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　　原標題：金融消費侵權現象普遍  房貸消費和信用卡受騙多

　　在金融消費領域有哪些合法權益亟須保護？3·15前夕，在線金融搜索平臺“融360”于2014年1月至3月期間，對平臺上近百萬用戶樣本進行了分析，并做了為期三個月的電話訪問和問卷調查。調查報告顯示，金融消費領域，消費者感到“最受傷”的主要集中在房貸消費和信用卡業務。

　　近六成房貸用戶遭遇過糾紛

　　在貸款方面金融消費侵害消費者的行為，主要集中在房貸和無抵押貸款及車貸。

　　數據顯示，申請房貸的用戶中，近六成曾在辦理按揭過程中遭遇糾紛，僅四成順利地通過審批并放款。糾紛主要集中在銀行單方面利率提價(即業內所稱的“反價”)、捆綁銷售和拒辦公積金貸款等方面。

　　其中，有31.74%的用戶遭遇過銀行單方面提價的霸王條款，用戶在利率優惠時(8.5折、9折)申請房貸，遭遇了銀行放款的無限期拖欠和利率優惠的單方面取消，購房成本大幅增加；33.7%的用戶在申報房貸業務時，被銀行要求購買該行理財產品或存款到指定額度以上等條件，才能享受最低優惠或才能放貸，否則貸款處于“等貸”中，可能需要1—3個月不等，且利率較高。

　　有43%的用戶反映，在申請辦理公積金貸款時吃過閉門羹。分析認為，銀行不愿意做公積金貸款原因如下：一是賺頭少，銀行辦理一筆公積金貸款所獲得的手續費為公積金貸款總利息的5%，大約為辦理一筆商業住房貸款所賺得的利息收入的1／24至1／25；二是辦理繁瑣，公積金中心要求經辦銀行必須在規定的時間內完成繁瑣的手續。

　　七成用戶質疑提前還款收違約金

　　在無抵押貸款方面，對于期限短(一到兩年)的無抵押貸款產品，提前還款收取違約金的做法，有71%的用戶認為不合理。

　　在車貸辦理上，九成用戶不滿意車貸捆綁指定保險公司的保險產品，用戶遭遇捆綁最多的車貸銀行分別為，建設銀行40%，招商銀行27%，民生銀行23%；幾乎所有的消費者都遭遇過各種收費，這些費用中，消費者認為僅擔保費、手續費和上牌費合理；不合理的收費方面，借款合同公證費、資信費和金融調查費位居三甲。

　　調查顯示，貸款消費中，有些費用是合理的，比如評估費、月管理費等，而有些則找不到合理合規的依據，比如“金融調查費”和“資信費”、“房產評估費”等；其中房產評估費尤其不合理，發改委早就有明文規定，評估費原則上應由商業銀行承擔。對抵押物、質物的評估是商業銀行應承擔的職責與義務，不應轉嫁給消費者。

　　八成小微企業不滿意銀行貸款服務

　　小微企業是經營貸款申請的主力軍，遭遇的亂收費行為也很普遍。調查數據顯示，小微企業主幾乎被收過所有的費用；而對費用合理性的認可上，咨詢費被85%的消費者認為最不合理；月管理費和抵押、擔保費則被70%以上的消費者認為是合理的。

　　九成用戶不滿信用卡全額罰息收費

　　就用戶關心的信用卡全額罰息、溢繳款取回手續費、交易短信通知費、取現手續費四個熱點收費項，“融360”開展了歷時1個月的在線調查，調查對象為“融360”網站自有已持信用卡用戶，共收回有效調查問卷89076份。調查結果顯示，近九成用戶對信用卡全額罰息收費方式不滿意，認為這一規定就是霸王條款；其中，在認為全額罰息制度不合理的用戶中，北京銀行的用戶滿意度最低。信用卡全額罰息是指在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產生了部分還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。

　　分析認為，如何平衡利益與服務，又要更好地控制風險，引導用戶用卡，是擺在銀行面前的一道課題。