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　　原標題：投資銀行理財產品前需擠出“水分”

　　對于銀行理財產品，很多投資者都會以宣傳單上的預期收益率為參考指標。實際上，預期收益是年化收益率，根據產品運作期限的不同，存在不同的募集期。除此之外，還存在1-4天到賬日，因此，投資者在計算收益率時，應該將這兩個時間段記上，以便與其他投資標的收益做比較，看看購買哪款產品更劃算。

　　銀行理財產品根據產品期限的不同以及理財產品系列的不同，有3-10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態，按活期存款計息。例如中行發售的中銀機智通系列一款39天期產品，認購門檻為10萬元，預期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而中行中銀穩富系列另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產品，預期收益率為4.9%，募集期為7天。

　　除了募集期外，銀行理財產品到賬日與到期日的不同也是投資者容易忽視的盲區。投資者李先生就遇到了這個問題，他購買的10萬元某大行理財產品在5月6日到期，剛好那天有點急事想取這筆錢，但發現賬戶沒有看到10萬元資金到賬，問銀行才知道得等兩天才能轉入自己銀行賬戶。李先生表示，一直以為銀行理財產品到期日就是到賬日，沒想到會不同，而客戶經理也沒有主動跟他講過。

　　筆者發現，銀行理財產品到賬日一般為到期日的1-4天，中信銀行最短，到期后第一個工作日可以到賬，廣發、農行、中行、交行這幾家銀行均是到期后兩個工作日內到賬；工行則是到期后的第二個工作日到賬，建行為到期后第三個工作日到賬，浦發銀行則是到期后四個工作日內到賬。

　　事實上，李先生遇到的問題也是很多投資者的盲區。銀行理財產品到期日指理財產品運作到期的最后時限，也就是理財賬戶資產到期的日子；到賬日則指資金到達投資者指定賬戶的時間，但是到賬日與銀行到期日并不在一天。

　　比如一款理財產品它的到期日是5月6日，那就是指投資運作期到6日。但投資者的本金和收益并非就是6日一定回到他的賬戶上，因為在產品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1-4個工作日。有銀行人士表示，一般到期日與到賬日相差的時間為銀行做資金清算的時間。與募集期不同的是，從到期日到到賬日的1-4天，這部分資金并不按活期利息計算。

　　在計算實際收益率時，應該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產品收益率，擠出收益率水分。

　　此外，在一個銀行理財產品到期后，很難找到能直接續上的理財產品，因此這部分時間成本也應考慮。(岳品瑜)