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　　近日，中國光大銀行攜手銀聯商務有限公司，推出“天天富聯名卡”。透過這張信用卡，光大銀行不僅“借力”銀聯商務的“天天富”互聯網金融服務平臺，更是搭上了銀聯商務的“數據快車”。

　　在“數據為王”的當下，不僅僅是光大銀行，幾乎所有的銀行都在急切找尋合作平臺，銀聯商務憑借其國內最大的收單服務，已成為銀行眼中的“紅人”。

　　銀行開拓客戶的新渠道

　　目前，中國經濟仍處于下行通道，信用卡對拉動內需、刺激消費則顯得尤為重要，不少銀行也加大了發卡力度，并希望通過大數據有效拓展客戶。光大銀行與銀聯商務首次針對信用卡的互聯網金融合作，就是基于這個想法。

　　“銀聯商務為我們搭建了一個新的銷售渠道，顛覆了傳統信用卡一對一的銷售模式。”光大銀行信用卡中心副總經理劉鷹告訴記者，光大銀行將根據銀聯商務提供的信息，對其近300萬個服務商戶進行批量篩選。

　　數據顯示，2013年我國信用卡累計發卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個百分點。專家表示，就此數據看來，銀聯商務若繼續深耕大數據，與銀行在信用卡領域的合作有著廣闊前景。

　　像光大銀行一樣，隨著銀行卡業務對于銀行收入貢獻日益增加，不少銀行都看中了銀聯商務覆蓋全國地級以上城市的服務網絡，其290萬家服務商戶、383萬臺POS終端成為銀行急于瓜分的數據蛋糕。

　　其實，銀聯商務的數據信息不僅被銀行應用于篩選信用卡客戶上。近年來，越來越多的銀行將目光鎖定在銀聯商務超過95%的小微企業客戶的信貸需求上，探索如何真正為小企業融資難“解渴”。

　　工、農、中、建等大型商業銀行早在多年前就已經與銀聯商務簽訂合作協議，提前布局；光大、中信等股份制商業銀行則于近年和銀聯商務頻頻攜手，推出新產品；近期，江蘇銀行等地方商業銀行開始與銀聯商務就大數據開展合作。

　　規避信息不對稱帶來的風險

　　2013年，國內信用卡不良率和損失額出現整體上升，這是近幾年不曾發生過的。人民銀行發布的數據顯示，2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增長71.86%。

　　“銀聯商務掌握著商戶歷年交易流水，這正是銀行夢寐以求的數據信息，方便銀行審核客戶資質、篩選適合商戶。”銀聯商務總裁李曉峰告訴記者，2013年，銀聯商務線下POS業務的交易達到6.7萬億元，網上業務交易達1.2萬億元，增值業務交易達1.2萬億元。

　　年報顯示，2013年光大銀行180天以上逾期率為0.92%，同比上升0.24個百分點。“信用卡的風險常來自于客戶的選擇。通過與銀聯商務合作，可以幫助銀行明確目標客戶，解決信息不對稱問題，有效規避風險。”劉鷹說。

　　今年一季度，銀行不良貸款“普漲”，不少銀行將在中小企業貸款戰略上更加謹慎，對中小企業客戶的資質審核將更為重視。

　　在此背景下，銀聯商務對線下商戶的資質審核、商戶交易流水信息等，都是銀行較為看重的授信評估資源，能在一定程度上解決銀行與中小微商戶之間的“信任”問題。

　　中信銀行朱小黃表示，銀行基于大數據的分析研究，可以從中找出風險因素。“中信銀行與銀聯商務攜手推出POS貸，目前余額達5億多元，累計發放15億多元，還沒有出現嚴重的風險問題。”

　　利用互聯網平臺“撮合”銀行和小商戶

　　“當前，互聯網與金融的滲透發展日益加快，大數據、移動互聯網等技術應用方興未艾，推動著金融服務的高效率、低成本和廣覆蓋。”李曉峰介紹，為進一步服務商業企業，特別是廣大小微商戶，越來越多的銀行開始與銀聯商務合作“觸網”。

　　為更好地聯合金融機構，做大互聯網金融平臺，銀聯商務2013年10月正式推出了“天天富”互聯網金融服務平臺。

　　通過“天天富”平臺，銀聯商務與各家銀行緊密合作，一方面，針對小企業客戶的閑散資金推出理財增值服務；另一方面，為海量商戶和銀行之間進行“撮合”，幫助商戶對接銀行的快速貸款渠道。

　　目前，中信、招商、平安、光大、江蘇等多家銀行已推出基于銀聯商務POS機交易記錄為重要貸款依據的信貸產品。

　　據李曉峰介紹，截至4月底，通過“天天富”平臺，銀商“天天富”理財累計申購20.3億元，“天天富”融資累計54.3億元。

　　專家表示，互聯網融資產品需要兼顧安全和便捷，大數據為此提供了可能性。不論依托支付平臺，還是互聯網金融平臺，都有利于增強商業銀行的風控能力，將小微企業客戶轉化為業務發展的新機遇。