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　　理財師建議：利率、匯率需綜合考量

　　春節后，以余額寶為首的網絡理財收益沖高回落，本周甚至已跌破6%，讓投資者的人民幣理財步伐略顯遲疑；而連日來，人民幣兌美元匯率的持續貶值，又將沉寂已久的外幣理財產品重新推入了市民的投資視野。

　　隨著銀行間同業拆借利率的下調，市面上各“銀行版余額寶”收益率亦大面積回落。“超高收益難找了，余額寶、類余額寶的收益若繼續走低，理財算盤該怎么打？”

　　細心的市民不難發現，沉寂了一年乃至兩年之久的外幣理財產品，近日已悄然“重出江湖”。

　　外幣理財產品收益全面上調

　　筆者注意到，一方面，今年以來，隨著美國QE3的逐步退出，美元兌人民幣匯率展開了連續的回調；另一方面，而外匯在海外的貨幣利率有潛在上升趨勢，因此，理財產品收益也水漲船高。

　　來自各家銀行的反饋信息顯示，上周四，交行剛剛起售的澳元一年期保本理財產品重回5%以上最高預期收益率，而就在三個月前，同幣種同等期限產品的預期年化收益僅4.5%不到；另有銀行稱，年前普遍只有2.5%收益率的美元理財產品，眼下最高也超過了5%。就在近期，中信銀行官網公告明確顯示：外幣理財產品收益全面上調。一年期美元理財產品收益甚至直奔5%，澳元等高息貨幣理財產品收益率更超過了8%。

　　對普通投資者而言，外幣理財未必合適

　　“那么，同樣在5%與6%之間的人民幣理財產品與外幣理財產品，哪個才是比較理想的投資理財品種呢？”面對理財市場的微妙變化，不少市民不免疑慮。

　　“盡管外幣理財產品的高收益誘惑不小，但購買外幣理財產品除了要承擔收益率下行的風險之外，還需面臨匯率波動的損失，對于手中持有人民幣的普通投資者而言，未必是最合適的理財品種。”銀行理財師向筆者坦言。

　　據筆者了解，與一年前相比，現在美元理財產品平均預期收益率大約翻了一番。也就是說，同樣投資1萬美元買入一年期產品，現在的利率收益可比去年同期多大約280美元。而今年以來，美元兌人民幣一度連續宣布升值，匯率漲幅超過去年全年跌幅的一半，美元升值，又意味著市民持有、兌換美元的成本增加了，換句話說，即便市民可在理財收益上獲利，換匯已不劃算，甚至會有匯率回調的損失。

　　對于人民幣理財產品的選擇，理財專家表示，根據眼下的理財市場利率行情，市民不妨根據自身的現金需求情況，進行長短期綜合配置，對于有流動資金需求者，余額寶和銀行類余額寶仍是較為理想的品種。