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　　存款保險(xiǎn)制度未成型，民營(yíng)銀行破土而出。毫無(wú)疑問(wèn)，三家民營(yíng)銀行獲批籌建是推進(jìn)金融改革的一項(xiàng)具體任務(wù)，其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)的務(wù)實(shí)初衷值得點(diǎn)贊。

　　目前，流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中，還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也不利于銀行了解借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，掌握貸款真實(shí)質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行能夠定位于向小微企業(yè)“輸血”，這將惠及民營(yíng)銀行所在區(qū)域小微企業(yè)，這對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。

　　然而，由于民營(yíng)銀行恰逢經(jīng)濟(jì)下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及利率市場(chǎng)化等背景因素共存，同時(shí)面對(duì)原有3954家銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)以及20多萬(wàn)家分支機(jī)構(gòu)，其市場(chǎng)空間已經(jīng)被高度擠占與細(xì)分。

　　另外，更值得注意的是，銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣資金這一特殊商品，而銀行的資金主要來(lái)自其吸收的存款，這種負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營(yíng)是建立在良好的信譽(yù)的基礎(chǔ)之上的。或有人認(rèn)為，民營(yíng)銀行機(jī)制靈活，沒(méi)有歷史包袱，贏利能力強(qiáng)，從而能很快樹(shù)立起良好的信譽(yù)。但事實(shí)并非如此，正由于民營(yíng)銀行規(guī)模小，資本少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別是尚未建立起存款保險(xiǎn)制度以及民營(yíng)銀行未獲得信用基礎(chǔ)的情況下，民營(yíng)銀行難以在短時(shí)間內(nèi)樹(shù)立起良好的信譽(yù)。因此，民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)能力將存在先天不足的問(wèn)題。

　　筆者以為，在利率市場(chǎng)化不斷加快的背景下，民營(yíng)銀行吸收存款同樣需要付出資金成本，放貸同樣需要遵循商業(yè)可持續(xù)原則。因此，民營(yíng)銀行這一“襁褓中的嬰兒”，既不需要特別傾斜的政策環(huán)境，更不能被冠以解決小微企業(yè)的“法寶”，而是需要公平的發(fā)展環(huán)境。

原標(biāo)題: 民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)能力先天不足值得重視