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　　會(huì)員卡從外觀上看與保險(xiǎn)卡較為相似，但是在銷售時(shí)，卻向車主隱瞞了會(huì)員卡的真實(shí)情況，宣稱這是一種意外保險(xiǎn)

　　自今年年初起頻發(fā)的“辦會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)”，近期再次引起了監(jiān)管部門的注意，四川、湖北、大連等地保監(jiān)局警示消費(fèi)者留意會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)存在的隱患。

　　有監(jiān)管人士告訴記者，由于會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)的展業(yè)模式不同于一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其展業(yè)往往踩在監(jiān)管的空白處，目前難以界定其是否違規(guī)。然而，一旦發(fā)生投訴或者糾紛，通常難以進(jìn)行有效監(jiān)管，消費(fèi)者很可能面臨投訴無門的尷尬境地。

　　多公司共同出資“買贈(zèng)險(xiǎn)”

　　有保監(jiān)局人士向記者透漏，贈(zèng)保險(xiǎn)的會(huì)員卡在某些省份“已經(jīng)賣瘋了”。一張會(huì)員卡為何會(huì)如此熱銷呢？

　　記者了解，會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)并非一般的卡折類保險(xiǎn)，其運(yùn)作模式比較復(fù)雜。從會(huì)員卡提供的服務(wù)看，一張會(huì)員卡往往包含多種服務(wù)，比如旅游、酒店、醫(yī)療、購(gòu)物、手機(jī)App等。與此對(duì)應(yīng)的服務(wù)提供商包括旅游公司、酒店、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、商場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)公司等，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則由保險(xiǎn)公司提供。

　　從盈利模式來看，相當(dāng)于不同的公司共同出資為會(huì)員卡持有者購(gòu)買了一份保險(xiǎn)(有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等)。這一過程中，不同機(jī)構(gòu)借綁定的旅游、購(gòu)物、住宿等服務(wù)獲取利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)收入，銷售人員獲得傭金收入，會(huì)員卡購(gòu)買者獲得了優(yōu)惠打折服務(wù)。

　　值得一提的是，這一系列服務(wù)多由網(wǎng)絡(luò)公司或者科技公司統(tǒng)籌，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)公司提供的手機(jī)App激活卡號(hào)。網(wǎng)絡(luò)公司則通過手機(jī)App增值服務(wù)獲得利潤(rùn)，并借助保險(xiǎn)公司龐大的個(gè)險(xiǎn)渠道推銷會(huì)員卡。

　　記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，其實(shí)類似會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)的情況并非今年首次出現(xiàn)。

　　2012年4月9日上午，簡(jiǎn)陽(yáng)市工商局接到簡(jiǎn)陽(yáng)市公安局交通警察大隊(duì)的舉報(bào)稱：有不法商家以一種與保險(xiǎn)卡極為相似的會(huì)員卡冒充保險(xiǎn)卡銷售給摩托車車主、駕駛?cè)藛T，涉嫌欺詐消費(fèi)者。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與簡(jiǎn)陽(yáng)市相隔不遠(yuǎn)的成都市中，一些保險(xiǎn)代理公司委托簡(jiǎn)陽(yáng)市的摩托車經(jīng)銷商、中介人員、保險(xiǎn)代理人等代為銷售一種會(huì)員卡。

　　該會(huì)員卡從外觀上看與保險(xiǎn)卡較為相似，代理銷售人員利用簡(jiǎn)陽(yáng)市摩托車車主多對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不了解的弱點(diǎn)，通過與交強(qiáng)險(xiǎn)搭售的方式向摩托車主銷售此種會(huì)員卡。但是在銷售時(shí)，卻向車主隱瞞了會(huì)員卡的真實(shí)情況，宣稱這是一種意外保險(xiǎn)。但實(shí)際上，保險(xiǎn)僅是該會(huì)員卡眾多服務(wù)中的一項(xiàng)，而且還是賠付率極低且賠付條件十分苛刻的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。據(jù)了解，購(gòu)買該會(huì)員卡即可成為公司會(huì)員，可享受公司免費(fèi)提供的法律咨詢、保險(xiǎn)咨詢，協(xié)助審車上戶、保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。

　　會(huì)員卡贈(zèng)險(xiǎn)三大隱患

　　上述監(jiān)管人士表示，這類會(huì)員卡的投訴往往是由于誤導(dǎo)引起的。該類會(huì)員卡通常是由A保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員推銷，消費(fèi)者誤以為是A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就欣然購(gòu)買了。但其實(shí)會(huì)員卡中的保險(xiǎn)是B保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，“這個(gè)誤導(dǎo)就讓消費(fèi)者吃不消”。

　　他表示，類似這種銷售模式的監(jiān)管，需要工商等部門的配合，保監(jiān)局權(quán)力有限，由于監(jiān)管超越權(quán)限，相關(guān)處罰也無法下發(fā)。另外，該類會(huì)員卡有附帶的保險(xiǎn)屬于贈(zèng)送保險(xiǎn)，不是銷售保險(xiǎn)，如果要進(jìn)行監(jiān)管，先得認(rèn)定它是銷售行為。所以目前監(jiān)管層只能警示消費(fèi)者，并不能有效監(jiān)管。

　　事實(shí)上，四川保監(jiān)局此前就警示過消費(fèi)者會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)的三大隱患：

　　一是業(yè)務(wù)形式高度模仿注冊(cè)式意外險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)員卡印有面值、保額、卡號(hào)、激活碼等內(nèi)容，需要刮開激活碼涂層在網(wǎng)站注冊(cè)登記，銷售時(shí)直接宣稱是意外險(xiǎn)，讓消費(fèi)者誤以為是購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　二是經(jīng)營(yíng)主體游離于監(jiān)管之外，發(fā)行會(huì)員卡的機(jī)構(gòu)大多注冊(cè)為電子商務(wù)公司，咨詢服務(wù)公司等，為其“會(huì)員”向保險(xiǎn)公司投保，形式上是投保人，無需具備保險(xiǎn)銷售資格，發(fā)生銷售投訴時(shí)對(duì)于這類機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)行為缺乏監(jiān)管依據(jù)。

　　三是跨區(qū)域展業(yè)難以有效管控。該業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)在各地招募代銷機(jī)構(gòu)及人員，大多跨區(qū)域通過保險(xiǎn)公司投保，無法通過對(duì)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的管控排查，防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管即將出臺(tái)

　　上述監(jiān)管人士表示，上述會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)的監(jiān)管難題涉及到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一些監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管屬性，比如網(wǎng)上保險(xiǎn)賬號(hào)激活、手機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)、跨行業(yè)監(jiān)管等，“如果會(huì)里保監(jiān)會(huì)能出臺(tái)相關(guān)文件，那么互聯(lián)網(wǎng)的一些問題也就迎刃而解了”。

　　此前某壽險(xiǎn)監(jiān)管人士就告訴記者，目前保險(xiǎn)監(jiān)管大環(huán)境為“法無禁止即可為”，所以會(huì)有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打監(jiān)管擦邊球的行為。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，其帶來的風(fēng)險(xiǎn)也要切實(shí)關(guān)注。目前保監(jiān)會(huì)正在制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，“估計(jì)很快會(huì)出臺(tái)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越做越大，風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。”

　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)今年下發(fā)了多份涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管文件。

　　1月份保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》(征求意見稿)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)以總公司名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)營(yíng)和管理，不得在保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立分公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域以外開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。6月份下發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》遏制賭博類保險(xiǎn)。7月初，北京保監(jiān)局規(guī)定各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)營(yíng)銷員通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行管理。

原標(biāo)題: 辦會(huì)員卡贈(zèng)保險(xiǎn)沒人管得著 消費(fèi)者投訴無門