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　　楊芳

　　“最美不過夕陽紅，溫馨又從容。夕陽是晚開的花，夕陽是陳年的酒……”就如歌詞所說，夕陽是如此的美好，如此的璀璨，就像人生走到晚年，還是能綻放光彩。同樣，在告別了壯年時的風風雨雨之后，從從容容地安度晚年是每個老人的希望。

　　但是，“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”人的身體狀況隨著年齡的增長而呈現下坡趨勢，如果因為一時疏忽，就很可能帶來危險。因此，在考慮到老人身體的特殊性，為了防控未知風險，給老人投保意外險不可忽視。

　　老人出意外防不勝防

　　“我媽早上起床的時候突然頭暈，還強撐著下樓，幸好沒有在樓梯上暈倒，不然失足滾下來就后果不堪設想了。”說起上周三的事，臨海杜橋鎮的孫大姐還有點驚魂未定，“還好我們及時發現，將她送到醫院診治，醫生確診是輕微腦血栓和高血壓，及時住院我們才放下心來。”

　　像孫大姐的母親類似，老人多多少少都會有些隱性疾病，一旦發作，如果在家里還好，若是在路上不幸跌倒就后果不堪設想。此外，腿腳問題的不便已經成了很多老年人生活的“頭號敵人”，據相關數據統計，在我國，60歲以上的老年人中患有骨質疏松的，男性為54.6%，女性為61.8%。流行病學也顯示出城市老年女性骨折的發生率高達19.6%，男性為12.4%。

　　除了疾病可能造成的意外，平時生活中的意外也會對老人造成傷害。由于腿腳不方便等原因，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更加嚴重。

　　老年人專屬意外險提供保障

　　保險公司推出的普通意外險由于針對大眾群體，在保障方面大多為普通意外和交通意外，但是對于老人來說，就不是十分適合。

　　同時，筆者觀察一般的傳統意外險發現，其在年齡上大多存有限制，例如平安的一年期綜合意外險要求投保年齡在65周歲及以下；陽光的個人意外傷害保險則要求年齡在55周歲及以下。這樣的年齡限制將老年人拒于意外險門外。

　　當然，隨著保險企業的對客戶群的細分，老年人意外險也相繼面世，來為老年人提供保障。有保險專家表示，老年人作為特殊群體，險企在設計意外險時，除了傳統的意外傷害外，還會重點提供老年骨折保障等，

　　這一點，筆者在大多數險企推出的老年人專屬意外險上得到了證實。例如，陽光保險推出的孝心99險，適合50-65周歲的老人，產品除了包含個人意外傷害保險、個人意外傷害醫療外，還特別增加了燃氣用戶綜合意外傷害保險和關愛老人骨折意外傷害保險。

　　同時，考慮到老人對于骨折意外險的需求，以及對保障的精細要求，安財財產于近期推出了專門的老年人骨折意外險，投保年齡限制在50-75周歲，投保的1年期間，投保人可以享有1萬元的骨折意外保障及50元/日的骨折意外住院津貼。

　　關注投保細節明確保障范圍

　　現下，險企推出的老年人專屬意外險越來越多，保障的范圍也越來越細分，這給老年人提供了很多的選擇。不過，由于近年來老年人誤買保險的事件也層出不窮，在買保險上很多老人存有不“敢”買或不“會”買的心理。

　　“保險還是挺有用的，但是保險條條款款太多，我也不太懂，不知道怎么買。”椒江的王大爺說。

　　臺州某保險公司蔣姓工作人員表示：“老年人買保險的時候如果自己不是很了解，可以請子女代買，以避免誤買情況出現。”

　　同時，老人或家人在為購買老人專屬意外險時，最好仔細閱讀條款，了解理賠條件和流程。例如，上述安誠保險的老年人骨折意外險就有標出對于被保險人于合同生效前已存在的或發生過的骨折，保險人將不給付骨折保險金。該險企客服解釋：“此條款的意思是保障生效前發生的風險是不賠的。不過，如果被保險人投保時已經痊愈，再次因意外造成的骨折是在我們保障范圍內的。”

　　筆者在多家險企的保險條款上看到，針對被保險人的病理性骨折和疲勞性骨折保險公司是不賠付的。其中，病理性骨折是指骨質有病變，破壞了骨骼原來的正常結構，從而失去原來的的堅固性，在正常活動或輕微外力作用下發生的骨折，包括骨軟化癥、骨質疏松癥等引起的骨折；疲勞性骨折則主要指骨骼在長期反復地操作、過度使用中造成骨骼疲勞衰弱，而導致骨骼部分或完全斷裂。

　　因此，老人或子女在購買意外險時最好仔細閱讀保險條款，明確哪些情況處于保障范圍內，避免保險買來卻不適用的情況。

原標題: 防范未知風險 老年人意外險不可忽視