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　　原標(biāo)題：每月收入4000元如何理財(cái)  用錢需節(jié)流切忌月光光

　　理財(cái)學(xué)堂

　　短期要裝修新房可向銀行申請(qǐng)貸款來實(shí)現(xiàn)

　　2011年是新的開始也是對(duì)去年的總結(jié)，近日洪先生在總結(jié)去年的資產(chǎn)狀況后來信咨詢，自己家庭每個(gè)月總會(huì)不知怎么用光，連裝修費(fèi)用也沒有，對(duì)于新的一年應(yīng)該怎么重新規(guī)劃理財(cái)？

　　案例：每月凈收入4000元但無存款

　　洪先生告訴記者，他的家庭在東莞做小生意，支出包括租房2000元，新房月供2000多元，其余支出包括定投基金3000元，家庭扣除支出后每個(gè)月凈收入4000元左右，但是存不了錢，都會(huì)把錢用光。

　　洪先生表示：“我們有一套房產(chǎn)，但是交樓一年還沒有裝修，因?yàn)闆]有存款，目前資產(chǎn)還有就是一個(gè)月定投500元基金已經(jīng)2年了。”

　　洪先生說：“新的一年想以實(shí)現(xiàn)早日裝修不用租房住節(jié)省租房支出，并完成養(yǎng)老的目標(biāo)。”

　　對(duì)此，招商銀行東莞分行陳俏君分析說：“最主要的一定要節(jié)流，不改變把錢花掉的這個(gè)習(xí)慣，很難談下一步的理財(cái)。”陳俏君建議說，洪先生養(yǎng)成記錄日常消費(fèi)流水賬的習(xí)慣，有助于清楚地了解自己的資金去向，從而約束自己哪些消費(fèi)是可以省略的。

　　建議1：申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款裝修

　　通過節(jié)流騰出每月的部分收入后，如何實(shí)現(xiàn)洪先生的理財(cái)目標(biāo)呢？陳俏君建議：“洪先生在短期內(nèi)要裝修新房，可通過向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款的方式來早日實(shí)現(xiàn)夢想。”

　　記者了解到，個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝潢材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。若按照貸款20萬元10年期，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，則月供約2200元，剛好抵消目前每月的租房支出，從而洪先生家庭就可以早日住上屬于自己的溫馨家園了。

　　建議2：選擇適當(dāng)基金定投實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老

　　對(duì)于洪先生的養(yǎng)老目標(biāo)，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速積累。當(dāng)然，基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　易方達(dá)基金分析師對(duì)此表示，縱觀2010年資本市場，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時(shí)間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議洪先生家庭可以適當(dāng)考慮長期收益的基金和比較有實(shí)力的基金管理者。

　　而如何選擇基金管理者上，記者了解到，從2010年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達(dá)、南方基金對(duì)于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢；固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。另外，也可選擇一些資源類型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數(shù)時(shí)間里，金價(jià)一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報(bào)率近15%。”易方達(dá)基金分析師補(bǔ)充道。