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　　一場由互聯網“寶寶”軍團引發的理財混戰正在持續升級。近期的市場上，除了銀行理財產品和互聯網金融產品在繼續比拼收益率，各類“傻瓜理財”的出現，也讓互聯網金融產品和銀行理財產品之間的競爭，轉而升級為銀行間的混戰。

　　收益率為王

　　鑒于互聯網系“寶寶”軍團持續下滑的收益率，銀行理財產品和銀行系“寶寶”們近期正試圖用更高的收益來挽回投資者的心。

　　記者根據最新數據統計發現，5月6日，許多互聯網金融理財產品的7日收益率正在5%關口徘徊。相比之下，銀行系“寶寶”的表現則顯得較為出色。如平安銀行的“平安盈”對應的平安大華日增利貨幣基金的7日年化收益率為5.728%。

　　另一方面，當互聯網“寶寶”軍團的收益率神話不再，銀行理財產品也正試圖通過比互聯網“寶寶”軍團更高的收益率來扳回一城，想要通過中長期投資留住客戶的資金。

　　據普益財富的統計，4月26日—5月2日這一周，市場上共計發行人民幣理財產品429款，平均預期收益率為5.32%；其中，除了30天以內期限的產品收益率較低之外，統計顯示，1個月至3個月(含)期理財產品有237款，平均預期收益率為5.18%；3個月至6個月(含)期理財產品112款，平均預期收益率為5.35%；6個月至1年(含)期理財產品75款，平均預期收益率為5.48%；1年以上期理財產品6款，平均預期收益率為5.90%。

　　而據銀率網的數據統計，五一小長假期間共有5家商業銀行發行了14款五一專屬理財產品，平均預期收益率為5.68%。其中，徽商銀行發行的智慧理財“創贏”組合投資類理財產品PC14013102(365天)以6.5%的預期收益率位列榜首。

　　“隨著當前市場資金面漸趨寬松，資金價格的下行導致了此前一直高企的互聯網‘寶寶’的收益率開始回歸理性。”某國有商業銀行資產管理部人士向記者表示，“去年底最高可達9%的協議存款收益率，目前的平均水平大體在5%—6%之間，大行的報價甚至連5%都不到。此外，監管層對罰息政策的管理趨嚴，也導致了互聯網‘寶寶’要持續做高收益率很難。”

　　“傻瓜理財”橫空出世

　　眼下，盡管互聯網“寶寶”的高收益光環正在漸漸褪色，但作為理財市場上的一條鯰魚，互聯網金融誘發的市場變革已然不可阻擋。

　　除了在高收益上下功夫，眼下的銀行已經將產品升級到了更高的服務體驗上。興業銀行此前推出的直銷銀行和中信銀行推出的“薪金煲”，便是銀行業內的先行者。

　　記者從興業銀行直銷網站發現，目前其產品線包括了“興業寶”、理財、基金和定期存款四大類。而其最吸引客戶的一點便是，客戶可以持工行、建行、農行、招行、民生、中信、光大、平安等多家銀行卡，通過電腦、手機等移動設備直接在其上選購熱銷理財產品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復的注冊、登錄、跨行資金劃轉步驟，實現一站式購買。

　　而其余額理財產品“興業寶”則成為了吸引他行客戶資金的利器之一。記者體驗發現，在興業銀行直銷銀行首頁點選“興業寶”頻道，根據頁面提示輸入個人信息并通過短信驗證后，再輸入銀行卡信息和購買金額等，便能在網上一站式完成“興業寶”的開戶、轉賬和相關貨幣基金的購買。

　　而中信銀行的“薪金煲”，則通過打通貨基支付的“最后一公里”，受到了市場的熱烈關注。據了解，中信銀行聯手嘉實基金和信誠基金推出的“薪金煲”，目前已經可以實現ATM機直接取現、刷卡消費以及跨行轉賬，而不再需要客戶對貨幣基金進行贖回。

　　“‘薪金煲’在讓客戶享受到活期存款便捷性的同時，獲得了遠高于銀行活期存款的收益。這種傻瓜式的理財方式，很可能就是未來銀行理財服務的發展方向，目前也是中信銀行用以吸引他行客戶資金的重要工具。”某南方城市商業銀行人士指出。

　　事實上，相關銀行在設計產品之初，就通過一系列設置盡可能地將客戶的資金留在本行。以興業銀行直銷銀行為例，雖然購買“興業寶”可免注冊登錄、免辦興業銀行卡，直接用他行儲蓄卡購買。但若非興業銀行的客戶要進行贖回，按規定資金只能轉到興業銀行直銷銀行為用戶開設的E卡中。資金若要轉回到他行的儲蓄卡中，還需要通過銀聯渠道進行資金轉出，且T+3個工作日內才能到賬。而且“興業寶”申購時的單筆限額為500萬元，但贖回單日上限僅為5萬元。若贖回額度超過5萬元，資金則需視贖回時間分T+1日或T+2日才能到賬。

　　而在社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來，互聯網金融引發的戰火，早已從互聯網企業與銀行間燃到了銀行體系內部。“從整體上看，銀行‘壯士斷腕’般的推出相關產品，將讓活期存款貨幣基金化，并推升銀行的資金成本，減少銀行的息差收入。但是從單個銀行看，如此做的結果，卻未必不是機會。”

　　曾剛進一步分析指出，類似興業銀行和中信銀行這樣的股份制銀行，其零售客戶原本就不足，因此獲得其他銀行的客戶資源成為這些銀行做大零售業務的重要途徑。“但是用類似的產品吸引客戶資金所付出的成本，或許比傳統的開分行拉存款的方式要更低。因此中小銀行更有動力通過創新來爭取他行的客戶資金和資源，而由互聯網金融引發的競爭其實已經開始在銀行體系內發生，利率市場化改革將首先從銀行內部啟動。”

　　還有業內人士認為，當前我國利率市場化尚未完成，但隨著互聯網金融的迅速發展，大型銀行的客戶規模優勢，遲早會受到威脅，未來隨著越來越多銀行推出類“薪金煲”的傻瓜理財產品，相關市場和金融機構間的格局或許將會發生更為深刻的變化。