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　　方先生，36歲，IT經(jīng)理，月收入1.2萬元，年獎金2萬元，每月生活費(fèi)用3500元。方太太，35歲，月收入1萬元，年獎金2萬元，每月生活費(fèi)用3000元。孩子6歲，每月生活費(fèi)用2000元。目前家庭擁有自住房產(chǎn)一套，市值160萬元，房貸尚有55萬元未償還，每月房貸還款3940元。活期存款12萬元，定期存款10萬元，方太太每月投資基金1000元作為孩子未來的教育費(fèi)用，目前市值1.5萬元。兩人都有社保，方太太還為自己投保了重疾險(xiǎn)附加意外保險(xiǎn)10萬元，每年保費(fèi)3500元，為方先生投保了重疾險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)20萬元，每年保費(fèi)6000元。兩人每年還準(zhǔn)備了2萬元用于贍養(yǎng)老人。

　　方先生希望能為孩子籌備100萬元留學(xué)教育金，并希望退休后能有比較好的生活質(zhì)量。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

　　從表1方先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以看到，方先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為29.97%，表明家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評級為中等。方先生家庭正處于家庭成長期，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

　　表1方先生家庭資產(chǎn)負(fù)債

　　資產(chǎn)金額/萬元占比(%)負(fù)債金額/萬元占比(%)

　　現(xiàn)金和活期存款12 6.54房屋貸款

　　55

　　100

　　定期存款10 5.45

　　基金1.5 0.82

　　自用房產(chǎn)160 87.19

　　資產(chǎn)總計(jì)183.5 100負(fù)債總計(jì)55 100

　　家庭凈資產(chǎn)128.5 70.03負(fù)債/總資產(chǎn)29.97%

　　從方先生的家庭收入支出表2來看，目前家庭月總支出為13440元，其中，日常生活支出為8500元，占比63.24%；月房貸還款支出為3940元，占比29.32%。家庭日常支出占月收入比重為38.64%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強(qiáng)，家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為17.91%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，方先生的家庭每年可結(jié)余12.5萬元，留存比例為41.19%，家庭儲蓄能力較好。

　　月收入金額/萬元占比(%)月支出金額/元占比(%)

　　男方月收入1.2 54.55男方月生活支出3500 26.04

　　女方月收入

　　1 45.45

　　女方月生活支出3000 22.32

　　孩子月生活支出2000 14.88

　　月房貸還款3940 29.32

　　男方年獎金2投資月支出1000 7.44

　　女方年獎金2保險(xiǎn)年支出9500

　　其他年收入0其他年支出2萬

　　月收入總計(jì)2.2 100月支出總計(jì)13440 100

　　年收入總計(jì)30.4年支出總計(jì)19萬

　　月結(jié)余0.85

　　年結(jié)余(加回投資月支出) 12.52萬元

　　留存比例

　　41.19%

　　家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。

　　應(yīng)急規(guī)劃

　　方先生家庭每月生活費(fèi)用為8500元，每月房貸還款為3940元。在意外情況出現(xiàn)時(shí)，維持6個(gè)月生活費(fèi)用和房貸所需的資金為74640元。這意味著方先生家庭需準(zhǔn)備7.5萬元左右的應(yīng)急資金。這筆應(yīng)急資金的1/6可以活期存款方式保留，5/6可購買貨幣基金(如建信增值寶、微信理財(cái)通)等產(chǎn)品。

　　長期保障

　　方先生夫婦都有社保，基本保障足夠。方太太有一定的理財(cái)意識，在社保之外還配置了商業(yè)保險(xiǎn)。不過，保障額度并不夠。方先生目前的年收入是16.4萬元，考慮意外情況下保障未來5年的收入，則保額需設(shè)置為82萬元，保額缺口為62萬元。如果將房貸風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)(兩人各負(fù)擔(dān)50%)，則保額設(shè)置為90萬元比較合適。由于方太太和方先生收入非常接近，方太太將自身的保額設(shè)置為10萬元是不合適的。考慮意外情況下保障未來5年的收入，方太太的保額需設(shè)置為60萬元；如果再將房貸風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，則保額同樣需設(shè)置為90萬元。

　　目前方先生的保費(fèi)支出占其年收入的3.66%，如果將保費(fèi)控制在10%～15%，方先生還可增加1.04萬～1.86萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用支出，可增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的配置。方太太的保費(fèi)支出目前僅占年收入的2.5%，同樣還可增加1.05萬～1.75萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用支出配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

　　子女教育

　　方先生和方太太的孩子已經(jīng)6歲，方太太每月定投了1000元用于籌備其教育基金。目前積累的資金有1.5萬元。如果要籌備100萬元資金作為孩子18歲時(shí)的大學(xué)留學(xué)教育費(fèi)用，按3%的通脹率和7%的年均投資收益率測算，方太太每月還需要定投6250元才能實(shí)現(xiàn)。

　　養(yǎng)老

　　由于退休時(shí)孩子已經(jīng)有獨(dú)立生活能力，僅需要測算方先生和方太太兩人退休后所需要的費(fèi)用。按目前兩人的生活水平每月6500元測算，在通脹率3%的假設(shè)下，方太太退休時(shí)兩人需要的生活費(fèi)用為11740元/月。假設(shè)兩人至少能活到80歲，則從退休時(shí)到80歲期間所需要的生活費(fèi)用總共為352萬元(計(jì)算時(shí)假設(shè)退休后的資金投入到年均3%收益率的產(chǎn)品，收益率與通脹率抵消)。如果社保提供的資金能使方先生和方太太的生活水平達(dá)到退休時(shí)的50%，則另外50%可通過自己籌備來使退休后的生活水平不至于下降。要籌備176萬元的養(yǎng)老金，方先生和方太太可每月投資3380元來實(shí)現(xiàn)。

　　利用財(cái)務(wù)資源進(jìn)行調(diào)整

　　上述基本規(guī)劃完成后，方先生家庭的月結(jié)余為-71元，年結(jié)余為-26447元。這表明方先生家庭的財(cái)務(wù)資源無法滿足基本規(guī)劃。經(jīng)過對方先生家庭財(cái)務(wù)資源的檢視，建議方先生家庭在保留7.5萬元應(yīng)急資金后，將其余的資金(活期存款4.5萬元+定期存款10萬元)用來提前償還貸款。提前償還貸款后，每月的房貸還款將減少為2900元，每月結(jié)余為正，可以實(shí)現(xiàn)每月的投資規(guī)劃。由于每月支出減少1000元，每年的支出減少1.2萬元，年結(jié)余仍有-1.4萬元的缺口。由于方先生家庭的財(cái)務(wù)資源不足，且有社保，建議方先生在前期將保險(xiǎn)支出適當(dāng)降低至3萬元(即年收入10%的水平)。之后隨著方先生和方太太收入的提高，再做相應(yīng)調(diào)整。

　　實(shí)施策略

　　(1)將活期存款中的7.5萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其中1/6繼續(xù)以活期存款形式保留，5/6可購買貨幣基金等產(chǎn)品。如房貸欠款減少，則應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度也可減少。

　　(2)方先生和方太太可各增加1萬元的保費(fèi)用來補(bǔ)充長期保障，以壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)進(jìn)行配置。

　　(3)每月定投增加至6250元用于籌備留學(xué)教育金。

　　(4)每月定投3380元用于籌備養(yǎng)老金。

　　(5)將活期存款中的4.5萬元和定期存款10萬元用來提前償還房屋貸款。陳玉罡，中山大學(xué)管理學(xué)院財(cái)務(wù)與投資系副主任

原標(biāo)題: 年收入30萬元IT經(jīng)理理財(cái)規(guī)劃