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　　在E-mail暢達(dá)的今天，還能收到手寫(xiě)的信，那種激動(dòng)感不言而喻。7月6日，《投資與理財(cái)》編輯部“財(cái)規(guī)劃”欄目組就收到這么一封特別的信。當(dāng)記者打開(kāi)信封，閱讀完畢后，突然感覺(jué)這炎熱的夏天也不那么燥熱了，自己正在干的工作也變得更有意義。

　　這封來(lái)自遠(yuǎn)方的信，是一位“90后”讀者寫(xiě)的。他是一名海軍軍校學(xué)員，一次偶然機(jī)會(huì)，在學(xué)校的圖書(shū)館看到《投資與理財(cái)》雜志。“當(dāng)兵這么久，每個(gè)月也有2200元工資，可是現(xiàn)在卡里連余額都沒(méi)有。”由于平時(shí)接觸理財(cái)知識(shí)少，他希望我們的理財(cái)師可以給他提供一些建議，通過(guò)合理的投資，讓錢(qián)生錢(qián)。

　　讀者個(gè)人及其家庭基本情況如下：

　　“本人姓戴，1992年在湖南長(zhǎng)沙出生，性別男，今年22歲，現(xiàn)在某海軍學(xué)校讀書(shū)，每個(gè)月有2200塊錢(qián)工資。在部隊(duì)吃穿住可以是零支出，每個(gè)月扣除手機(jī)費(fèi)及其它生活費(fèi)200塊，還能剩余2000塊。只存在儲(chǔ)蓄卡里，沒(méi)有任何投資。目前沒(méi)有大項(xiàng)開(kāi)支，希望能合理投資，讓錢(qián)生錢(qián)。

　　我父親在長(zhǎng)沙做生意，月凈收入大約5000元，有社保、醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。母親在某會(huì)所做人事工作，月收入3500元，有社保、醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)。家庭存款16萬(wàn)元，父母每月一共開(kāi)支5000塊左右。存款暫時(shí)沒(méi)有做任何投資。未來(lái)一個(gè)月內(nèi)，單位舊房將會(huì)拆遷，大約能得50萬(wàn)元。希望在長(zhǎng)沙買(mǎi)一套80平米的房子。”

　　那么，在長(zhǎng)沙購(gòu)房需要多少錢(qián)呢？記者查看了一下中國(guó)指數(shù)研究院發(fā)布的2014年6月“百城房?jī)r(jià)指數(shù)”，6月長(zhǎng)沙新建住宅價(jià)格持續(xù)下跌，價(jià)格環(huán)比下降1.02%，均價(jià)為6818元/平米。如果買(mǎi)一套80平米的房子，大約需要56萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、個(gè)人工資如何打理

　　2、購(gòu)買(mǎi)一套80平米的房子(大概需56萬(wàn)元)

　　3、家庭資產(chǎn)如何投資配置

　　家庭財(cái)務(wù)表

　　“投資規(guī)劃，建議做點(diǎn)優(yōu)質(zhì)基金的定投，每月500到1000元左右。”

　　現(xiàn)有財(cái)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

　　收入來(lái)源比較單一

　　只有存款一項(xiàng)理財(cái)項(xiàng)目，收益較低

　　戴先生購(gòu)房后，面臨父母的養(yǎng)老問(wèn)題

　　家庭理財(cái)規(guī)劃建議

　　◆現(xiàn)金及購(gòu)房規(guī)劃

　　保留3—6個(gè)月的消費(fèi)支出為家庭應(yīng)急備用金即可�？梢赃x擇活期存款、通知存款或貨幣市場(chǎng)基金等高流動(dòng)性的資產(chǎn)進(jìn)行合理組合，既可保證資金的流動(dòng)性，又可獲得高于活期存款的收益率。購(gòu)房規(guī)劃56萬(wàn)元可以從拆遷費(fèi)和存款16萬(wàn)中提供。

　　◆保障規(guī)劃

　　戴先生的父母雖然都有社保養(yǎng)老和醫(yī)保，但是保障功能不夠，建議增加大病保障和意外保障的商業(yè)保險(xiǎn)。比如平安的“智勝人生”萬(wàn)能險(xiǎn)，每月保費(fèi)500元，就可以獲得至少20萬(wàn)元的人身保障、15萬(wàn)元的重大疾病保障、10萬(wàn)元的意外保障和2萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障，到了65歲左右，還可以獲取養(yǎng)老金。

　　戴先生可以選擇”平安福”保障計(jì)劃，年交保費(fèi)4659.38元，交費(fèi)30年。這是一款集重大疾病、意外、醫(yī)療保障為一體的保險(xiǎn)計(jì)劃，有20萬(wàn)元的人身保障、18萬(wàn)元的重大疾病保障、30萬(wàn)元的意外保障、最高80萬(wàn)元的交通意外保障以及3萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障。

　　◆投資規(guī)劃

　　建議做點(diǎn)優(yōu)質(zhì)基金的定投，可以每月作500—1000元左右的基金定投。基金定投風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，每月需要的金額也不多，而且可以隨時(shí)停止購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于資金較少的投資者也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。另外，可以投入少量的股票，還可以配置一些理財(cái)產(chǎn)品，比如平安陸金所的理財(cái)資金要求低，5萬(wàn)元以下也可以做。

　　“建議戴先生為自己建立一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與定投帳戶(hù)”。

　　◆個(gè)人工資如何打理

　　每個(gè)月結(jié)余的2000元如果一直放在活期中，實(shí)在影響增值能力，建議為自己建立一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與定投帳戶(hù)。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄即個(gè)人應(yīng)急帳戶(hù)，防止疾病或意外發(fā)生時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)損失，可以選擇保險(xiǎn)公司定期消費(fèi)型重疾及意外險(xiǎn)，費(fèi)用控制在1500元／年之內(nèi)。定投帳戶(hù)即個(gè)人每月定期定額投資帳戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)建議放在指數(shù)型基金里定投。指數(shù)基金有被動(dòng)投資的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)指數(shù)漲，它也會(huì)跟著上漲，而不會(huì)象股票基金那樣會(huì)受到個(gè)股的波動(dòng)而造成波動(dòng)。選擇方面，建議選擇大基金公司發(fā)行的時(shí)間超過(guò)8年的指數(shù)類(lèi)基金，投入資金控制在1000元／月之內(nèi)。

　　◆購(gòu)房計(jì)劃

　　涉及到買(mǎi)房這種高風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)，無(wú)論何時(shí)，我都建議能貸款盡量多貸款，如果能辦理住房公積金貸款更佳，剩下的資金可以很好的調(diào)配，只要尋找比貸款利息高的理財(cái)品種即可(五年以上住房公積金貸款利率為4.5%左右，銀行貸款利率為6.5%左右)。有兩個(gè)渠道建議關(guān)注：一個(gè)是債券型基金，年化收益率大概在4%-7%之間；另一個(gè)是國(guó)債利回購(gòu)，年化收益率8%-10%之間，兩個(gè)都很安全。

　　◆家庭資產(chǎn)如何投資配置

　　家庭資產(chǎn)投資，我覺(jué)得可以分為3個(gè)部分：應(yīng)急的錢(qián)、生活的錢(qián)以及投資的錢(qián)。第一項(xiàng)做好后，才能從容地去投資高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資。

　　“購(gòu)房款投資穩(wěn)健型基金，靜候購(gòu)房時(shí)機(jī)。”

　　理財(cái)規(guī)劃建議

　　根據(jù)上圖顯示，如戴先生家庭在保證住房質(zhì)量的前提下，全額購(gòu)房大致所需的費(fèi)用支出(如再詳細(xì)，還需加入裝修工時(shí)一般為2個(gè)月、通風(fēng)1個(gè)月，這段時(shí)間的租房費(fèi)用)。其家庭可用資金不足2萬(wàn)元，并且還需考慮房?jī)r(jià)繼續(xù)每月1%左右下降可能性。同時(shí)，長(zhǎng)沙市1號(hào)地鐵站一公里以?xún)?nèi)，80平米兩房一廳，拎包入住房房租價(jià)格為1600元/月左右。

　　故建議，在現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)不夠穩(wěn)定的情況下，可考慮以租代購(gòu)，觀察房?jī)r(jià)實(shí)際走勢(shì)后，再做貸款買(mǎi)房決策。

　　如此作調(diào)整后，資產(chǎn)負(fù)債表上的結(jié)余為每月3900元，可投資資產(chǎn)為現(xiàn)金存款66萬(wàn)元。

　　投資規(guī)劃建議

　　作為購(gòu)房款的可投資資產(chǎn)66萬(wàn)元，必須安全穩(wěn)定且收益高于同期活期以及定期利率�？砂�6個(gè)月的應(yīng)急資金投資貨幣基金，占比5%，收益4%左右；剩余現(xiàn)金做穩(wěn)健型的基金組合配置，占比95%，收益7%左右。

　　◆建議預(yù)留6個(gè)月的家庭支出做應(yīng)急資金。

　　預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月的家庭支出總和的應(yīng)急資金(約4萬(wàn)-5萬(wàn)元)，以應(yīng)對(duì)日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。投資標(biāo)的有人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、貨幣基金等3類(lèi)做選擇。

　　貨幣基金和定期儲(chǔ)蓄相比，其優(yōu)勢(shì)在于收益不納稅、流動(dòng)性強(qiáng)，工作日可隨時(shí)申購(gòu)贖回，年收益在4%-5.5%之間，所以更建議選擇第三類(lèi)。

　　◆購(gòu)房款選擇穩(wěn)健型開(kāi)放式基金，隨時(shí)贖回買(mǎi)房。

　　剩余現(xiàn)金投資方向，考慮到主要為家庭唯一住房的購(gòu)房款，需要根據(jù)房地產(chǎn)的實(shí)際價(jià)格走勢(shì)，及時(shí)調(diào)配資金，所以需符合流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能覆蓋房租支出的幾個(gè)要求。建議做如下穩(wěn)健型基金組合配置：混合型基金“中歐新藍(lán)籌”20%，股票型基金“興全輕資產(chǎn)”20%，混合型基金“嘉實(shí)主題精選”20%，貨幣基金“南方現(xiàn)金增利貨幣A”40%。

　　戴先生家庭沒(méi)有自住房，如房市有明顯波動(dòng)(大幅下降或利好政策)，可贖回基金，及時(shí)訂房購(gòu)房。

　　若按近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，每月預(yù)估收益為3500元左右，可覆蓋房租成本。同時(shí)，理財(cái)顧問(wèn)會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出贖回或換倉(cāng)策略。

　　◆每月結(jié)余可以基金定投。

　　戴先生家庭每月收入結(jié)余資金3900元。因?yàn)槠浼彝ゴ蟛糠仲Y金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類(lèi)配置，每月的家庭結(jié)余建議用基金定投的形式，配置偏靈活的投資策略基金組合。比如股票型基金“中銀主題策略”占15%，QDII基金“國(guó)泰納斯達(dá)克100”占15%，貨幣基金“南方現(xiàn)金增利貨幣A”占70%。

　　若按近一年市場(chǎng)實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為10%左右，若定投60個(gè)月，最終本息可達(dá)近30萬(wàn)元，屆時(shí)戴先生為27歲，正好作為其結(jié)婚資金或新購(gòu)房產(chǎn)的首付。理財(cái)顧問(wèn)會(huì)跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時(shí)提出換倉(cāng)的投資建議。

　　Tips：各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)這期有點(diǎn)特別，年僅22歲的讀者就能想到理財(cái)，還特意寄來(lái)求助信函。為此，記者特別邀請(qǐng)了3個(gè)理財(cái)師，為他量身定做了規(guī)劃方案，也方便讀者以及其他想理財(cái)?shù)哪贻p人參考。

原標(biāo)題: 準(zhǔn)軍官月入2000元 理財(cái)購(gòu)置80平米房子