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　　原標(biāo)題：新平臺(tái)收益超過18%  遇到這樣的P2P投資者要特別謹(jǐn)慎

　　放在2年前，說起P2P網(wǎng)貸，相信很多人都不知道是何物，但在過去的2年中，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展速度讓所有人都震驚。目前，越來越多的人都開始關(guān)注這種高收益的投資方式。不過，與高收益并存的是高風(fēng)險(xiǎn)，我們經(jīng)常會(huì)聽到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)閉或者老板跑路的新聞。就目前來說，P2P投資最大的風(fēng)險(xiǎn)主要是兩類，一種是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)攜資金在一夜之間消失。還有一種是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，也就是所投資的項(xiàng)目無法兌現(xiàn)。近日，衢州一家名為“中寶投資”的網(wǎng)貸平臺(tái)就因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機(jī)關(guān)調(diào)查，平臺(tái)也暫停運(yùn)作。

　　衢州“中寶投資”涉嫌“非吸”  業(yè)內(nèi)早知會(huì)出事

　　3月14日，衢州警方發(fā)布公告，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)運(yùn)營3年的“中寶投資”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法定代表人周輝因涉嫌非法吸收公眾存款被浙江省衢州市公安局刑事拘留，平臺(tái)暫停運(yùn)作。目前，該案件正在抓緊偵辦中，所有涉案財(cái)物也正在盡全力追繳。由于此案涉及人員多，財(cái)務(wù)核查、審計(jì)工作量大，為確保案件的順利偵查及最大限度地保障所有投資人的利益，衢州警方希望所有投資者能積極配合，并按要求提供與案件相關(guān)材料。

　　根據(jù)“中寶投資”的資料，該平臺(tái)成立于2011年3月，隸屬衢州市中寶投資有限公司，注冊(cè)資金1000萬元。在過去的3年中，“中寶投資”招標(biāo)的總額達(dá)到48.8億元，實(shí)際貸款總額為45.4億元，平均每標(biāo)金額為82.3萬元，平均利率為19.71%。

　　根據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，該平臺(tái)發(fā)布的達(dá)到1000萬元以上的標(biāo)約162只，不過，發(fā)標(biāo)人卻只有兩個(gè)人，注冊(cè)名分別為“tension”和“zbicc”，兩人的貸款總金額約40億元。根據(jù)媒體報(bào)道，這極有可能是“自融”的行為，即該平臺(tái)自己發(fā)標(biāo)融資，將資金挪為他用。另外，以3年計(jì)算，差不多每隔5天這兩個(gè)人就會(huì)發(fā)一次大額的標(biāo)。

　　為此，P2P平臺(tái)愛貸網(wǎng)運(yùn)營總監(jiān)朱新琴告訴記者，業(yè)內(nèi)對(duì)“中寶投資”早有所了解，對(duì)中寶被調(diào)查也并不驚訝。

　　對(duì)于如雨后春筍般涌現(xiàn)的P2P平臺(tái)，記者專門采訪了相關(guān)從業(yè)人員。根據(jù)介紹，在網(wǎng)貸平臺(tái)中，如果遇到以下幾種，投資者就要特別謹(jǐn)慎了。

　　有人建平臺(tái)空手套白狼  貸款人為什么總是他？

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)，在2013年，有統(tǒng)計(jì)的90家平臺(tái)總成交量為490.22億元、成交筆數(shù)561491筆、綜合利率19.67%、平均期限4.73個(gè)月、借款人數(shù)14.93萬人、出借人數(shù)25.05萬人(含多平臺(tái)投資)。在眾多平臺(tái)中，成交量前五位的分別是溫州貸、盛融在線、合拍在線、陸金所和中寶投資。其中溫州貸2013年交易量從2012年20.8億元增長到了77.5億元，盛融在線從17.9億元增長到了39.1億元，合拍在線從3.36億元增長到了32.3億元。而如果考慮到全國約800個(gè)平臺(tái)的交易量，根據(jù)網(wǎng)貸之家的預(yù)計(jì)，總成交量可能為1058億元，比2012年的200億元增長4倍多。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)，2012年P(guān)2P平臺(tái)的數(shù)量在200家左右，而2013年已經(jīng)增長到800家，這么多的網(wǎng)貸平臺(tái)究竟從何而來呢？

　　杭州匯拓資產(chǎn)管理有限公司總經(jīng)理何亞根告訴記者，目前開辦網(wǎng)貸平臺(tái)的主要有4類人，一是原從業(yè)人員，對(duì)行業(yè)比較了解，相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較小。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的平臺(tái)，比如拍拍貸。三是原本做實(shí)業(yè)的人開設(shè)的平臺(tái)，相對(duì)來說這種企業(yè)就有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能出現(xiàn)“自融”、資金挪用等情況，在何亞根看來，這是他不會(huì)考慮進(jìn)行投資的平臺(tái)。還有一種就是一無所有的人開設(shè)的，目的就是為了圈錢走人。去年，一家名為“福翔創(chuàng)投”的平臺(tái)在上線3天之后老板跑路，就是典型的空手套白狼。

　　據(jù)了解，目前設(shè)立P2P平臺(tái)并沒有特殊要求，只要辦理工商執(zhí)照即可，實(shí)際上是一種無門檻的行業(yè)，同時(shí)，也沒有監(jiān)管部門對(duì)從業(yè)者的資質(zhì)、平臺(tái)運(yùn)行情況等進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于一些要空手套白狼的人來說，成立這樣一個(gè)平臺(tái)的成本實(shí)在太低。

　　何亞根介紹，在選擇平臺(tái)的時(shí)候，投資者最好選一些比較知名的平臺(tái)，比如人人貸、陸金所等相對(duì)安全。如果選一些不知名的平臺(tái)，要注意貸款人的數(shù)量，如果發(fā)現(xiàn)貸款人總是那么幾個(gè)就有一定風(fēng)險(xiǎn)。像中寶投資一樣，最主要的貸款人就只有2個(gè)人，顯然有問題。

　　新平臺(tái)有一定風(fēng)險(xiǎn)  經(jīng)營地域太大有隱憂

　　除了卷款潛逃，平臺(tái)倒閉是另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年共有74家P2P平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難或關(guān)停，而在去年10月和11月，倒閉的平臺(tái)達(dá)到39個(gè)以上。在這些倒閉的平臺(tái)中，新平臺(tái)為數(shù)不少。

　　朱新琴介紹，這些平臺(tái)倒閉是事出有因的。通常，新平臺(tái)給出的收益率相對(duì)較高，這樣就刺激了老平臺(tái)的投資者將資金投入新平臺(tái)。但是這批投資者并不會(huì)將資金長期留在這些新平臺(tái)，可能1個(gè)月或者2個(gè)月之后就會(huì)將資金撤離，這樣一來，平臺(tái)就失去了繼續(xù)生存下去最重要的東西，倒閉也在所難免。而當(dāng)一個(gè)平臺(tái)倒閉之后，“打新”的投資者因?yàn)閾?dān)憂，就會(huì)盡快將自己資金取回，這樣就導(dǎo)致了新平臺(tái)倒閉潮的出現(xiàn)。

　　在朱新琴看來，投資者選擇網(wǎng)貸平臺(tái)，其中一個(gè)要素是看平臺(tái)的時(shí)間，通常來說，安然度過2個(gè)年關(guān)(不是2年)的平臺(tái)安全性相對(duì)高一些。

　　此外，在一些大型的平臺(tái)上，我們能夠看到來自全國各地的融資項(xiàng)目，包括個(gè)人和企業(yè)，這實(shí)際上也增加了隱憂。一個(gè)正常的平臺(tái)，通常都有自己的風(fēng)控部門，對(duì)貸款人的資質(zhì)、還款能力進(jìn)行考量。但如果平臺(tái)涉及的面太寬，實(shí)際上不可能對(duì)每個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考量，這樣就增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

　　收益越高風(fēng)險(xiǎn)越高  18%是一個(gè)臨界線

　　除了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)同樣不能小視。P2P投資的一個(gè)重要特點(diǎn)是收益高，這也是投資者蜂擁而至的根本原因。目前，P2P項(xiàng)目給出的收益有高有低，從百分之七八到百分之四五十都有。部分投資者在高收益面前會(huì)喪失理智，只選最高的項(xiàng)目成了唯一要素。不過，實(shí)際上，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)也越高。何亞根表示，目前18%以下的收益是相對(duì)正常的，如果超過25%，他可能看都不會(huì)看。

　　何亞根告訴記者，和前幾年相比，目前借貸市場的利率已經(jīng)降低了不少。前幾年，有抵押(房產(chǎn)、汽車等)的貸款利率大致為月利3分(月息3%，年化36%)，即便這樣，還可能借不到錢。但目前利率已經(jīng)降到了月利1.5%左右(年化18%)，而且很容易借到錢。在這樣的大環(huán)境下，如果一個(gè)企業(yè)或者個(gè)人愿意給出超高的利率，必定很缺錢，其對(duì)資金的渴望程度可見一斑。

　　據(jù)了解，目前P2P平臺(tái)的費(fèi)用大致在5%左右，如果一家企業(yè)愿意給出18%的利率，實(shí)際上要支付23%左右利率。對(duì)于做實(shí)業(yè)的企業(yè)，年利潤要達(dá)到23%以上是非常困難的。當(dāng)企業(yè)無法承擔(dān)如此高的利率的時(shí)候，違約就成了最有可能的結(jié)果。去年10月，金玉恒通公司突然關(guān)網(wǎng)，所有投資者的資金也一夜之間消失無蹤，據(jù)稱，該網(wǎng)站給出的收益達(dá)到月利45%。

　　單筆融資過高有風(fēng)險(xiǎn)  珠寶抵押不靠譜

　　在目前P2P項(xiàng)目中，借貸的額度不同，從幾千元到幾千萬元都有，相對(duì)來說，單筆融資金額太高的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高。

　　對(duì)于貸款人來說，都存在一個(gè)“違約成本”，比如抵押一套價(jià)值200萬元的房產(chǎn)，能夠貸到120萬元，如果他無法到期兌付，實(shí)際上是虧了80萬元。因此，違約成本很高。但有些人為了能夠多貸款，愿意支付給平臺(tái)更高的手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)在利益的驅(qū)動(dòng)下，也愿意給出一個(gè)高的貸款額度，比如300萬元。這個(gè)時(shí)候，貸款人的違約成本就降低了，甚至是得利的，出現(xiàn)違約的可能性高出不少。

　　此外，很多融資項(xiàng)目都有抵押品，其中不乏珠寶、鉆石、書畫等物品，用這類產(chǎn)品抵押的項(xiàng)目可能不太靠譜。朱新琴表示，珠寶、書畫、鉆石等物品真假難辨，即便是真的，也很難估價(jià)。如果貸款人通過假的物品進(jìn)行抵押貸款，實(shí)際上等于沒有抵押，即便違約，對(duì)其也沒有影響，所以這類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)很高。