原標題:投資銀行理財產品前需擠出“水分”
對于銀行理財產品,很多投資者都會以宣傳單上的預期收益率為參考指標。實際上,預期收益是年化收益率,根據產品運作期限的不同,存在不同的募集期。除此之外,還存在1-4天到賬日,因此,投資者在計算收益率時,應該將這兩個時間段記上,以便與其他投資標的收益做比較,看看購買哪款產品更劃算。
銀行理財產品根據產品期限的不同以及理財產品系列的不同,有3-10天的募集期,在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態,按活期存款計息。例如中行發售的中銀機智通系列一款39天期產品,認購門檻為10萬元,預期收益率為4.1%,募集期為3天,這是最短的募集期。而中行中銀穩富系列另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產品,預期收益率為4.9%,募集期為7天。
除了募集期外,銀行理財產品到賬日與到期日的不同也是投資者容易忽視的盲區。投資者李先生就遇到了這個問題,他購買的10萬元某大行理財產品在5月6日到期,剛好那天有點急事想取這筆錢,但發現賬戶沒有看到10萬元資金到賬,問銀行才知道得等兩天才能轉入自己銀行賬戶。李先生表示,一直以為銀行理財產品到期日就是到賬日,沒想到會不同,而客戶經理也沒有主動跟他講過。
筆者發現,銀行理財產品到賬日一般為到期日的1-4天,中信銀行最短,到期后第一個工作日可以到賬,廣發、農行、中行、交行這幾家銀行均是到期后兩個工作日內到賬;工行則是到期后的第二個工作日到賬,建行為到期后第三個工作日到賬,浦發銀行則是到期后四個工作日內到賬。
事實上,李先生遇到的問題也是很多投資者的盲區。銀行理財產品到期日指理財產品運作到期的最后時限,也就是理財賬戶資產到期的日子;到賬日則指資金到達投資者指定賬戶的時間,但是到賬日與銀行到期日并不在一天。
比如一款理財產品它的到期日是5月6日,那就是指投資運作期到6日。但投資者的本金和收益并非就是6日一定回到他的賬戶上,因為在產品到期后,銀行還需要一個資金清算的時間,一般是1-4個工作日。有銀行人士表示,一般到期日與到賬日相差的時間為銀行做資金清算的時間。與募集期不同的是,從到期日到到賬日的1-4天,這部分資金并不按活期利息計算。
在計算實際收益率時,應該把募集期與到賬日的日期加上,這樣才能更準確地計算銀行理財產品收益率,擠出收益率水分。
此外,在一個銀行理財產品到期后,很難找到能直接續上的理財產品,因此這部分時間成本也應考慮。(岳品瑜)
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