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　　方先生，36歲，IT經理，月收入1.2萬元，年獎金2萬元，每月生活費用3500元。方太太，35歲，月收入1萬元，年獎金2萬元，每月生活費用3000元。孩子6歲，每月生活費用2000元。目前家庭擁有自住房產一套，市值160萬元，房貸尚有55萬元未償還，每月房貸還款3940元。活期存款12萬元，定期存款10萬元，方太太每月投資基金1000元作為孩子未來的教育費用，目前市值1.5萬元。兩人都有社保，方太太還為自己投保了重疾險附加意外保險10萬元，每年保費3500元，為方先生投保了重疾險附加意外險20萬元，每年保費6000元。兩人每年還準備了2萬元用于贍養老人。

　　方先生希望能為孩子籌備100萬元留學教育金，并希望退休后能有比較好的生活質量。

　　家庭財務狀況診斷

　　從表1方先生的家庭資產負債表中可以看到，方先生的家庭負債占資產的比重為29.97%，表明家庭財務較安全，風險評級為中等。方先生家庭正處于家庭成長期，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

　　表1方先生家庭資產負債

　　資產金額/萬元占比(%)負債金額/萬元占比(%)

　　現金和活期存款12 6.54房屋貸款

　　55

　　100

　　定期存款10 5.45

　　基金1.5 0.82

　　自用房產160 87.19

　　資產總計183.5 100負債總計55 100

　　家庭凈資產128.5 70.03負債/總資產29.97%

　　從方先生的家庭收入支出表2來看，目前家庭月總支出為13440元，其中，日常生活支出為8500元，占比63.24%；月房貸還款支出為3940元，占比29.32%。家庭日常支出占月收入比重為38.64%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為17.91%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，方先生的家庭每年可結余12.5萬元，留存比例為41.19%，家庭儲蓄能力較好。

　　月收入金額/萬元占比(%)月支出金額/元占比(%)

　　男方月收入1.2 54.55男方月生活支出3500 26.04

　　女方月收入

　　1 45.45

　　女方月生活支出3000 22.32

　　孩子月生活支出2000 14.88

　　月房貸還款3940 29.32

　　男方年獎金2投資月支出1000 7.44

　　女方年獎金2保險年支出9500

　　其他年收入0其他年支出2萬

　　月收入總計2.2 100月支出總計13440 100

　　年收入總計30.4年支出總計19萬

　　月結余0.85

　　年結余(加回投資月支出) 12.52萬元

　　留存比例

　　41.19%

　　家庭財務規劃

　　一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。

　　應急規劃

　　方先生家庭每月生活費用為8500元，每月房貸還款為3940元。在意外情況出現時，維持6個月生活費用和房貸所需的資金為74640元。這意味著方先生家庭需準備7.5萬元左右的應急資金。這筆應急資金的1/6可以活期存款方式保留，5/6可購買貨幣基金(如建信增值寶、微信理財通)等產品。

　　長期保障

　　方先生夫婦都有社保，基本保障足夠。方太太有一定的理財意識，在社保之外還配置了商業保險。不過，保障額度并不夠。方先生目前的年收入是16.4萬元，考慮意外情況下保障未來5年的收入，則保額需設置為82萬元，保額缺口為62萬元。如果將房貸風險考慮在內(兩人各負擔50%)，則保額設置為90萬元比較合適。由于方太太和方先生收入非常接近，方太太將自身的保額設置為10萬元是不合適的。考慮意外情況下保障未來5年的收入，方太太的保額需設置為60萬元；如果再將房貸風險考慮在內，則保額同樣需設置為90萬元。

　　目前方先生的保費支出占其年收入的3.66%，如果將保費控制在10%～15%，方先生還可增加1.04萬～1.86萬元的保險費用支出，可增加壽險、重大疾病險、意外險的配置。方太太的保費支出目前僅占年收入的2.5%，同樣還可增加1.05萬～1.75萬元的保險費用支出配置壽險、重疾險、意外險等。

　　子女教育

　　方先生和方太太的孩子已經6歲，方太太每月定投了1000元用于籌備其教育基金。目前積累的資金有1.5萬元。如果要籌備100萬元資金作為孩子18歲時的大學留學教育費用，按3%的通脹率和7%的年均投資收益率測算，方太太每月還需要定投6250元才能實現。

　　養老

　　由于退休時孩子已經有獨立生活能力，僅需要測算方先生和方太太兩人退休后所需要的費用。按目前兩人的生活水平每月6500元測算，在通脹率3%的假設下，方太太退休時兩人需要的生活費用為11740元/月。假設兩人至少能活到80歲，則從退休時到80歲期間所需要的生活費用總共為352萬元(計算時假設退休后的資金投入到年均3%收益率的產品，收益率與通脹率抵消)。如果社保提供的資金能使方先生和方太太的生活水平達到退休時的50%，則另外50%可通過自己籌備來使退休后的生活水平不至于下降。要籌備176萬元的養老金，方先生和方太太可每月投資3380元來實現。

　　利用財務資源進行調整

　　上述基本規劃完成后，方先生家庭的月結余為-71元，年結余為-26447元。這表明方先生家庭的財務資源無法滿足基本規劃。經過對方先生家庭財務資源的檢視，建議方先生家庭在保留7.5萬元應急資金后，將其余的資金(活期存款4.5萬元+定期存款10萬元)用來提前償還貸款。提前償還貸款后，每月的房貸還款將減少為2900元，每月結余為正，可以實現每月的投資規劃。由于每月支出減少1000元，每年的支出減少1.2萬元，年結余仍有-1.4萬元的缺口。由于方先生家庭的財務資源不足，且有社保，建議方先生在前期將保險支出適當降低至3萬元(即年收入10%的水平)。之后隨著方先生和方太太收入的提高，再做相應調整。

　　實施策略

　　(1)將活期存款中的7.5萬元作為應急準備金，其中1/6繼續以活期存款形式保留，5/6可購買貨幣基金等產品。如房貸欠款減少，則應急準備金的額度也可減少。

　　(2)方先生和方太太可各增加1萬元的保費用來補充長期保障，以壽險、重疾險、意外險進行配置。

　　(3)每月定投增加至6250元用于籌備留學教育金。

　　(4)每月定投3380元用于籌備養老金。

　　(5)將活期存款中的4.5萬元和定期存款10萬元用來提前償還房屋貸款。陳玉罡，中山大學管理學院財務與投資系副主任

原標題: 年收入30萬元IT經理理財規劃