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　　近期，隨著“寶寶類”產(chǎn)品的收益率下滑，很多投資者都轉(zhuǎn)換跑道，選擇銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品近期也表現(xiàn)不俗，除了具備安全性、可靠性之外，眾多產(chǎn)品的預(yù)計(jì)收益率大多在5%-6%，受到眾多市民的喜愛。

　　但是，買了長期的理財(cái)產(chǎn)品，遇到突發(fā)事件急需用錢，理財(cái)產(chǎn)品無法贖回，貸款審批時(shí)間較長，找朋友借又開不了口。筆者從我市多家銀行了解到，為解決投資者因理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回而遇到的資金難題，部分銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

　　理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回

　　“過年那段時(shí)間，銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率不是很高嘛，好像都在6%以上，我看著手頭資金充足，就買了一年期的理財(cái)產(chǎn)品。”在椒江做生意的張先生表示，本來覺得購買銀行理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)很好的投資方式，安全又可靠，但是近期張先生的生意上急需一筆資金，但是手頭資金都用于囤貨，現(xiàn)金不夠了。“我就想到了買的一年期的理財(cái)產(chǎn)品，想著能不能提前贖回，可是銀行的人告訴我理財(cái)產(chǎn)品屬于封閉型產(chǎn)品，不能提前贖回。”

　　盡管銀行工作人員明確表示理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回，但是也為張先生提供了一個(gè)“曲線救國”方法——理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款。因?yàn)閺埾壬�購買的理財(cái)產(chǎn)品屬于該行可質(zhì)押貸款的類型，張先生只要攜帶相關(guān)資料就可以到銀行辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且該業(yè)務(wù)審批方便快捷，幾天就放款到張先生賬戶，解決了他的難題。

　　質(zhì)押貸款對理財(cái)產(chǎn)品類型有講究

　　既然銀行提供理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，市民能拿到多少比例的貸款呢？那是不是銀行發(fā)售所有的理財(cái)產(chǎn)品都可以辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢？

　　筆者詢問了我市幾家銀行的客戶經(jīng)理，他們均表示，質(zhì)押貸款的款項(xiàng)一般由市民所購買的理財(cái)產(chǎn)品金額而定，而銀行對可以辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品存有限制，并不是所有的都能辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　招商銀行臺州分行的理財(cái)師王敖說：“我行將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分為R1-R5五個(gè)檔次，一般只有風(fēng)險(xiǎn)等級R3以下的理財(cái)產(chǎn)品才能辦理貸款業(yè)務(wù)。在符合條件的情況下，客戶可以拿到的貸款金額一般是其購買理財(cái)產(chǎn)品金額的80%左右。”

　　光大銀行臺州支行的理財(cái)師周鴻波表示：“我行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售時(shí)會(huì)在說明書上表明是否可以辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。市民購買了符合條件的理財(cái)產(chǎn)品，可以拿到理財(cái)產(chǎn)品金額的70%-90%，具體多少依據(jù)產(chǎn)品而定。”

　　筆者在詢問過程中得知，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的期限要比理財(cái)產(chǎn)品購買時(shí)間短。周鴻波表示：“有些銀行會(huì)要求質(zhì)押貸款的還款時(shí)間要比理財(cái)產(chǎn)品到期日早幾天，我行在這方面做了一定優(yōu)惠，要求最遲還款不能超過理財(cái)產(chǎn)品的期限。”

　　此外，筆者在興業(yè)銀行官網(wǎng)上看到，該行明確表示出質(zhì)押貸款的期限：對于本外幣理財(cái)產(chǎn)品期限為一年及以下的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限最長不得超過一年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品期滿日；對于本外幣理財(cái)產(chǎn)品期限長于一年的，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可適當(dāng)延長，但最長不得超過三年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品期滿日。

　　臺州市民辦理質(zhì)押貸款人數(shù)不多

　　理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款的辦理是否方便呢？周鴻波表示：“只要帶齊相關(guān)證件和資料，符合條件的情況下，最快當(dāng)天就能辦理下來，十分便捷。”

　　質(zhì)押貸款可以解決市民對資金的急切需求，那辦理的市民多嗎？

　　王敖表示：“早幾年，我行就已開展理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但是來辦理的市民不是很多，一般沒有急需，市民很難想到這個(gè)業(yè)務(wù)。”

　　“辦理質(zhì)押貸款的市民不多，去年一年我手頭才辦理了5筆業(yè)務(wù)。”周鴻波說。

　　筆者了解到，質(zhì)押貸款還款方式是需要在貸款到期前一次性還本付息，而貸款利息大多執(zhí)行的是同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，后來有些銀行會(huì)根據(jù)自己行里的資金情況來做調(diào)整。

　　周鴻波說：“理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款一般是為那些需要應(yīng)急的客戶服務(wù)的，一般情況下的貸款利率會(huì)比本身產(chǎn)品的收益率高，只有像前幾個(gè)月出現(xiàn)收益率高漲的情況下才有可能出現(xiàn)倒掛的情形。”

　　理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款是為了緩解投資者資金流動(dòng)性不足，因此市民應(yīng)按需選擇，不要盲目用理財(cái)產(chǎn)品來貸款，如若可以，選擇銀行提供的其他創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。