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　　在國務院常務會議部署十項措施緩解企業融資成本高的難題之后，近日，銀監會發布了《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(下稱《通知》)，其中一個很重要的突破是，允許企業合理續貸，并且在貸款風險分類中放寬要求，從關注類改為正常類。

　　《通知》中，銀監會要求銀行豐富貸款品種，采用循環貸款、年審制貸款等業務，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。其中年審制貸款模式，發源于浙江省內的先行經驗。

　　允許合理“借新還舊”

　　目前，銀行對企業流動資金貸款期限一般設定在1年以內，到期后如果企業仍有貸款需求，必須先還后貸，即企業要先行籌資歸還原欠貸款本息，然后提交新貸款申請，銀行發起調查，調查通過后重新辦理新貸款手續。

　　浙江藍天生態農業開發有限公司是工廠化溫室育種養殖基地，公司董事長白植標說，由于甲魚生長需要3年以上的周期，前期投入的飼料較多，購買飼料有一定的資金壓力，特別是碰到貸款到期轉貸的時候，資金周轉壓力更大。

　　在這種情況下，有些企業只好暫停生產以騰出現金還貸，有些企業則通過民間借貸來償還銀行貸款本息，即俗稱的“倒貸”。現在民間借貸月息普遍在2分到3分之間，折合年利率24%-36%，倒貸加重了小微企業的財務負擔。

　　《通知》允許銀行對符合一定條件、政策經營的小微企業，在流動資金周轉貸款到期前，銀行要提前開展貸款調查和評審，符合貸款條件的可以開展續貸業務，貸款資金可以連續使用。銀監會還鼓勵銀行豐富貸款品種，采用循環貸款、年審制貸款等業務，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。

　　實際上，年審制是幾年前在浙江銀監局的大力支持下，由華夏銀行紹興分行開始試點，隨后在全省推廣。所謂“年審制”，是對貸款快到期的企業提前一個月進行審核，審核通過的小企業無需進行“還貸”，可自動順延一年貸款，目前華夏銀行杭州分行提供最長36個月的貸款時限，即可年審兩次。

　　白植標算了一筆賬，如果按原來的貸款周轉模式，“倒貸”資金至少占用2-5天，成本5萬元左右。年審制貸款模式不但省去了這筆費用，還能讓企業安心經營。

　　正常續貸不降風險分類

　　銀監會相關負責人介紹，按照過去的標準，企業因為借新還舊或者是從其他渠道融資償還銀行貸款，不是完全自有資金還貸款，在貸款風險分類中會降級成關注類。

　　《通知》要求合理確定續貸貸款的風險分類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業續貸，將不再下降分類級別。

　　不過銀監會相關負責人同時警示，為避免小微企業合規續貸出現道德風險，在監管方面，還要求銀行做好續貸資金的全流通管理，多渠道獲取信息，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。同時，為防止銀行特別是基層信貸人員用續貸手段掩蓋不良貸款真實水平，銀行也要加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率。

　　另外，銀監會相關負責人表示，貿易融資由于特有的自償性和封閉性特性，不適用此《通知》。(都市快報)

原標題: 允許合理"借新還舊" 浙江銀行年審制經驗推廣全國