高發期，社保遠遠無法滿足目前高昂的醫療費用。為了避免有病不得醫，因病降低晚年生活質量，老年期保險首推重疾險和醫療險。此外，如果老年人有余力，亦可選擇分紅險、壽險之類的險種。尤其注意在保險的支出上不能低于上述兩個時期。

　　保險專家分析認為，盡管目前老百姓保險觀念略有增加，但是部分人群的保險觀念仍相對比較淡薄，在社會保障體系還沒有健全的情況下，如果沒有足夠的家庭保險，無疑平添了很多風險。改變保險理財觀念，了解保險的風險防控作用，給家庭增加保障。

　　楊芳整理