案例：鄭先生，30歲，妻子28歲，孩子1歲。家庭年收入約14萬元。目前有存款22萬元。有30年期房貸，每月還貸2700元，1年期車貸，一共4.2萬元(不需要支付利息)。由于有孩子，家庭支出比較多，每個月需要6000元左右。鄭先生目前有一份終身重疾險，保額10萬元，年繳3000元。另外，夫妻兩人各有一份1年期卡單，保障10萬元重疾和10萬元壽險，每年共繳費900元。孩子有一份保障20年的重疾險，每年保費260元。如何進行財務規劃？
工行理財建議：這對夫妻是80后人士，屬于家庭建設初期，資產方面：1套房產，1輛汽車，存款22萬元，家庭月收入11700元左右，另外，鄭先生和小孩有20萬元重疾險，妻子有10萬元壽險。支出方面每月6200元需要歸還汽車和房子的貸款費用，家庭日常支出約6000元。也就是說該家庭每年支出約146000元，另外每年家庭保險費用支出共4160元。總結來說，鄭先生家庭每年的收入支出應該剛好平衡，沒有什么結余。
日常資金規劃：首先，需要為家庭建立緊急備用金計劃。一般留住3-6個月的生活費，也就是說這個家庭應準備5萬元到6萬元的應急資金以應對家庭可能發生的意外支出。但并不是說必須存為活期存款，可以將其購買為貨幣基金，貨幣基金資產主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券等。工行現有一款工銀瑞信貨幣基金，資金需要使用時贖回T+1到賬，利率在5%左右，非常適合鄭先生選擇。其次，建議他們可以對日常開銷情況進行梳理和總結，養成記賬習慣，爭取將消費支出控制一下，從而實現更為寬裕的現金流以保證家庭生活水平的理想目標。
家庭保障規劃：鄭先生家庭處于成長期，房貸車貸和生育使得這個家庭的支出負擔較重，因此對于夫妻二人來說，需要著重在健康、意外、養老三方面配置保險。鄭先生目前有一份終身重疾險，保額10萬元，年繳3000元。另外，夫妻兩人各有一份1年期卡單，保障10萬元重疾和10萬元壽險，每年共繳費900元。孩子有一份保障20年的重疾險，每年保費260元。應該來說，鄭先生的保險意識比較先進。在家庭保障方面目前配置較好，暫時不需作調整，以后可根據家庭實際情況增加保險類產品的支出。
理財規劃：目前來講，應做好現有的22萬存款的理財規劃，要選擇穩健的低風險的期限為中短期的理財產品進行投資，因為目前該家庭不適合投資風險太大的股票基金產品，萬一發生風險會影響整個家庭的生活。建議鄭先生留下5萬元作為家庭備用金，剩下的17萬可以分開投資期限長短不同的產品，工行理財期限種類很多從1個月到1年的產品都很豐富，現在3個月產品收益5.3%左右，半年期產品收益率5.5%左右，1年期產品5.6%左右。如果滾動投資，這樣隔幾個月就有一筆利息收入，可以為日常生活錦上添花。
鄭先生家庭的車貸還有1年時間應該可以歸還，之后每年應該會有4-5萬元資金可以結余。建議一旦有資金結余首先應為孩子建養育基金與教育基金，建議每月做基金定投，可利用每月結余的一小部分資金200-500元來購買偏債方向、穩健的定投產品。它作為一種小額長期投資方式，在市場上漲時，投資產生收益，在市場下跌購買份額增加，降低前期成本。它有幾個好處：自動扣除實現零存整取；一次約定，長期自動投資；是一種省時省事的投資方式，最后在已知未來將有大額資金需求時，提早開始定期定額的小額投資，不但不會造成經濟上的負擔，還能讓每月的小錢在未來變成大錢。
