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　　原標題：新人理財必讀：資深財女手把手教你買保險

　　【導讀】沒有人可以永葆青春，但是人人都可以利用合理的保險規劃來理財以應對未來的風險。保險也能理財嗎？大多數人認為，股票、基金，黃金，銀行理財產品是投資理財；保險，則與理財無關。其實，保險也是理財的重要基礎之一。因為買保險可以做到先有保障，并慢慢積累財富。那么，我們如何進行保險理財呢？財女byby和我們分享了她多年來的經驗，財女們且看看她是如何保險理財的吧！

　　一、我的買保險思路

　　先說說我買保險的思路，主要有下面幾個方面：

　　我們需要買什么保險？意外跟重疾是每個人都需要的，誰都無法保證，我一定不會出意外，我一定不會得重疾。(大家想最近比較常見的一些大事故就好了，如電梯逆行，食品安全方面等等，基本上中國沒有什么東西是保證安全的。)

　　壽險，是對家庭成員有經濟責任，比如有小孩的，是家里經濟支柱的。這些就要考慮，一旦自己不在，沒有經濟收入，家庭其他成員在現有的生活水平底下，可以維持多少年？

　　需要壽險的人群：家里有小孩的，有老人需要贍養的，夫妻收入嚴重不均的，是家里經濟支柱的。

　　以上是我大概的思路，每個人家庭的情況各不相同，按上面的思路，應該都知道自己需要什么。

　　另外說一句，我提的這些是純粹的保險，別跟我提理財、分紅。這些都是忽悠人的。我認為，術業有專攻，保險最大的只能就是提供保障，什么分紅理財，那找專業的理財機構去。

　　當然不排除，有些保險公司理財也做的好，但是這都是后話了。

　　二、我該怎么買保險？

　　【意外險】

　　意外險都是一年一年的買卡單，每年自己記得續就可以了。

　　意外險也有合同式的，但是同樣的保障責任范圍內，基本上要比卡單式的貴很多。我一般買性價比最高的，呵呵。網上也有在團購，有興趣筒子們可以看一下。

　　【重疾跟壽險】

　　大家可能會有幾個困惑：我是買消費型的，還是買返還型的？我是買定期的，還是買終身的？

　　我解釋一下消費型的跟返還型的區別：

　　消費型的就跟樓主提到的一樣，每年交錢，到期也不退。返還型的，就是到期如果沒有出險，那么會退。

　　區別在哪呢？消費型的便宜。

　　同樣的保險責任，消費型的可能1000多，但如果設計成返還型的，那么至少得2000多或者3000多。

　　為了幫助大家迅速的了解這2個區別，我舉個例子。(例子我自己假設的，沒有精算師計算。)

　　假設同樣保障條件，消費型的1500元/年，返還型3500元/年。返還型的每年多交2000元了，到時候返還，其實返的就是每年多交的這2000元的總數，或者是這個數的一部分。

　　其實說白了，返還型的是針對中國人的心理而設計出來的，大家都覺得返還的一定是比消費掉的好。其實返的錢，就是你多交的而已，沒啥。當然如果有人想通過這種方式強制儲蓄，那我就不好評論了。但是即使是這樣，干嘛不自己存銀行呢，非要通過保險公司存呢，有什么情況需要用錢，也不至于取出來有損失。

　　買定期的還是終身的？

　　當然是終身的好過定期的。有能力買終身的產品，就買終身的吧。

　　很多定期的產品，都可以保到80歲，(我覺得我活不過80歲，在中國北京這樣的條件下，呵呵，所以我買的是定期的產品)。

　　定期的一定是比終身的要便宜很多啦。

　　定期的產品，適合單身、剛結婚、剛參加工作，想買保險，但是手上結余又沒那么多的。

　　很多人都在說，定期的，到期時怎么辦，那時候歲數大了，想再買終身的不一定買的了，買的了也很貴了。

　　笨啊，誰讓你到期再補充。

　　現在比較主流的一個做法是，先買一個20年或者30年定期的，然后過個3、5年或者10年，生活穩定了，收入有一個大跨步的提高，這個時候再來補充終身的產品。

　　這樣在你疊加的那段時間，剛好是你收入最高的時候，人生的責任最高的時候。這個時候保險的保額也剛好是最高的。

　　三、需不需要保險代理？

　　據我了解，保險代理人給你服務，推薦你買保險，他會是有30%的傭金的，也就是說，你從保險代理人那買的產品，你的成本至少要多出30%。

　　現在很多保險公司都可以網上直銷，在意價格的可以自己找，或者是團購也有。在意服務的，那就找代理人，什么都幫你做好了，你簽字付錢就行。

　　不過大家知道，代理人推薦給你的產品，他是有傭金收入的，你買的產品的價格，直接跟他的收入有關系，所以很少的代理人可以做到這樣，推薦給你最適合你的產品，呵呵。(代理人朋友不要打我)因為最適合大家的產品，無外乎就是純保險的產品嘛，而這些產品又恰恰是最沒有利潤的。

　　為什么大家都愛推薦理財啊，分紅啊，投連啊，傭金高嘛！

　　四、意外保險的理賠項目解析

　　意外的保險一般包含幾個理賠項目：意外醫療，意外保險金(意外傷殘達到一定等級了才賠)，意外醫療津貼。

　　1、關于意外醫療，這個遵循花多少賠多少。這個是保險法規定的，你分別多家保險公司買了意外險，都有意外醫療，這個意外醫療費是不能多家理賠的，只能花多少賠多少。假設你在平安跟國壽都有1w額度的意外醫療，那么實際意外醫療費花了1.5w，那么可以在平安報1w，在國壽報5k，或者反過來。但是不能2家都報1w。這個任何一家保險公司都遵循這個。有些社保可以報了，那么保險公司就不再報了，道理也是這個。

　　2、意外保險金，這個達到傷殘等級才有賠付的。賠付金按傷殘的等級跟意外保險金的比例走。很多人說意外要達到傷殘等級了才給報，其他的不報，其實這個就是混淆了意外保險金跟意外醫療的概念。最輕的一個傷殘等級是手指斷一節。而意外醫療，貓爪狗咬這個都算是意外醫療的部分。意外保險金這個是可以重復理賠的，如果你買了平安跟國壽的，只要達到傷殘等級，2家都可以理賠。

　　3、意外醫療津貼。這個只要是因意外住院，就會有津貼，而且也可以重復理賠。同樣買了平安跟國壽，假設2家的意外都包含意外醫療津貼，那么都可以理賠。所以大家買意外險的時候，要注意看，除了意外保險以外，有沒有意外醫療，有沒有意外醫療津貼。明白這幾個概念，就不會混淆了！