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　　“早就看好的那批紫砂壺，終于可以進貨了！”愛家國際收藏品市場一層，經營著一家古玩店的吳平心情不錯。幾分鐘之前，來自中信銀行的一筆60萬元的“POS貸”剛剛打進了他的賬戶。

　　吳平的店鋪主要出售大師級紫砂壺，在圈子里小有名氣。精品紫砂壺的價格現在是水漲船高，即便是吳平這樣的老賣家，最近也因為短期資金不足無法備貨。這筆貸款，算是給他解了燃眉之急。

　　不過，既沒有抵押房產，也沒有找擔保公司，銀行的貸款是憑什么發放的？吳平指了指店里安裝的一臺POS機。憑借著近6個月內穩定的POS機流水量數據，銀行便通過了審核并放出了貸款。

　　這種叫做“POS貸”的產品，恰恰是大數據與小微企業融資方式的創新結合。

　　銀行逐筆分析POS機流水

　　為了解決資金短缺的問題，吳平也先后咨詢過一些銀行。可是銀行的經營類貸款多以抵押貸為主，需要抵押房產。而吳平的住房又是期房，至少得等兩年才能拿到房產證。

　　在聽說銀行有種“POS貸”產品，不需要抵押品，僅僅憑借POS機的刷卡流水就能夠放貸的消息后，吳平一下子來了精神。他的門店每個月的POS機流水至少都有30萬元。

　　今年6月20日，抱著試一試的想法，吳平向銀行提出了60萬元的“POS貸”申請。讓他沒想到的是，申請遞上去的當天，銀行便通過了審核并安排放款。

　　“從審核到放款的過程看似快捷便利，實際上是依托著銀行的大數據運算。”中信銀行北京小企業金融部副總經理王芳介紹說，在收到商戶的“POS貸”申請的同時，銀行的數據中心就開始調取商戶近6個月內的POS機流水量數據，在銀行一整套的專業分析系統之下，這些數據里隱藏的“商戶能力圖”也逐漸清晰。“把6個月長度的刷卡數據綜合起來，一個商戶的高峰銷售額能達到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現。”

　　剔除異常數據不予采信

　　如果說只要有一定數量的刷卡流水就可以從銀行申請到貸款，那么只要找個熟人到店里，用POS機反復刷卡，不就能人為制造一個“流水充足”的假象？

　　指望著用這種手法騙取貸款的人，如意算盤怕是要落空了。

　　“銀行的大數據分析可不僅僅只看刷卡流水這一項，而是要綜合考量多方面情況。”中信銀行總行營業部網絡銀行部總經理助理任秋石透露，銀行對于商戶的POS機刷卡流水數據進行梳理，會看是否有異常的交易情況。“比如說超過經營實際情況的大額交易，商戶POS機刷卡流水一個月平均是50萬元，這個月突然大幅增長或大幅下降了數倍，系統就會自動降低這個數據在整體分析中所占的權重，使得異常數據不會對審批結果造成過大的影響。”

　　王芳也提出，如果發現商戶的POS機刷卡數量也明顯超出正常水平，或者有明顯的關聯性交易，比如兩個賬戶來回倒錢，銀行也會立即查實這筆數據的真實性。“系統會對異常交易進行警告提示，對于無法證明合理性的流水記錄,在信貸審批時不予采信。”

　　憑借著銀行對于POS機刷卡流水大數據的掌握和分析，“POS貸”在給商戶帶來方便的同時，也成了銀行支持小微企業發展的拳頭產品。中信銀行總行營業部發布的數據顯示，“POS貸”月放款量最高達100余筆，已有較高的產品知名度。

　　知識角

　　大數據是繼云計算、物聯網之后IT產業又一次顛覆性的技術變革。數據才是真正有價值的資產。企業內部的經營交易信息、物聯網世界中的商品物流信息，互聯網世界中的人與人交互信息、位置信息等，其數量將遠遠超越現有企業IT架構和基礎設施的承載能力，實時性要求也將大大超越現有的計算能力。如何盤活這些數據資產，使其為國家治理、企業決策乃至個人生活服務，是大數據的核心議題。

　　大數據時代將引發新一輪信息化投資和建設熱潮。據IDC預測，到2020年全球將總共擁有35ZB(1ZB=1萬億GB)的數據量，約等于地球上沙灘上所有沙粒總和的47倍；如果把35ZB全存到藍光光碟中,光碟的重量將與424臺尼米茲級航空母艦相當。麥肯錫預測，未來大數據產品在三大行業的應用就將產生7千億美元的潛在市場，未來中國大數據產品的潛在市場規模有望達到1.57萬億元人民幣，將給IT行業開拓一個新的黃金時代。

原標題: POS機流水如何變身貸款依據? 大數據潛在市場有多大