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80后夫妻年入14萬元,如何進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃
2014年07月16日   浙江在線臺州頻道
      案例:鄭先生,30歲,妻子28歲,孩子1歲。家庭年收入約14萬元。目前有存款22萬元。有30年期房貸,每月還貸2700元,1年期車貸,一共4.2萬元(不需要支付利息)。由于有孩子,家庭支出比較多,每個(gè)月需要6000元左右。鄭先生目前有一份終身重疾險(xiǎn),保額10萬元,年繳3000元。另外,夫妻兩人各有一份1年期卡單,保障10萬元重疾和10萬元壽險(xiǎn),每年共繳費(fèi)900元。孩子有一份保障20年的重疾險(xiǎn),每年保費(fèi)260元。如何進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃?
 
     工行理財(cái)建議:這對夫妻是80后人士,屬于家庭建設(shè)初期,資產(chǎn)方面:1套房產(chǎn),1輛汽車,存款22萬元,家庭月收入11700元左右,另外,鄭先生和小孩有20萬元重疾險(xiǎn),妻子有10萬元壽險(xiǎn)。支出方面每月6200元需要?dú)w還汽車和房子的貸款費(fèi)用,家庭日常支出約6000元。也就是說該家庭每年支出約146000元,另外每年家庭保險(xiǎn)費(fèi)用支出共4160元。總結(jié)來說,鄭先生家庭每年的收入支出應(yīng)該剛好平衡,沒有什么結(jié)余。
 
     日常資金規(guī)劃:首先,需要為家庭建立緊急備用金計(jì)劃。一般留住3-6個(gè)月的生活費(fèi),也就是說這個(gè)家庭應(yīng)準(zhǔn)備5萬元到6萬元的應(yīng)急資金以應(yīng)對家庭可能發(fā)生的意外支出。但并不是說必須存為活期存款,可以將其購買為貨幣基金,貨幣基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具,如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券等。工行現(xiàn)有一款工銀瑞信貨幣基金,資金需要使用時(shí)贖回T+1到賬,利率在5%左右,非常適合鄭先生選擇。其次,建議他們可以對日常開銷情況進(jìn)行梳理和總結(jié),養(yǎng)成記賬習(xí)慣,爭取將消費(fèi)支出控制一下,從而實(shí)現(xiàn)更為寬裕的現(xiàn)金流以保證家庭生活水平的理想目標(biāo)。
 
     家庭保障規(guī)劃:鄭先生家庭處于成長期,房貸車貸和生育使得這個(gè)家庭的支出負(fù)擔(dān)較重,因此對于夫妻二人來說,需要著重在健康、意外、養(yǎng)老三方面配置保險(xiǎn)。鄭先生目前有一份終身重疾險(xiǎn),保額10萬元,年繳3000元。另外,夫妻兩人各有一份1年期卡單,保障10萬元重疾和10萬元壽險(xiǎn),每年共繳費(fèi)900元。孩子有一份保障20年的重疾險(xiǎn),每年保費(fèi)260元。應(yīng)該來說,鄭先生的保險(xiǎn)意識比較先進(jìn)。在家庭保障方面目前配置較好,暫時(shí)不需作調(diào)整,以后可根據(jù)家庭實(shí)際情況增加保險(xiǎn)類產(chǎn)品的支出。
 
     理財(cái)規(guī)劃:目前來講,應(yīng)做好現(xiàn)有的22萬存款的理財(cái)規(guī)劃,要選擇穩(wěn)健的低風(fēng)險(xiǎn)的期限為中短期的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資,因?yàn)槟壳霸摷彝ゲ贿m合投資風(fēng)險(xiǎn)太大的股票基金產(chǎn)品,萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會影響整個(gè)家庭的生活。建議鄭先生留下5萬元作為家庭備用金,剩下的17萬可以分開投資期限長短不同的產(chǎn)品,工行理財(cái)期限種類很多從1個(gè)月到1年的產(chǎn)品都很豐富,現(xiàn)在3個(gè)月產(chǎn)品收益5.3%左右,半年期產(chǎn)品收益率5.5%左右,1年期產(chǎn)品5.6%左右。如果滾動(dòng)投資,這樣隔幾個(gè)月就有一筆利息收入,可以為日常生活錦上添花。
 
     鄭先生家庭的車貸還有1年時(shí)間應(yīng)該可以歸還,之后每年應(yīng)該會有4-5萬元資金可以結(jié)余。建議一旦有資金結(jié)余首先應(yīng)為孩子建養(yǎng)育基金與教育基金,建議每月做基金定投,可利用每月結(jié)余的一小部分資金200-500元來購買偏債方向、穩(wěn)健的定投產(chǎn)品。它作為一種小額長期投資方式,在市場上漲時(shí),投資產(chǎn)生收益,在市場下跌購買份額增加,降低前期成本。它有幾個(gè)好處:自動(dòng)扣除實(shí)現(xiàn)零存整取;一次約定,長期自動(dòng)投資;是一種省時(shí)省事的投資方式,最后在已知未來將有大額資金需求時(shí),提早開始定期定額的小額投資,不但不會造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),還能讓每月的小錢在未來變成大錢。
來源: 工商銀行臺州分行  作者:  編輯: 王未未

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