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　　原標題：做好理財分析和規劃  買房創業做到魚和熊掌兼得

　　【導讀】魚和熊掌能否兼得？我經常問自己這個問題。但更多的時候，我的問題是：魚和熊掌為什么不能兼得？我們為什么要為自己設置這樣的選擇？當買房和創業成為兩難選擇時，是我們自己失去了分析和規劃，其實存款不會帶來安全感，有規劃的生活才會。

　　前兩天看了篇日志，有個MM說自己和男友買房的困惑，雖然問題是“買不買房”，但其實令她猶豫的核心問題是：買房還是創業？就像魚和熊掌。

　　原文在這里：求助，要不要買房呢

　　我總結了一下她的家庭資產現狀：

　　資產狀況：

　　工資收入：男主：7000元/月，女主：5000~10000/月，取中值7500元

　　存款：16萬(四年存款)，預計禮金收入：12萬

　　理財需求：

　　購買78平小兩居，首付39萬，月供3800

　　——從理財規劃的角度講，這個需求很容易實現：首付只有11w缺口，作為短期負債來說，壓力很小(如果是借款的話，相當于家庭月收入的8倍)，而且還款壓力也不大，是月收入的27%，這是非常良性的負債。尤其是主人公還不到30歲(工作四年，估計是27歲左右)——遠沒到他們的收入高峰期。所以，困擾她的似乎是一個很清晰的選擇：

　　首付缺的11w，可以找父母或者是親朋借款，按照他們之前的存款速度，三年可以還清這筆欠款。有人說借錢不易，我的解決思路是按照對應期銀行理財產品的預期收益率還款，利息也就5~6k，而且是雙贏，借款的親朋取得收益、貸款人得到房子。因為房產的增值空間更大，試想一下180w的資產(拿首付39萬倒推，猜想這是他們第一套房，所以總價180w；如果是二手房，首付30%就應該是130w的總價)一年增值5000~6000元很容易。

　　當然，這只是數字的游戲。買不買房除了財務問題，還關系到人生。其實這位MM更深層的問題是他們的未來。

　　進一步的規劃：

　　1.買房后將房子租出去收租金(1800元/月)，房貸壓力降到2000左右，兩人選更合適的地點再租房子(租金低于1800/月)

　　2.男主打算辭職創業

　　3.女主面臨職業轉換期(且性格謹慎，沒存款就沒有安全感)

　　所以，那篇日志其實不是問買不買房。而是，先買房還是先創業？先家庭還是先事業？

　　這個疑問，雜糅了多元的因素：財務、夢想、婚姻、事業、職業以及個人角色定位……其實，人生從來都是選擇題，而且從來都不是單選題。

　　先買房還是先創業？

　　我只按自己的理解來說，也許不是最好的建議。但是，哪里會有100%盡如人意的解決方案呢？

　　我的答案是先買房。

　　從錢上看，首付缺口已經很小，而且月供壓力也并不大，即使只有一人還貸也基本保持在月收入的50%左右。對30歲左右的人來說，這樣的負擔并不重。從我的理解說，也許他們雙方的父母都只有50多歲甚至還沒退休，普遍有存款的一代人，出借給孩子們11w元應該也不會造成太大壓力。

　　從婚姻的角度看，有共同資產的婚姻信任感更強、關系更穩固，或者說，雙方的安全感都會更高一點。何況男女主人公已經一起存錢四年了——本身已經是處于默認婚姻狀態中。

　　從事業的角度，創業也許需要錢，也許不用，如果你們一起存的錢是為了創業而存的，就不要挪作他用，如果不是，創業的那個人做出這樣的決策時，一定應該有相關的對策�；蛘哒f，選擇題變成了：沒錢你現在創不創業？

　　從資產的角度，房產的增值空間雖然在縮小，但是保值性不容置疑，最重要的是——買房沒有所謂的最佳時機。

　　我不知道別人的生活什么樣，至少我自己從工作第一天到現在三十多歲了都時時處在“沒什么錢”的狀態中。以前4000元月薪的時候，覺得一個月存500元和買件撐場面的衣服比起來，后者更重要；沒幾年，收入到了過去的2~3倍，花銷卻膨脹了不止3倍，那時候稍有些存款全靠年底獎金。直到我和先生決定買房子的時候，我都不知道我們的實際支付能力有多少：最后，我們用上年的年終獎+投資賬戶里的全部資產+2張信用卡+12w親友借款+8w婚禮禮金湊足了全部首付款。在之后的2個月里，把兩個人的工資都用于償還信用卡(50多天的免息期真的有用啊)，期間還找朋友拆借了些幾千元的小錢。那真是狼狽的三個月。再之后，10個月后，我們用提取的公積金償還了親友借款。當然，這筆錢是我事先算好的，借錢之前也表達了會償還8%左右的年息。

　　其實，買房的壓力遠小于我的預估，我以為至少有一年半都要致力于還錢，但其實，真正身無分文的日子就只有最初的三個月。而且，利用這次機會，我們兩人基本把散落在外的友情借款全部收回了。

　　說說個人的感受：

　　——在30歲之前，我一直堅持不買房或者晚買房，是因為買房會把流動性搞得很狼狽：30歲座右的職人會遇到很多機會，新的事業選擇也好、創業機會也好、投資機會也好……突然就此起彼伏出現在眼前，如果失去了流動性，也可能跟這些機會擦肩而過。但其實，我一直擔心的事情發生了，但只有3個月。

　　——我不喜歡高負債率。但在那之后，我們生活迅速走向正常，而我需要償還的資金，其實都已經變成長期借款：禮金有50%是提前支付的、50%是未來2~3年才支付的，中國的人情本質上就是大伙兒湊錢幫忙的模式；親友借款用公積金足以償還，雖然有10個月的利息，但也得以多10個月的積累；房貸是公積金全額貸款，所以被壓縮到家庭收入的20%以下。

　　——當然，我也有放棄的東西：因為不愿意提高貸款比例、不愿意使用混合貸，只考慮公積金貸款的最高限額，所以我放棄了更大的戶型和更好的樓層(最后選擇了11層，事實上，高層15層以上會更舒適但是總價會高6~8w，性價比低很多)。也沒辦法考慮位置更好的二手房。