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　　存款保險制度未成型，民營銀行破土而出。毫無疑問，三家民營銀行獲批籌建是推進金融改革的一項具體任務，其為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務的務實初衷值得點贊。

　　目前，流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但在銀行業流動資金貸款業務中，還存在期限設定不合理、業務品種較單一、服務模式不夠靈活等問題，影響小微企業的正常生產經營，有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題。這不僅增加了小微企業融資成本，影響了企業正常生產經營，同時也不利于銀行了解借款人財務和經營狀況，掌握貸款真實質量情況，加大了小微企業的信用風險。民營銀行能夠定位于向小微企業“輸血”，這將惠及民營銀行所在區域小微企業，這對于區域經濟發展大有裨益。

　　然而，由于民營銀行恰逢經濟下行、結構調整以及利率市場化等背景因素共存，同時面對原有3954家銀行業法人機構以及20多萬家分支機構，其市場空間已經被高度擠占與細分。

　　另外，更值得注意的是，銀行經營的是貨幣資金這一特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負債經營的特殊性決定了銀行的正常經營是建立在良好的信譽的基礎之上的�；蛴腥苏J為，民營銀行機制靈活，沒有歷史包袱，贏利能力強，從而能很快樹立起良好的信譽。但事實并非如此，正由于民營銀行規模小，資本少，抗風險能力弱，特別是尚未建立起存款保險制度以及民營銀行未獲得信用基礎的情況下，民營銀行難以在短時間內樹立起良好的信譽。因此，民營銀行的吸儲能力將存在先天不足的問題。

　　筆者以為，在利率市場化不斷加快的背景下，民營銀行吸收存款同樣需要付出資金成本，放貸同樣需要遵循商業可持續原則。因此，民營銀行這一“襁褓中的嬰兒”，既不需要特別傾斜的政策環境，更不能被冠以解決小微企業的“法寶”，而是需要公平的發展環境。

原標題: 民營銀行吸儲能力先天不足值得重視