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　　-本報記者曹蓓

　　對于上市銀行來說，持續(xù)發(fā)酵的不良貸款始終是懸在估值上方的利劍。已公布的上市銀行一季報顯示，銀行不良貸款上升形勢仍在持續(xù)，多家銀行仍延續(xù)雙升趨勢(但農(nóng)行、寧波銀行不良貸款率與上年年末持平)。值得注意的是，即便是出現(xiàn)不良貸款雙升的銀行，也不乏積極的信號，這一點比一季報前瞻時機構(gòu)和市場的預(yù)測要略顯樂觀。

　　這一切似乎意味著，部分銀行的資產(chǎn)質(zhì)量的惡化已經(jīng)見底，最壞的情況已經(jīng)過去。

　　資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)承壓

　　一季報顯示，按照貸款五級分類劃分，建行不良貸款余額為908.08億元，較上年末增加55.44億元。不良貸款率1.02%，較上年末上升0.03個百分點。撥備覆蓋率為260.21%，較上年末降低8.01個百分點。

　　中行不良貸款總額803.20億元，不良貸款率0.98%，比上年末上升0.02個百分點，不良貸款撥備覆蓋率226.83%。

　　平安銀行一季度末不良貸款余額81.05億元，較年初增加5.64億元，增幅為7.47%；不良貸款率0.91%，較年初微升0.02個百分點。貸款撥備覆蓋率201.55%，較年初上升0.49個百分點。該行的不良貸款主要集中在制造業(yè)和商業(yè)，占不良貸款總額的61%，其余行業(yè)不良貸款率較低。

　　平安銀行稱，受部分鋼貿(mào)企業(yè)和民營中小企業(yè)經(jīng)營困難影響，該行不良貸款和不良貸款率出現(xiàn)一定程度反彈。

　　報告還顯示，截至報告期末，該行重組貸款余額32.34億元，較年初增加12.5億元，增幅為63%。新增重組貸款主要是上海地區(qū)鋼貿(mào)企業(yè)。逾期90天以內(nèi)貸款(含本金未逾期，利息逾期90天以內(nèi)貸款)余額98.63億元，較年初增加24.28億元，增幅32.66%；逾期90天以上貸款(含本金未逾期，利息逾期90天以上貸款)余額213.02億元，較年初增加42.76億元，增幅為25.12%。新增逾期貸款主要集中在長三角地區(qū)，新增逾期貸款大部分有抵質(zhì)押品，截至目前整體風(fēng)險可控。

　　廣發(fā)證券稱，期內(nèi)平安銀行加大核銷力度，核銷不良貸款10.2億元，同比多核銷了9.49億元。期末撥備覆蓋率201.55%，較2013年同期提高18.87%，環(huán)比基本持平；撥貸比環(huán)比上升4個BP，為1.83%。從不良貸款行業(yè)分布看，主要集中在制造業(yè)(輕工業(yè))和商業(yè)。此外，平安銀行關(guān)注及逾期類貸款增加較快，預(yù)計未來不良仍將處于反彈階段。

　　最壞時刻或已過去

　　截至2014年3月31日，農(nóng)行不良貸款余額919.91億元，比上年年末增加42.1億元；但是不良貸款率1.22%，與上年末持平。

　　不良貸款率同樣持平的還有寧波銀行，寧波銀行發(fā)布的2014年一季報顯示，該行不良貸款率0.89%，與年初持平；撥備覆蓋率248.74%，資產(chǎn)質(zhì)量保持在較好水平。

　　但是值得注意的是，2013年年報數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行和平安銀行不良貸款率較三季度下降，中行持平。與2012年年末相比，農(nóng)行不良貸款比例下降0.1個百分點，其他上市銀行均有上漲。也就是說，與年報數(shù)據(jù)相比，盡管不良貸款率持平，仍然沒有可以放松的余地。

　　更加值得關(guān)注的是，民生銀行和中國銀行走出資產(chǎn)質(zhì)量谷底的信號已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

　　截至報告期末，民生銀行一季度不良貸款余額141.53億元，不良貸款率為0.87%，比上年末上升0.02個百分點；國泰君安報告稱，該行經(jīng)過2013年第四季度集中處置，估計鋼貿(mào)不良貸款已在今年一季度基本處置完畢，資產(chǎn)質(zhì)量的最困難時刻已經(jīng)過去，且不良貸款新增速度已經(jīng)放緩。

　　國泰君安研報顯示，“民生銀行貸款減值準備新增額與資產(chǎn)撥備支出大體匹配，表明今年一季度核銷轉(zhuǎn)出額不大，經(jīng)測算約為5億元(去年下半年核銷轉(zhuǎn)出83億元)，據(jù)此判斷，民生銀行鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款集中處置工作已基本結(jié)束。此外，民生銀行不良貸款新增速度放緩，與2013年年報中體現(xiàn)的關(guān)注類、90天以內(nèi)逾期貸款生成率等資產(chǎn)質(zhì)量先行指標改善相吻合。經(jīng)核銷轉(zhuǎn)出還原后，該行今年一季度不良貸款真實生成率約為0.2%(年化)，遠低于2013年下半年1.37%的生成率”。

　　此外，中行雖然不良貸款總額和不良貸款率雙升，但是該行關(guān)注類貸款比率為2.48%，比上年末下降0.01個百分點。