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　　原標題：來打敗財務自由這個大怪吧

　　齊慧珺，精誠理財高級財務規劃師

　　“您對這個方案有什么要求？”

　　“當然是收益率越高越好咯！”

　　這樣的對話在理財師給客戶做理財規劃的過程中不止一次地發生。雖然這是人之常情，卻給理財師的工作帶來很大難題——如果客戶無法明確自己的目標，那么無論什么方案都難以達到要求。這是因為，在方案設立之前、甚至方案勉強實施之后，都無法衡量怎樣才算好。

　　一次次地給客戶舉例，不斷地縮小范圍，最終發現理財者的終極目標其實都一樣，那就是財務自由。正面積極的心態有助于我們實現這個終極目標。何不把這個終極目標當成游戲通關后的獎勵？財務自由這個大怪不是那么好打的，和所有的游戲一樣，實現財務自由的游戲也需要一關關地攻破。

　　第一關：財務保障

　　請回答這個問題：假如收入來源突然枯竭、生意失敗、公司倒閉、被解雇或臥病不起……在這樣的情況下你在經濟上能支撐多久？

　　財務保障探討的正是這種情況。因為你有自己的靈活積蓄或者其他各種形式的應急資金(如父母救濟、社會保障、商業保險等)，所以在出現突發事件時仍有能力繼續過好日子。墨菲定律告訴我們：“如果事情有變壞的可能，那這種可能幾乎一定會發生。”命運打擊加上經濟窘迫，或者由于財務問題而被迫做出妥協，將是多么的不值得！

　　首先讓我們算一下，在緊急情況下你每月需要多少錢。寫下你所有的固定支出，包括伙食、租金或按揭、交通、通訊費這最基本的四大類。當然，還得加上可能發生的醫療費用。根據上面的數字，你達到財務保障水平每月需要不受影響的獲得多少收入呢？

　　要想算出財務保障的總值，還得知道另一個變量——時間。你要問自己：如果丟了工作，大概需要多長時間能重新找到一份滿意的工作？如果因病無法取得薪酬，大概需要多長時間康復至恢復工作能力？

　　財務保障需求×財務保障期限+可能發生的醫療費用=財務保障底限

　　這個數字是為了達到財務保障而需要的絕對下限了。為了你的健康、精神狀態，同時為了你的家庭，你必須擁有這個數額。而通過何種方式去準備財務保障有多種選擇。一般建議用現金或短期理財準備6～12個月的財務保障。用商業保險分散風險，應對可能突發的醫療費用及康復期間生活費用。只有達到這個數額，你才可能有輕松的心態和足夠的時間找到滿意的工作，安心地療養。每個人都需要安全感。無論你有多堅強，從強者地位出發，你才能更好地處理問題，而財務保障可以給你這種強者地位。

　　第二關：財務安全

　　財務保障只是你可以在危機中生存下來的最低下限。這時，如果意外情況出現，你不得不掏空口袋。雖然你安全地渡過了危機，但你的資本也消耗殆盡。只有積累了足夠的資本，能夠完全靠被動收入生活，你才算獲得了真正的安全。這個階段，我們的目的是創造一種安全的局面：無論發生什么事情，你都可以生活得很好，完全不必操心錢的問題。就像你擁有一臺造錢機器，每月不斷地造出這個月所需的錢。換句話說，你需要足夠的資金進行妥善的投資，以獲得足夠的利息支付每月基本開支。

　　財務安全量×收益率=每月基本開支

　　這里的核心變量是收益率。我們不妨保守一些，可參考銀行存款利率或保本理財收益率。該階段，本金安全非常重要。畢竟，一臺零件缺損的造錢機器是造不出錢的，哪怕只少了一個螺絲釘。

　　第三關：財務自由

　　想一想，如果你已經到達第三關，實現了財務安全，你現在會做什么？這里有些提示，讓你回答起來更為容易：想象你只能再活6個月，在這6個月里你想做些什么？如果不缺錢，那還有什么能阻礙你去做這些事情呢？終于到了打敗大怪，實現夢想的時候了！

　　你是否清楚，大多數人之所以不能實現自己的夢想，首先是因為他們從來沒考慮過為實現夢想必須做什么。

　　絕不動用本金。首先，我們必須知道一個重要的原則：永遠不要去拆這臺造錢的機器，它造出的錢將幫助你實現所有的夢想。這意味著你的造錢機器必須夠大，以承擔夢想的代價。

　　夢想的成本。首先列出所有的愿望，即使它看起來不太現實，并弄清它們的大概成本。因為絕對不能動用本金的原則，在大筆支出時，我們可以運用按揭這種分期付款的方式。將所有的項目列出，然后計算每月總共需要多少被動收入才夠支付。

　　財務自由×收益率=夢想值

　　你需要足夠的資本，進行明智地投資，以每月帶給你足夠的錢去支付上面列出的各項支出。這時的收益率可以比財務安全階段稍高些，可參照較長期理財產品收益率。最后用本杰明?富蘭克林的一句話來結束這場財務自由的通關游戲吧，“通往幸福的路有兩條：減少欲望或增加財富……如果你聰明過人，就會雙管齊下。”