案例：鄭先生，30歲，妻子28歲，孩子1歲。家庭年收入約14萬元。目前有存款22萬元。有30年期房貸，每月還貸2700元，1年期車貸，一共4.2萬元(不需要支付利息)。由于有孩子，家庭支出比較多，每個(gè)月需要6000元左右。鄭先生目前有一份終身重疾險(xiǎn)，保額10萬元，年繳3000元。另外，夫妻兩人各有一份1年期卡單，保障10萬元重疾和10萬元壽險(xiǎn)，每年共繳費(fèi)900元。孩子有一份保障20年的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)260元。如何進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃？
工行理財(cái)建議：這對夫妻是80后人士，屬于家庭建設(shè)初期，資產(chǎn)方面：1套房產(chǎn)，1輛汽車，存款22萬元，家庭月收入11700元左右，另外，鄭先生和小孩有20萬元重疾險(xiǎn)，妻子有10萬元壽險(xiǎn)。支出方面每月6200元需要?dú)w還汽車和房子的貸款費(fèi)用，家庭日常支出約6000元。也就是說該家庭每年支出約146000元，另外每年家庭保險(xiǎn)費(fèi)用支出共4160元。總結(jié)來說，鄭先生家庭每年的收入支出應(yīng)該剛好平衡，沒有什么結(jié)余。
日常資金規(guī)劃：首先，需要為家庭建立緊急備用金計(jì)劃。一般留住3-6個(gè)月的生活費(fèi)，也就是說這個(gè)家庭應(yīng)準(zhǔn)備5萬元到6萬元的應(yīng)急資金以應(yīng)對家庭可能發(fā)生的意外支出。但并不是說必須存為活期存款，可以將其購買為貨幣基金，貨幣基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券等。工行現(xiàn)有一款工銀瑞信貨幣基金，資金需要使用時(shí)贖回T+1到賬，利率在5%左右，非常適合鄭先生選擇。其次，建議他們可以對日常開銷情況進(jìn)行梳理和總結(jié)，養(yǎng)成記賬習(xí)慣，爭取將消費(fèi)支出控制一下，從而實(shí)現(xiàn)更為寬裕的現(xiàn)金流以保證家庭生活水平的理想目標(biāo)。
家庭保障規(guī)劃：鄭先生家庭處于成長期，房貸車貸和生育使得這個(gè)家庭的支出負(fù)擔(dān)較重，因此對于夫妻二人來說，需要著重在健康、意外、養(yǎng)老三方面配置保險(xiǎn)。鄭先生目前有一份終身重疾險(xiǎn)，保額10萬元，年繳3000元。另外，夫妻兩人各有一份1年期卡單，保障10萬元重疾和10萬元壽險(xiǎn)，每年共繳費(fèi)900元。孩子有一份保障20年的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)260元。應(yīng)該來說，鄭先生的保險(xiǎn)意識比較先進(jìn)。在家庭保障方面目前配置較好，暫時(shí)不需作調(diào)整，以后可根據(jù)家庭實(shí)際情況增加保險(xiǎn)類產(chǎn)品的支出。
理財(cái)規(guī)劃：目前來講，應(yīng)做好現(xiàn)有的22萬存款的理財(cái)規(guī)劃，要選擇穩(wěn)健的低風(fēng)險(xiǎn)的期限為中短期的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，因?yàn)槟壳霸摷彝ゲ贿m合投資風(fēng)險(xiǎn)太大的股票基金產(chǎn)品，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)會影響整個(gè)家庭的生活。建議鄭先生留下5萬元作為家庭備用金，剩下的17萬可以分開投資期限長短不同的產(chǎn)品，工行理財(cái)期限種類很多從1個(gè)月到1年的產(chǎn)品都很豐富，現(xiàn)在3個(gè)月產(chǎn)品收益5.3%左右，半年期產(chǎn)品收益率5.5%左右，1年期產(chǎn)品5.6%左右。如果滾動(dòng)投資，這樣隔幾個(gè)月就有一筆利息收入，可以為日常生活錦上添花。
鄭先生家庭的車貸還有1年時(shí)間應(yīng)該可以歸還，之后每年應(yīng)該會有4-5萬元資金可以結(jié)余。建議一旦有資金結(jié)余首先應(yīng)為孩子建養(yǎng)育基金與教育基金，建議每月做基金定投，可利用每月結(jié)余的一小部分資金200-500元來購買偏債方向、穩(wěn)健的定投產(chǎn)品。它作為一種小額長期投資方式，在市場上漲時(shí)，投資產(chǎn)生收益，在市場下跌購買份額增加，降低前期成本。它有幾個(gè)好處：自動(dòng)扣除實(shí)現(xiàn)零存整取；一次約定，長期自動(dòng)投資；是一種省時(shí)省事的投資方式，最后在已知未來將有大額資金需求時(shí)，提早開始定期定額的小額投資，不但不會造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，還能讓每月的小錢在未來變成大錢。
