案例：沈先生是一名普通公務(wù)員，今年11月份即將退休，妻子今年54歲，在濮院毛衫城做會計。兩個人加起來每個月實際收入大概在8000元左右，目前家庭有30萬元定期存款，10萬元活期存款，購買過國債(價值10萬元，還有2年到期)。家里有自住房一套，獨生女兒已經(jīng)出嫁，家庭每月開銷大約4500元，夫妻雙方都有醫(yī)療保障。
工行理財建議：首先，理財師認(rèn)為這是一對相對比較保守的夫妻，風(fēng)險承受能力相對較低，但對于老年人而言，本身家庭投資著力點就應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上，不宜太過折騰。而從沈先生現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況看，其投資理財結(jié)構(gòu)不夠合理。
“把手頭的資產(chǎn)規(guī)劃一下，首先30萬元的定期存款可以拿出20萬來購買銀行的理財產(chǎn)品。較之一年期定存3.3%的利率，目前工行的工銀財富專屬理財產(chǎn)品系列一年期預(yù)期最高年收益可以達(dá)到5.5%。理財產(chǎn)品按照風(fēng)險程度分為5個級別，包括PR1到PR5，PR1是保本的，其它不保本，PR2雖然是非保本產(chǎn)品，但屬于低風(fēng)險。像沈先生的這樣的老年人家庭比較適合持有。”羅麗亞認(rèn)為老年人有定期儲蓄的習(xí)慣，因此還有10萬元可以繼續(xù)進(jìn)行1到2年的定期儲蓄。
同時建議沈先生，可以從每月工資中拿出1000元做黃金或者基金定投，定投平衡型或債券型基金，可作為孫輩儲備教育金；黃金定投可選工行的如意金積存，“現(xiàn)在金價又到了低點，積存金可以直接提取工行品牌金，哪怕以后送給孫子孫女也好。”
其次，理財師認(rèn)為家庭備用金一般按照3個月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)簡單的計算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動性。沈先生目前的家庭月開銷為4500元，因此，理財師建議，目前持有活期的10萬元可進(jìn)行兩部分配比，一部分是徹底的家庭備用金，按照3個月支出來準(zhǔn)備，大約1萬5千元進(jìn)行活期儲蓄即可；還有8萬5千元，一方面可以購買短期的保本型理財產(chǎn)品，目前工行有一款產(chǎn)品46天期的預(yù)期最高年收益為4%，收益平穩(wěn)，滿足了養(yǎng)老人群理財收益穩(wěn)健增長、跑贏通貨膨脹的需求；同時也可以購買新型的工銀瑞信貨幣基金，目前收益在4.5%左右，每日開放、收益穩(wěn)定、期限靈活。。“工銀瑞信貨幣基金就是銀行的‘寶’類產(chǎn)品，贖回快，安全性高，收益也不錯，但僅限浙江分行，只能用網(wǎng)銀或手機(jī)銀行申購。”現(xiàn)在很多老年人理財方式也越來越新潮了。
最后在保障方面，理財師表示，老年人由于人體機(jī)能隨著年齡的增長逐漸退化，遭受意外傷害或患病幾率較大，配備些健康保險和意外保險是必要的。建議沈先生可以給妻子選擇購買每年幾千元的意外保障，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費用報銷比例。或者購買年金型的保險產(chǎn)品，比如工銀安盛人壽御立方二號保障計劃。“建議選擇5年繳費，保到77歲，最多有3次重大疾病賠付，到期如果未賠付就返還，還有分紅和利息，比較適合沈太太。”
